[ 仲景 ]——(2013-7-1) / 已閱23465次
儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)是金融機(jī)構(gòu)的重要基礎(chǔ)業(yè)務(wù)之一。近幾年金融系統(tǒng)存款糾紛案件屢屢發(fā)生，狀告儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)賠償糾紛案屢見不鮮，由此，金融機(jī)構(gòu)吃盡了苦頭。本文就如何規(guī)避銀行存款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)問題提幾點(diǎn)看法。
儲(chǔ)戶本人申請(qǐng)存單（折）掛失時(shí)銀行應(yīng)哪注意兩大要件?
國(guó)務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第31條、中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行＜儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例＞若干規(guī)定》第37條規(guī)定，存款人辦理掛失手續(xù)時(shí)需要向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)出示本人身份證明并提供存款資料，包括姓名、存款時(shí)間、種類、金額、帳號(hào)及住址等有關(guān)情況。據(jù)此，對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存單辦理掛失應(yīng)當(dāng)具備兩個(gè)要件：一是掛失申請(qǐng)人須持本人身份證件，二是應(yīng)當(dāng)提供存款的有關(guān)情況。
首先，應(yīng)當(dāng)審查掛失申請(qǐng)人是否為其本人的身份證件，該身份證件是否真實(shí)，它和存款憑條所記載的內(nèi)容是否一致。至于辦理掛失應(yīng)提交身份證件的范圍，應(yīng)按照《關(guān)于執(zhí)行儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》若干規(guī)定第34條規(guī)定的要求進(jìn)行審驗(yàn)。
作為身份證件，應(yīng)具有排他性、唯一性、真實(shí)性的特點(diǎn)，但是，目前不論是居民身份證還是戶口簿、軍人證，亦或是護(hù)照、居住證，均不完全具備以上特點(diǎn)。就以常用的居民身份證為例，居民身份證本應(yīng)最具權(quán)威性，但由于防假措施不夠，易被偽造、變?cè)�；居民身份證的有效期一般為10年或20年，照片往往與本人相貌存在一定或較大的差異，難以辨認(rèn)；在辦理身份證的環(huán)節(jié)，因種種原因存在一人不僅有多張身份證，且有多個(gè)號(hào)碼的問題。再如戶口簿，因其沒有粘貼照片，無法與持證人核對(duì)；戶口簿沒有防偽措施，有些公安機(jī)關(guān)的專用印章模糊、易偽造。身份證件本身所存在的這些缺陷，使其難以起到有效的證明任用，這就給銀行識(shí)別真假身份證件及識(shí)別身份證件與持有者之間的關(guān)系造成很大的困難。為了防范由于識(shí)別身份證件所形成的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可采取如下措施：一是提倡在開立存款帳戶時(shí)設(shè)定密碼，留下簽字、指紋、地址，在辦理掛失等業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行核對(duì)；二是要求存款人同時(shí)提多種身份證明，以相互印證。三是將身份證件復(fù)印由儲(chǔ)戶簽字后留存入檔銀行用作證明。四是銀行應(yīng)當(dāng)盡快與公安機(jī)關(guān)建立身份證明查詢系統(tǒng)。
其次，應(yīng)當(dāng)審查掛失申請(qǐng)人是否能夠提供存款的全部情況，所提供的內(nèi)容與銀行記載的內(nèi)容是否一致。存單遺失后，并不是所有的存款人均能非常完全地提供儲(chǔ)戶的姓名、開戶時(shí)間、儲(chǔ)蓄各類、金額、帳號(hào)及住址，有的甚至連存單是誰的名義開立都回憶不起來。有的儲(chǔ)蓄操作人員因存款人提供掛失的要素不全，擔(dān)心日后發(fā)生糾紛由銀行承擔(dān)責(zé)任，不愿辦理掛失手續(xù)。如果存單確屬掛失申請(qǐng)人所，因其提供掛失的要素不全拒絕辦理掛失，一旦存款被他人冒領(lǐng)，銀行可能會(huì)因此承擔(dān)賠償責(zé)任。這使得銀行處于兩難。我們認(rèn)為《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》列舉存款時(shí)間、帳號(hào)等項(xiàng)目，僅是列舉說明所需提供的存款資料，為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)查找存款人有關(guān)存款、辦理掛失止付提供的檢索，并不是要求一定提供所有的存款資料，所以，只要提供的存款資料能夠確定需要掛失止付的存款即可，并無必須地要求提供全部存款資料。法律要求提供存款情況的目的是為了防止他人通過掛失冒領(lǐng)存款，在實(shí)行實(shí)名制之后，通過核對(duì)掛失申請(qǐng)人與存款人的身份證號(hào)即可判別掛失申請(qǐng)人是否為存款人本人，如果確認(rèn)為是其本人，就應(yīng)當(dāng)予以辦理掛失。所以，前提還是身份證件必須真實(shí)。
代理掛失提前支取是否應(yīng)有存款人的書面委托？
關(guān)于代理掛失提前支取的身份證明和授權(quán)委托問題�！秲�(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和人民銀行的有關(guān)規(guī)定中都沒有要求辦理代理提前支取掛失，必須出具書面授權(quán)委托手續(xù)。但是從法律原理和防范風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，辦理他人代理提前支取、掛失業(yè)務(wù)應(yīng)要求代理人出具委托書。
代理掛失，代理提前支取代理人的權(quán)利來源于被代理人的授權(quán)委托，只有存款人對(duì)代理人有明確的授權(quán)，代理人才有資格向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理掛失手續(xù)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)若為代理人辦理代理提前支取、掛失，必須首先審查代理人的提前支取或申請(qǐng)掛失資格，而這種資格的證明就是存款人對(duì)代理提前支取人或掛失人的授權(quán)委托書以及雙方的身份證件。為此，存款人對(duì)掛失人的授權(quán)委托書應(yīng)有必要以某種書面形式存在，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)才能進(jìn)行審查。若僅是口頭委托，掛失人無法舉證其經(jīng)過授權(quán)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)無法審查提前支取人、掛失人是否有授權(quán)。同時(shí)，存款人出具授權(quán)委托書，儲(chǔ)蓄工作人員可以通過授權(quán)委托書的字跡，與留存在銀行的筆跡作比較，有利于識(shí)別提前支取或掛失的真?zhèn)巍?br>
現(xiàn)行儲(chǔ)蓄行政法規(guī)和規(guī)章對(duì)代理提前支取、掛失沒明文要求出具存款人的書面委托書，可能是出于減少業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)或減輕銀行業(yè)務(wù)方面的因素考慮的。但鑒于目前身份證管理手段落后，使用混亂，存款人冒領(lǐng)案件頻頻發(fā)生的實(shí)際狀況，一方面銀行應(yīng)提倡對(duì)代理提前支取、掛失業(yè)務(wù)要求存款出具書面委托；另一方面在今后對(duì)現(xiàn)行儲(chǔ)蓄行政法規(guī)、規(guī)章中對(duì)此予以修訂完善。對(duì)大額現(xiàn)金支取和持卡人在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金是否審驗(yàn)其身份證件。
按照中國(guó)人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人存款業(yè)務(wù)管理的通知》，“辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)一日一次性從儲(chǔ)蓄帳戶提取現(xiàn)金5萬元（不含5萬元）以上的，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)柜臺(tái)人員必須要求取款人提供有效身份證件，并經(jīng)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人審核后予以支付�！边@是目前對(duì)大額現(xiàn)金提取審驗(yàn)身份證的權(quán)威性規(guī)定。
在此規(guī)定中，對(duì)取款人提供的有效身份證件是指存款人的、或是代理支取的代人的并沒作規(guī)定，對(duì)于何種身份證件此處也無下文。我們認(rèn)為，從字面上看，身份證件應(yīng)是提取現(xiàn)金者的身份證，所謂有效的身份證件應(yīng)包括居民身份證、戶口簿、軍人證、外籍儲(chǔ)戶的身份證件應(yīng)是護(hù)照、居住證。
關(guān)于信用卡在儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)支取現(xiàn)金時(shí)，銀行是否應(yīng)審驗(yàn)持卡人的身份證件，目前尚無法律、行政法規(guī)規(guī)定。中國(guó)人民銀行的相關(guān)行政規(guī)章的規(guī)定不盡協(xié)調(diào)。《支付結(jié)算辦法》第151條規(guī)定：“個(gè)人卡持人在銀行支取現(xiàn)金時(shí)，應(yīng)將信用卡和身份證件一并交發(fā)卡銀行或代理銀行可免驗(yàn)身份證件”，“IC卡、照片卡以及憑密碼在POS上支取現(xiàn)金的……”據(jù)此，持卡人在銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端上取現(xiàn)不屬于免驗(yàn)身份證件的規(guī)定情形之列�！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)持卡人在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)電腦終端上取現(xiàn)應(yīng)否出示身份證的問題未明確規(guī)定，可見，中國(guó)人民銀行的這兩部行政規(guī)章在持卡取現(xiàn)的規(guī)定是不一致的。由此使銀行無所適從。從防范風(fēng)險(xiǎn)角度，對(duì)持卡人在銀行網(wǎng)點(diǎn)上取現(xiàn)審驗(yàn)身份證并非多此一舉。但從法律利害關(guān)系上講，銀行對(duì)持卡人取現(xiàn)未驗(yàn)身份證也不為過。因?yàn)椤吨Ц督Y(jié)算辦法》和《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》均屬中國(guó)人民銀行的規(guī)章，二者法律效力處于同等地位。當(dāng)二者規(guī)定不一致時(shí)，按照國(guó)家《立法法》第83條之規(guī)定，以適用新的規(guī)定為準(zhǔn)。這兩個(gè)規(guī)章實(shí)施時(shí)間前后相差12年，因而，應(yīng)適用《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》的有關(guān)規(guī)定。既然該辦法沒有要求銀行對(duì)持卡人取現(xiàn)審驗(yàn)身份證，表明其并沒給銀行設(shè)定此項(xiàng)義務(wù)。所以，持卡人取現(xiàn)銀行未審驗(yàn)身份證而出現(xiàn)糾紛，不能因銀行未審驗(yàn)身份證而承擔(dān)責(zé)任。
另外，持卡人在申請(qǐng)辦卡時(shí)，一般填寫有《信用卡章程》，它是發(fā)卡銀行和發(fā)卡人協(xié)議共同遵守的。若此章程中約定持卡人憑身份證支取現(xiàn)金，那么銀行應(yīng)按此約定對(duì)持卡人取現(xiàn)審驗(yàn)證。否則，一旦出現(xiàn)糾紛，銀行會(huì)因未盡審驗(yàn)身份證而承擔(dān)責(zé)任。
如何辦理自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)？
中國(guó)人民銀行《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>若干規(guī)定》第18條規(guī)定：“儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在為儲(chǔ)戶開定定期存款帳戶時(shí)，可根據(jù)儲(chǔ)戶意愿，辦理定期存款到期約定或自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。”所謂約定轉(zhuǎn)存是在存款到期后存款人到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)約定存款種類、期限并辦理轉(zhuǎn)存，這種業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)屬于一般的操作業(yè)務(wù)。自動(dòng)轉(zhuǎn)存是在存款時(shí)約定當(dāng)存款到期時(shí)由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)自動(dòng)辦理轉(zhuǎn)存。相對(duì)于約定轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)而言，自動(dòng)轉(zhuǎn)存是有其特殊性的。
從《關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>若干規(guī)定》18條的規(guī)定可以看出，存款約定轉(zhuǎn)存和自動(dòng)存款行為是一種民事法律行為，存款人是否辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)應(yīng)依其意思表示而定。若忽視這一點(diǎn)，可能招致不必要的麻煩。若不論存款人是否有自動(dòng)轉(zhuǎn)存的意愿，銀行對(duì)定期存款到期后將其自動(dòng)為其辦理轉(zhuǎn)存，這樣，本來存款人在定期存款到期后逾期取款只需要存單即可，但被轉(zhuǎn)存為定期后則被視作提前支取，需要提供身份證明，由此可能導(dǎo)致糾紛。因此，在自動(dòng)轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意如下問題：一是自動(dòng)轉(zhuǎn)存應(yīng)有事先的書面約定，如在辦理存款手續(xù)時(shí)，在存款憑條上設(shè)一欄“是否自動(dòng)轉(zhuǎn)存”，存款人若要自動(dòng)轉(zhuǎn)存，則選擇“是”；二是轉(zhuǎn)存的存款期限和轉(zhuǎn)存的次數(shù)要有明確的約定；三是對(duì)轉(zhuǎn)存存款在轉(zhuǎn)存期內(nèi)辦理支取的應(yīng)視為提前支取手續(xù)，存款人需提交有效的身份證明；四是存款利率及利息計(jì)付，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)在辦理轉(zhuǎn)存時(shí)，應(yīng)將該存款在原存期內(nèi)產(chǎn)生的稅后利息并入本金，作為新的本金重新開始計(jì)息，利率按照轉(zhuǎn)存日掛牌公告的相同期限的定期利率執(zhí)行。
對(duì)夫妻之間相互持對(duì)方存單支取款如何處理？
夫妻之間對(duì)存單上的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)有的屬于夫妻共有，有的則屬于各自私有財(cái)產(chǎn)。無論是何種情況，存單上載明的權(quán)利主體通常情況下為一個(gè)人，從存單表現(xiàn)的權(quán)利主體看只能是該存單載明的存款人。據(jù)此，對(duì)于丈夫持妻子名義存單、或者是妻子持丈夫名義存單取款的可以按如下方式處理：
1、對(duì)到期定期存單和活期存折按一般程序支取辦理。對(duì)到期定期存單和活期存折，法律沒有賦予銀行審查存款人身份的權(quán)利，因此，取款人持已到期的定期存單或活期存折支取存款，銀行沒有止付的權(quán)利。
2、對(duì)未到期的定期存單推定存單載明的存款人享有權(quán)利。按照國(guó)務(wù)院《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》和《個(gè)人存款實(shí)名制規(guī)定》，存單載明的存款人是誰，就推定誰對(duì)存單享有所有權(quán)。存單存款人之外的任何人，不是必然的存單權(quán)利所有人，無論是何人持未到期的定期存單支取，都應(yīng)按照辦理提前支取的有關(guān)規(guī)定處理業(yè)務(wù)。
對(duì)于夫妻之間相互持對(duì)方名下的存單提前支取存款，是否屬于表現(xiàn)代理行為，目前，在理論界和司法實(shí)踐認(rèn)識(shí)并不一致。鑒于此，為夫妻之間相互持對(duì)方名下的存單提前支取存款發(fā)生糾紛可以以表見代理作為抗辯理由，但在處理業(yè)務(wù)時(shí)不可想當(dāng)然地認(rèn)為是一種表現(xiàn)代理行為，而應(yīng)當(dāng)按一般代理的要求處理提前支取業(yè)務(wù)。
3、對(duì)存單存折遺失的掛失按照委托掛失處理。
儲(chǔ)戶遺失存單存折后，夫（妻）為妻（夫）名下的存單掛失，只限于辦理掛失申請(qǐng)手續(xù)，代為辦理者應(yīng)當(dāng)出具其身份證件。掛失申請(qǐng)手續(xù)辦理完畢后，存單存折載明的存款人必須親自到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理被領(lǐng)新存單（折）或支取存款手續(xù)。
4、對(duì)密碼的掛失只能由存款人辦理。密碼本身是存款人身份識(shí)別的重要而又有效的手段，由于目前沒有規(guī)范性文件對(duì)密碼掛失進(jìn)行規(guī)范，但同時(shí)又存在若不對(duì)密碼遺忘采取補(bǔ)救措施。存款人的存款權(quán)利就無法得到保障的實(shí)際情況，一是密碼掛失只能由存款人辦理，夫妻之間其他方不能代為辦理；二是掛失申請(qǐng)人必須提供本人有效身份證件（參照掛失的有效證件范圍）；三是確認(rèn)掛失申請(qǐng)人即是存款人本人時(shí)才能予以辦理掛失手續(xù)；四是將掛失申請(qǐng)人的身份證復(fù)印件簽字指紋留存入檔，以備查用。
為什么對(duì)于解聘的代辦站干要進(jìn)行公示？
由于歷史原因，商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄在廠礦、農(nóng)村均設(shè)有辦理代辦儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的代辦站。隨著金融業(yè)的規(guī)范，這些代辦站在陸續(xù)進(jìn)行清理撤并，為了防止撤并代辦站后儲(chǔ)蓄代辦員繼續(xù)利用原有的身份進(jìn)行不法活動(dòng)，有必要對(duì)解聘的代辦站進(jìn)行公示。
眾所周知，代辦員均為儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)聘用的人員，其與儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是一種委托代理關(guān)系，如果代辦員利用漏洞采用吸收存款不入帳、多存少入等方式貪污挪用存款，就不可避免造成損失，由此使儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并使榮譽(yù)受損。在代辦站被撤銷后，代辦員也理應(yīng)隨之被解聘，從而解除代理關(guān)系。在解除代理關(guān)系后，代辦員是無權(quán)再代辦吸收存款業(yè)務(wù)手續(xù)的。但是，如果儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)撤銷代辦站后，沒有進(jìn)行公示，使原來曾在代辦站辦理過存款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶對(duì)儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)與代辦員終止代理關(guān)系處于不知曉的狀態(tài)，這些儲(chǔ)戶誤以為代辦員仍具有代理權(quán)。此種情況下，如果代辦員以身試法，鋌而走險(xiǎn)，繼續(xù)以原委人的名義、或利用手中留存的印鑒、憑證吸收存款自行支配，那么代辦員的這種行為便構(gòu)成表見代理，其行為后果就由原委托代理人承擔(dān)人責(zé)任。為了防止這種情況的出現(xiàn)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)就應(yīng)在解聘代辦員之后向代辦員活動(dòng)范圍的人們告知解聘的事實(shí)。其告知的方式一般是公示，在代辦員活動(dòng)范圍區(qū)域張貼公告，并請(qǐng)公證人員對(duì)公告內(nèi)容、地點(diǎn)、時(shí)間進(jìn)行公證。同時(shí)，在當(dāng)?shù)鼐邚V泛傳播性的媒體上公告，要對(duì)公告的有關(guān)資料存檔。
在公示之后，表明儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)已盡到提示代辦員無代理權(quán)的義務(wù)，在此之后，若存款人再到代辦員那里存款，其存款行為則屬于存款從與代辦員個(gè)人之間的民事行為，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可對(duì)代辦員的行為免于承擔(dān)責(zé)任。
