[ 齊艷銘 ]——(2005-5-23) / 已閱19312次
由于現(xiàn)代物流是一個新生事物，目前保險公司還沒有能夠提供足夠多的保險產(chǎn)品供第三方物流企業(yè)選擇。物流業(yè)的人士必須清楚地看到，實踐中保險公司參與物流風(fēng)險管理還存在著很多不配套的地方，這需要物流業(yè)和保險業(yè)雙方共同的努力。筆者認為，大力發(fā)展物流保險還需要相關(guān)部門著手解決以下幾個問題：
1.不斷創(chuàng)新保險產(chǎn)品
傳統(tǒng)保險產(chǎn)品體系中均有貨物運輸保險、倉儲保險等，但相對獨立的保險產(chǎn)品割裂了現(xiàn)代物流的各個環(huán)節(jié)，與現(xiàn)代物流功能整合的理念背道而馳。比如，托運人要完成一項物流活動，就不得不在運輸環(huán)節(jié)投保貨物運輸險、在倉儲環(huán)節(jié)投保貨物倉儲險等。多次辦理保險手續(xù)意味著多次的保險談判、保單繕制、費用支付等。程序的復(fù)雜既延長了物流活動的時間，又增加了多環(huán)節(jié)保險的費用，給托運人帶來不便。
有鑒于此，我國深圳等地一些保險分公司早在1998年就開始積極探討個性化的現(xiàn)代物流保險方案。比如，這些方案將保險責(zé)任起訖期間延長為“門到門”條款，把貨物運輸保險和短暫倉儲保險打包后低價出售等。這些方案的推出是對現(xiàn)代物流保險的有益嘗試。2004年，全國最大的非壽險公眾公司中國人保財險在保險業(yè)內(nèi)率先推出《物流貨物保險》和《物流責(zé)任保險》兩個全國性總頒條款，從而部分地滿足了現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。
2.努力開拓責(zé)任保險市場
物流責(zé)任保險屬于責(zé)任保險之一種，其大力推廣離不開責(zé)任保險市場的發(fā)展。由于我國缺乏相對完善和成熟的法律環(huán)境，加上目前我國責(zé)任保險承保利潤不高等現(xiàn)狀，近年來全國責(zé)任保險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出明顯的萎縮跡象。據(jù)統(tǒng)計，2004年責(zé)任險同比負增長高達5.59%。因此，推廣物流責(zé)任保險，離不開責(zé)任保險市場這個大環(huán)境。國家有關(guān)部門、各大保險公司必須高度重視責(zé)任保險市場的發(fā)展，努力開發(fā)適銷對路的責(zé)任保險產(chǎn)品，才能做大做強責(zé)任保險業(yè)務(wù)。屆時，物流責(zé)任保險水漲船高，定會取得更大的發(fā)展。
3.提高彼此互相信任的程度
還有一點不可否認，物流業(yè)與保險業(yè)彼此之間缺乏信任，也在一定程度上制約了物流保險的發(fā)展。舉例來說，保險公司擔(dān)心物流公司統(tǒng)保時不按照實際發(fā)生的業(yè)務(wù)量申報，導(dǎo)致不足額收取保費；一旦出險，物流公司事后填單騙取保險金。因此，《物流責(zé)任保險》條款采取按照物流公司當(dāng)期實際發(fā)生的營業(yè)收入計收保費的方式。另外，保險公司在承保時往往需要物流公司提供與客戶簽訂的物流協(xié)議，在理賠時還需要物流公司提供貨物的價值，甚至包括出廠價值、銷售價值等。然而，物流協(xié)議和貨物價值往往構(gòu)成了客戶的商業(yè)秘密，物流公司一般不愿意或根本就不能夠向保險公司提供。因此，筆者認為物流公司和保險公司之間要不斷加強對話，爭取建立合作伙伴關(guān)系，對推動物流保險市場的發(fā)展具有重要的意義。
四、當(dāng)前環(huán)境下可資借鑒的物流保險若干建議
鑒于物流保險發(fā)展的滯后性，筆者針對本文第一部分談到的物流風(fēng)險，結(jié)合第二部分對風(fēng)險類型的探討，以中國人民財產(chǎn)保險公司現(xiàn)行保險產(chǎn)品體系為基礎(chǔ)，試著給出一些可行的保險建議供物流實踐部門參考。
1.與托運人之間產(chǎn)生的風(fēng)險可以通過投�！段锪髫�(zé)任保險》解決。除此之外，還可以根據(jù)自身風(fēng)險情況，附加盜竊責(zé)任保險、提貨不著責(zé)任保險、冷藏貨物責(zé)任保險、錯發(fā)錯運費用損失保險、流通加工和包裝責(zé)任保險等。
2.與分包商之間產(chǎn)生的傳遞性風(fēng)險固然可以通過保險予以轉(zhuǎn)嫁，但筆者認為這種情況屬于風(fēng)險較小類型，企業(yè)選擇投保是不經(jīng)濟的，因此建議在簽訂分包合同時候盡量保持責(zé)任限額的一致性。另外，通過選擇分包商以及加強管理等方面降低這類風(fēng)險的出險概率。
3.至于詐騙風(fēng)險，可以投保信用保證保險，即保險公司對分包商的信用承擔(dān)保險責(zé)任。一旦發(fā)生詐騙風(fēng)險，第三方物流企業(yè)可以從保險公司受償。
4.發(fā)生環(huán)境污染事故往往責(zé)任巨大，一般保險產(chǎn)品均做責(zé)任免除處理。物流公司應(yīng)該采取相應(yīng)的技術(shù)措施降低污染發(fā)生的概率和可能造成的損害。
5.道路交通肇事風(fēng)險可以投保機動車第三者責(zé)任保險，轉(zhuǎn)嫁因交通事故需向第三者承擔(dān)的民事賠償責(zé)任。此種情況適用于配送業(yè)務(wù)量較大的物流公司。
6.危險品責(zé)任風(fēng)險可以單獨投保道路危險貨物承運人責(zé)任保險，也可以投保物流責(zé)任保險附加危險貨物第三者責(zé)任保險。
本文發(fā)表在《民航管理》雜志社《空運商務(wù)》2005年第13期。
作者簡介：齊艷銘，男，律師資格，現(xiàn)供職于中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司。近年來，在《中國物流與采購》、《鐵道貨運》、《民航管理》、《中國電子與網(wǎng)絡(luò)出版》等雜志發(fā)表文章10余篇。其中，《從經(jīng)濟和法律的角度詮釋第三方物流》一文獲2004年中國物流學(xué)術(shù)年會三等獎。
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