[ 吳宇 ]——(2008-3-31) / 已閱23433次
住房按揭保險(xiǎn)制度研究
吳宇律師
內(nèi)容提要
隨著我國(guó)住房體制改革的不斷深化和銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的訊猛發(fā)展，住房按揭保險(xiǎn)已走近我們身邊，它不僅讓眾多的消費(fèi)者圓了“住房夢(mèng)”，而且有效的防范了銀行的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)了我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展。然而，自其誕生之日起，就已暴露出模式設(shè)置與權(quán)利義務(wù)分配上的缺陷。本文擬從住房按揭的含義出發(fā)，闡述住房按揭保險(xiǎn)制度設(shè)立的必要性，分析住房按揭保險(xiǎn)制度的合法性，探討西方發(fā)達(dá)國(guó)家在住房按揭保險(xiǎn)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，分析我國(guó)住房按揭保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與缺陷，并以此為基礎(chǔ)，提出了建立適合我國(guó)國(guó)情的住房按揭保險(xiǎn)制度體系與配套服務(wù)機(jī)制之構(gòu)想。本文除前言和結(jié)束語(yǔ)外共分五部分。
第一部分主要分析了按揭一詞的來(lái)源，在大陸地區(qū)獨(dú)特背景下的含義，并通過(guò)對(duì)比分析的方法闡述了其法律特征及其與英美、香港按揭制度之區(qū)別。
第二部分在闡述住房按揭制度積極作用的同時(shí)，通過(guò)分析購(gòu)房人、房產(chǎn)商、按揭銀行三方當(dāng)事人所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，說(shuō)明了引入住房按揭保險(xiǎn)制度的必要性。
第三部分集中于強(qiáng)制保險(xiǎn)、指定受益人為貸款人、指定保險(xiǎn)人三個(gè)方面，對(duì)住房按揭保險(xiǎn)之合法性作了分析。
第四部分主要在運(yùn)用對(duì)比、分析、綜合等方法的基礎(chǔ)上，介紹了西方發(fā)達(dá)國(guó)家在住房按揭保險(xiǎn)制度方面的成功經(jīng)驗(yàn)。
第五部分著力分析了我國(guó)住房按揭保險(xiǎn)之現(xiàn)狀與缺陷，并在借鑒西方國(guó)家成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出了我國(guó)住房按揭保險(xiǎn)制度完善之設(shè)想。
關(guān)鍵詞：住房 按揭 保險(xiǎn)
住房按揭保險(xiǎn)制度研究
目 錄
前言 P3
一、住房按揭的含義與特征 P3-4
二、住房按揭保險(xiǎn)制度的必要性分析 P4-6
三、住房按揭保險(xiǎn)制度的合法性分析 P6-9
一）關(guān)于強(qiáng)制保險(xiǎn)問(wèn)題
二）指定受益人為貸款人問(wèn)題
三）指定受益人為貸款人問(wèn)題
四、發(fā)達(dá)國(guó)家住房按揭保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn) P9-11
五、我國(guó)住房按揭保險(xiǎn)的現(xiàn)狀與發(fā)展構(gòu)想 P11-14
一）我國(guó)住房按揭保險(xiǎn)之現(xiàn)狀
二）對(duì)我國(guó)住房按揭保險(xiǎn)制度的發(fā)展構(gòu)想
結(jié)束語(yǔ) P14
參考文獻(xiàn) P15
前言
歷史的原因造就了具有中國(guó)特色的福利分房制度，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)在中國(guó)的產(chǎn)生與發(fā)展，傳統(tǒng)的住房分配制度已經(jīng)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的基本內(nèi)容不相適宜。福利分房被取消，住房分配制度走向貨幣化，住房按揭逐漸為人們所了解，并成為房地產(chǎn)市場(chǎng)的熱點(diǎn)所在。住房按揭業(yè)務(wù)的開(kāi)展，給購(gòu)房人、房產(chǎn)商、按揭銀行都帶來(lái)了諸多益處，因此，住房按揭業(yè)務(wù)一出臺(tái)，就受到社會(huì)各界的極大歡迎。但是，住房按揭業(yè)務(wù)給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)繁榮的同時(shí)，也應(yīng)對(duì)其所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)有所防范。房產(chǎn)商、購(gòu)房者、按揭銀行三者錯(cuò)綜復(fù)雜的交織在一起，時(shí)時(shí)刻刻都受到來(lái)自自身和相互之間的影響，來(lái)自自然和社會(huì)的影響。住房按揭引入保險(xiǎn)制度已勢(shì)在必然。
1998年央行頒布《個(gè)人住房貸款管理辦法》，并于25條規(guī)定：“以房產(chǎn)作抵押的，借款人需在合同簽定前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)手續(xù)，抵押期內(nèi)，保險(xiǎn)單由貸款人保管。”由于規(guī)定上和具體操作上的問(wèn)題，住房按揭保險(xiǎn)自其誕生之日就倍受非議。近兩年來(lái)，關(guān)于按揭保險(xiǎn)的投訴、訴訟更是不斷。面對(duì)聲勢(shì)浩大的“討伐”，同情弱者的人們普遍對(duì)按揭購(gòu)房中的“銀保合作”表示不滿。認(rèn)為二者聯(lián)手違規(guī)，侵犯了消費(fèi)者權(quán)益。其實(shí)，無(wú)論從金融理論還是國(guó)際慣例上看，保險(xiǎn)在個(gè)人貸款購(gòu)房中都是不可或缺的。由于保險(xiǎn)公司的參與與介入，推進(jìn)了這些國(guó)家住宅金融市場(chǎng)的發(fā)展，為居民住宅消費(fèi)提供了政策上的便利，并鼓勵(lì)和刺激了住宅消費(fèi)，促進(jìn)了房地產(chǎn)住宅市場(chǎng)的發(fā)展。因此，保險(xiǎn)公司介入住宅金融市場(chǎng)意義十分重大。本文正是基于上述思考和價(jià)值選擇，著力于探討住房按揭保險(xiǎn)制度這一命題，以期引起立法界和實(shí)務(wù)界的共同努力，盡快使該制度在我國(guó)發(fā)揮作用。
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