[ 楊濤 ]——(2005-7-9) / 已閱12753次
銀行大案頻現(xiàn) 誰來保護儲戶利益
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（新聞周報2005年4月19日報道）
盛大林：社會學家
楊 濤：金融學者
楊宏生：本報記者
金融大案要案頻現(xiàn)
記者：“銀行內(nèi)外勾結(jié)騙取巨額貸款”、“儲蓄所長攜款潛逃境外”……您對這些消息的第一反應(yīng)是什么？
楊濤：因為當前我國主要的商業(yè)銀行都是國有銀行，并且一些大案也是發(fā)生在國有銀行，因而，聽到這些消息，我的反應(yīng)是國家的錢太容易被侵吞，國有資產(chǎn)流失太嚴重了。同時，我也感覺銀行在監(jiān)督各方面的漏洞太多。
盛大林：對這些消息，我已經(jīng)見多不怪了。
記者：銀行業(yè)近年為什么以如此快的節(jié)奏頻繁出演大案要案？
盛大林：銀行業(yè)頻出大案，主要有兩方面的原因：一是宏觀環(huán)境所決定的，近年來，我國反腐敗的力度確實在逐步加大，不僅銀行系統(tǒng)被查處的腐敗案件越來越多，其他很多行業(yè)和領(lǐng)域也是如此。二是我國銀行體制的沉疴，產(chǎn)權(quán)不明晰、監(jiān)管不到位，必然滋生腐敗現(xiàn)象。
楊濤：銀行業(yè)直接與大量的資金打交道，是掌握資源較多的行業(yè)之一，因而，在客觀上，銀行業(yè)與近年來經(jīng)常出事的交通、建設(shè)等行業(yè)一樣，是一個腐敗高風險的行業(yè)。這個高風險的含義是指這個行業(yè)對于從業(yè)者誘惑極大，而相關(guān)的監(jiān)管措施不健全，有許多漏洞可鉆。因此，銀行業(yè)大案要案頻出，暴露出銀行在監(jiān)管制度及措施不力的沉疴。
記者：一方面國家在大力推進銀行改革，一方面卻是銀行屢發(fā)竊案。為什么會出現(xiàn)這種情況？
盛大林：屢發(fā)竊案正是銀行業(yè)體制弊端多多和改革不到位造成的。體制不合理是案件頻發(fā)的根本，而轉(zhuǎn)制等改革必然是不規(guī)范甚至是比較混亂的過程，這就為不法分子提供了伸手的機會。
楊濤：目前，國家在銀行改革方面，主要進行的是產(chǎn)權(quán)改革、股份制改革，主要是界定所有者（股東）、經(jīng)營決策者和管理者的權(quán)力邊界及其委托代理關(guān)系。但是，一方面，這種改革還只是在進行當中，許多具體的措施還在摸索；另一方面，這種改革并不能完全解決銀行上下之間監(jiān)管的問題。中國銀行業(yè)在監(jiān)管上存在的一個重大問題是總行——分行——支行信息嚴重不對稱問題，上一級管理者無法有效控制下級管理者，而不是所有者對經(jīng)營者信息不對稱的問題。因而，在大力推進改革的時候，同時又出現(xiàn)大案要案頻發(fā)的現(xiàn)象就不足為奇了。
誰為儲戶存款失蹤埋單
記者：在諸多銀行大案要案背后，一個比較現(xiàn)實的問題是，誰為銀行存款失蹤損失埋單？
楊濤：儲戶將錢存入銀行，從法律關(guān)系上講，儲戶與銀行就形成了合同關(guān)系，銀行就有責任保證儲戶的資金安全，因此，如果發(fā)生了儲戶存款被竊的案件，除非儲戶本身存在故意或重大過失，否則銀行就應(yīng)當為儲戶存款損失埋單。
另外，我注意到，中國銀監(jiān)會法規(guī)部副主任李伏安3月30日稱，近期接連發(fā)生金融大案要案，大部分是犯罪行為。對內(nèi)外勾結(jié)犯罪應(yīng)該由犯罪人承擔，國家應(yīng)加大追究的力度，追繳多少，都應(yīng)承擔損失的補償。目前事實上是國家埋單，今后應(yīng)該更清楚地劃分職責，建立社會運作承擔保險體系，銀行股東和保險機構(gòu)都應(yīng)該承擔相應(yīng)的責任，更大程度地減少國家損失。
盛大林：銀行大案當然損害了廣大儲戶的利益，但就國有銀行發(fā)生的案件來說，最終埋單的是全體納稅人。因為國有銀行是國家的，國有銀行產(chǎn)生的“大窟窿”最后都要由國家來填補。比如，四大國有銀行都曾搞不良資產(chǎn)的剝離，并成立了資產(chǎn)管理公司，那些不良資產(chǎn)或被賤賣，或者爛掉，由于產(chǎn)生的損失表面上看是政府埋單，實際上就是全體納稅人掏的腰包。
記者：不久前有一則比“銀行屢發(fā)竊案”更值得注意的消息稱，我國一位權(quán)威人士警告說，銀行也會破產(chǎn)，儲戶存錢也有風險。但似乎極少有人關(guān)注這個消息，或許人們早已忘記了1998年海南發(fā)展銀行破產(chǎn)。您如何看待“銀行破產(chǎn)”？“銀行破產(chǎn)”之后，儲戶的利益怎么辦？
盛大林：極少有人關(guān)注銀行破產(chǎn)，并不奇怪，因為中國的銀行至今仍然是國有銀行占壟斷地位，四大國有商業(yè)銀行所占的市場份額仍然高達58％。如果國有銀行發(fā)生擠兌、巨額虧空等破產(chǎn)癥狀，政府肯定要兜底。從法律上講，國有企業(yè)是具有“無限責任”的，儲戶如果遭受損失而銀行“破產(chǎn)”，可以要求政府予以賠償。當然，隨著銀行業(yè)改革的逐步深入，國有銀行將逐步最小化（除中行和建行外，工行、農(nóng)行的股份制改革也將進行），像海南發(fā)展銀行這樣的股份制銀行以及民營銀行所占的市場份額將越來越大，儲戶必須增強風險意識。
楊濤：銀行也會破產(chǎn)，這在西方社會是人皆有之的觀念，在理論上講，也不成問題。因為銀行實質(zhì)是金融企業(yè)，是企業(yè)，當然就會有經(jīng)營不善的情況發(fā)生。國有商業(yè)銀行進行股份制改造以后，國家也只就其股份范圍內(nèi)承擔責任，銀行如果破產(chǎn)，儲戶就很有可能蒙受損失。
記者：有人認為，銀行屢發(fā)竊案背后更大的隱患和漏洞是銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。但正如一位銀行內(nèi)部人士所說，最可怕的其實并不是外部侵犯，而是內(nèi)部威脅。為了保證儲戶利益，銀行方面如何嚴防“家賊”？
楊濤：“家賊”作案以及內(nèi)外勾結(jié)作案的情形，占銀行中所發(fā)的大案要案相當大比重。在許多情況下，面對銀行日益完善的系統(tǒng)，外人要作案還是比較難，但是由于內(nèi)部人熟悉里面的規(guī)程，特別是內(nèi)外聯(lián)手，的確讓銀行防不勝防。說到底，“家賊”作案以及內(nèi)外勾結(jié)作案形成的原因仍然是監(jiān)管機制存在重大缺陷，以及對于人員的選配和制約不力。
盛大林：銀行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)存在漏洞確實很可怕，但這只是技術(shù)上的問題，不是決定性的。發(fā)達國家的銀行所使用的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)未必就比中國高明多少，人家那里為何沒有頻發(fā)大案呢？具有決定性的問題還是銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，只要建立了合理、完善的公司治理結(jié)構(gòu)，就可以有效地防住“家賊”。
記者：今年3月22日，中國銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于加大防范操作風險工作力度的通知》，提出了13條指導(dǎo)意見。該通知要求，對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴追究高管人員和直接責任人責任，并相應(yīng)追究稽核部門及人員對檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報、上報虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責任。通知還要求，“如發(fā)現(xiàn)有涉黃、涉賭、涉毒以及未報告的股票買賣和經(jīng)商辦企業(yè)等行為的，要即行調(diào)離原崗位，并對其進行審計。”您認為這種“銀行大案從嚴追究，銀行人員沾黃賭毒立即調(diào)離”的措施能否徹底遏止銀行大案再度發(fā)生？
楊濤：每一起銀行大案發(fā)生后，監(jiān)管部門和相關(guān)的銀行都會發(fā)布一系列新規(guī)章和規(guī)定，試圖提高銀行方面的風險管理和內(nèi)部控制水平。應(yīng)當說，在目前銀行業(yè)大案頻發(fā)的嚴峻形勢下，中國銀監(jiān)會出臺這么一個規(guī)定，加強銀行監(jiān)管，是很有必要的。但是，我們顯然不能指望一紙《通知》就能遏止銀行大案再度發(fā)生，這不僅涉及到《通知》所講的措施能否有效貫徹的問題，而且更為重要的是涉及到國有商業(yè)銀行中一系列深層次矛盾能否真正解決的問題。
盛大林：銀行業(yè)當然應(yīng)該提高風險管理和內(nèi)部控制水平，但問題是如何提高？上述《通知》只是著眼于事后的懲處，這不能從根本上解決問題，事后懲戒不如事前預(yù)防。要從根本上解決問題，關(guān)鍵還是體制機制的創(chuàng)新，還是要靠改革的深入。
銀行改革的“物理變化”和“化學變化”
記者：日前，一份關(guān)于中國商業(yè)銀行競爭力的排行榜對外公布，在4家國有商業(yè)銀行和10家股份制銀行參加的綜合競爭力排名中，招行、民生、浦發(fā)位列前三名。去年10月份由央行北京管理部發(fā)布的《北京中外資商業(yè)銀行競爭力比較調(diào)研報告》中，四大國有商業(yè)銀行包攬最后4名。您如何評價“國有商業(yè)銀行競爭不過股份制銀行”的現(xiàn)象？
盛大林：國有商業(yè)銀行競爭不過股份制銀行主要就是輸在體制機制上。相比之下，股份制銀行比國有商業(yè)銀行更加安全、高效，也更加符合市場的取向。
楊濤：國有商業(yè)銀行競爭力差的問題，首先有歷史的問題，國有商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀可用“高、低、差”來形容：不良資產(chǎn)比例高，資本充實率低，贏利能力差、公司治理結(jié)構(gòu)落后。但是，根本的原因還是在機制、在體制，比如由于國有商業(yè)銀行為國家所有，其行為不是商業(yè)化模式，很容易受到行政干預(yù)，形成了大量不良貸款，同時，又由于有國家做靠山、軟預(yù)算約束，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行的自我改造動力弱和低效益。
記者：有人認為現(xiàn)在國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的一些困難和問題，都是歷史上形成的不良貸款和財務(wù)包袱帶來的，因此只要將這些包袱問題解決了，經(jīng)營中的困難和問題就完全沒有了。您贊同這個觀點嗎？
楊濤：我不同意這一觀點，國有商業(yè)銀行經(jīng)營中的一些困難固然有歷史上形成的不良貸款和財務(wù)包袱帶來的問題，但正如前面我講到的，更有機制、體制上的問題。目前，一方面，要按照溫家寶總理所說“要使國有商業(yè)銀行走市場化的道路，推進產(chǎn)權(quán)制度的改革，推進公司治理結(jié)構(gòu)的改革，真正把國有商業(yè)銀行變成現(xiàn)代的商業(yè)銀行”積極進行產(chǎn)權(quán)改革；另一方面，加大銀行監(jiān)管力度，改變信息不對稱的現(xiàn)狀，健全激勵機制，摸著石頭過河，一步一個腳印，探索出國有商業(yè)銀行運營的新路子。
盛大林：歷史上形成的不良貸款和財務(wù)包袱確實給國有商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來了一些困難，但不是決定性的。幾年前成立資產(chǎn)管理公司剝離銀行的不良資產(chǎn)不就是給國有商業(yè)銀行卸包袱嗎？結(jié)果如何呢？現(xiàn)在幾家國有商業(yè)銀行又產(chǎn)生了大量的不良資產(chǎn)，甚至又在討論是否進行第二次不良資產(chǎn)剝離了。當然，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營不善在一定程度上也與行政干預(yù)以及政策性貸款有關(guān)，但行政之所以能夠干預(yù)銀行的經(jīng)營，不正是銀行的國有性質(zhì)所決定的嗎？假如銀行不是國有的，政府還怎么“指令”它為那些半死不活、回報無望的企業(yè)貸款呢？
記者：對于國有商業(yè)銀行改革，有這么一個比喻：財務(wù)重組和機構(gòu)重組方面的進展被比作“物理變化”，公司治理方面的進展被比作“化學變化”。您認為國有商業(yè)銀行改革的核心是什么？
盛大林：“物理變化”和“化學變化”的比喻很形象。國有商業(yè)銀行改革的核心就應(yīng)該是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代企業(yè)制度。
楊濤：國有商業(yè)銀行只有真正變成現(xiàn)代的商業(yè)銀行，宏觀上不受政府任意干預(yù)，成為真正的市場主體，才能帶動其他一系列具體措施的改革。
記者：中國工商銀行行長姜建清日前接受媒體采訪時說，建設(shè)真正的商業(yè)銀行，“將是一場徹底的革命”。根據(jù)中國加入世界貿(mào)易組織的承諾，2006年中國銀行業(yè)將向外資全面開放，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，銀行業(yè)的改革是“背水一戰(zhàn)”。您如何看待這個問題？
盛大林：銀行業(yè)的改革確實是“背水一戰(zhàn)”。不但必須改，而且晚改不如早改。在市場完全開放之前，競爭壓力不太大，改革起來也比較容易。如果等到門戶大開之后，才被迫去改，就被動了。
楊濤：我比較認同這一種說法。2006年中國銀行業(yè)向外資全面開放后，外資銀行將蜂擁而至，將在遵守同一規(guī)則下平等競爭。而外資銀行優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)、高效的服務(wù)及其成熟完備的管理制度，將使目前困難重重的國有商業(yè)銀行在市場競爭面前毫無招架之力。
記者：在您心目中，理想狀態(tài)下的銀行應(yīng)該是什么樣子的？
楊濤：我理想中的銀行應(yīng)當是：產(chǎn)權(quán)明晰、信用度高、不良資產(chǎn)比例低、資本充實率高、贏利能力強、公司治理結(jié)構(gòu)先進、監(jiān)管有力。
盛大林：我覺得理想狀態(tài)下的銀行應(yīng)該：產(chǎn)權(quán)多元、決策透明、監(jiān)管嚴密、運行高效、行為規(guī)范、安全完備。
背景 近期銀行大案頻現(xiàn)
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