[ 劉順濤 ]——(2015-8-14) / 已閱8521次
淺談基層人民法庭審理借款合同案件的主要做法
近年來，隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和發(fā)展，人民法院受理的經(jīng)濟糾紛案件不斷增加，其中借款合同糾紛案件增長幅度較大�，F(xiàn)對借款合同糾紛案件的審理，筆者作為黑龍江省農(nóng)墾基層人民法庭的審判人員，結(jié)合審判實踐談一點不成熟的做法：
一、借款合同糾紛案件產(chǎn)生的主要特點：
筆者所在的墾區(qū)基層人民法庭目前受理的借款合同糾紛中，轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)村信用社向法院起訴的占的比例較大，其次就是轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)銀行，借款原因農(nóng)村信用社主要是農(nóng)場職工種地貸款，農(nóng)業(yè)銀行主要是職工因動遷購樓貸款。
二、產(chǎn)生借款合同糾紛原因：
(一)、天氣的因素。轄區(qū)內(nèi)是以大田農(nóng)業(yè)為主要經(jīng)營項目，千百年來農(nóng)業(yè)的發(fā)展無不受困于自然界天氣的因素，科技發(fā)展到今天也是如此，所以轄區(qū)內(nèi)天氣的好壞直接決定了借款合同糾紛案件的多少。
(二)、借款人的因素。轄區(qū)內(nèi)個別借款人并非無力歸還到期貸款，而是只顧自身利益，想方設(shè)法“拖債”、“逃債”，造成“貸款容易還款難”的局面，致使金融部門的貸款難以收回形成糾紛。
三、借款合同糾紛案件處理中的難點
借款合同糾紛案件被告無力還貸的案件多，案件的執(zhí)行難度較大。在被告無力還貸的借款合同糾紛案件中， 被告多是一些嚴重虧損、資不抵債的現(xiàn)狀，嚴重的當事人已躲債外逃，法庭對于這些案件，如果采取強制執(zhí)行，將影響社會穩(wěn)定;如果不果斷采取強制執(zhí)行等措施，債權(quán)人的合法權(quán)益則難以保障，法庭在執(zhí)行這些案件過程中處于進退兩難境地，案件執(zhí)行難度很大。
四、審理借款合同糾紛一定要注意以下幾個問題：
(一)準確地列明借款合同的當事人
1、一般情況下在借款合同中主要就是原告和被告，原告多為債權(quán)人，即出借人，被告多為借款人。
2、借款同時有保證人的保證人是共同被告。
(二)認真審查借款合同的效力
借款合同的效力直接關(guān)系到借貸關(guān)系是否受到人民法院的保護。因此在審理借款合同糾紛時，應(yīng)該認真審查借款合同的效力。
1、進行非法活動的借款合同無效。
2、欺詐、脅迫損害國家利益的合同無效。
3、企業(yè)之間的借貸合同無效。《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)之所以在規(guī)定兩大類借款合同糾紛中沒有將企業(yè)間的借貸納入，其主要原因是該種借貨關(guān)系不受法律保護，不是我國法律所認可的合法合同。因為任何國家都有自己特有的經(jīng)濟秩序和金融秩序。只有金融機構(gòu)有權(quán)經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)，如果任何企業(yè)都可以經(jīng)營金融業(yè)務(wù)從事借貸我國的金融秩序就亂了，那就不需要金融機構(gòu)的存在了。
4、不具備借貸主體資格的金融機構(gòu)從事借貸業(yè)務(wù)的借款合同無效。在金融機構(gòu)內(nèi)部也有明確的分工，可以從事借貸業(yè)務(wù)的是其中的一部分機構(gòu)。其他內(nèi)設(shè)機構(gòu)和下屬部門只有一些行政事務(wù)或吸收存款的業(yè)務(wù)，絕對沒有對外進行借貸的業(yè)務(wù)。這些部門如果因為手中掌握一些資金，為了得到利息，而進行借貸，其簽訂的合同也是無效的。
(三)認真審查擔保的效力
在大多數(shù)借款合同中，都有擔保的存在，其目的是為了保證在主債務(wù)人不能履行還款義務(wù)時，能保證金融機構(gòu)發(fā)放的貸款收回。但在實踐中，有的是業(yè)務(wù)不熟，有的是人情作怪，有的是行政命令，往往出現(xiàn)擔保無效的情況。擔保無效主要有以下幾類：
1、擔保的主體不合格。按照國家法律和法規(guī)規(guī)定，有些部門和機構(gòu)不能進行擔保，就是說沒有擔保資格。國家法規(guī)規(guī)定，學(xué)校、醫(yī)院等社會福利機構(gòu)不能進行擔保。
2、不具備法人資格的單位內(nèi)部機構(gòu)或內(nèi)部職能部門擔保無效。最高院1994年4月15日發(fā)出的《關(guān)于審理經(jīng)濟合同糾紛案件有關(guān)保證的若干問題的》(以下簡稱《保證規(guī)定》)“法人的分支機構(gòu)未經(jīng)法人同意，為他人提供擔保的，保證合同無效，保證人不承擔保證責任，但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，承擔相應(yīng)的賠償責任。”《保證規(guī)定》18項“法人的內(nèi)部職能部門未經(jīng)法人同意，為他人提供保證的，保證合同無效，保證人不承擔保證責任，但應(yīng)根據(jù)其過錯大小，由法人承擔相應(yīng)的賠償責任。
3、公司董事、經(jīng)理私自所為的擔保無效。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔保法》若干問題的解釋(以下簡稱《擔保法解釋》)第四條規(guī)定”董事、經(jīng)理違反《中華人民共和國公司法》第六十條的規(guī)定，以公司資產(chǎn)為本公司的股東、或者是其他個人債務(wù)提供擔保的，擔保合同無效。
4、欺詐、脅迫、惡意串通造成的擔保合同無效。
5、以禁止流通物提供擔保的合同無效�！稉７ń忉尅返谖鍡l規(guī)定“以法律、法規(guī)禁止流通的財產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)設(shè)定擔保的，擔保合同無效。
6、主合同無效，保證合同無效�！侗ＷC規(guī)定》第20項”主合同無效，保證合同也無效，保證人不承擔保證責任。但保證人知道或者應(yīng)當知道主合同無效而仍然為之提供保證的，主合同被確認無效后，保證人與被保證人承擔連帶賠償責任。
(四)正確審查債權(quán)行使時間
債權(quán)人行使債權(quán)的時間，就是債權(quán)人主張權(quán)利的時間。一般來說這個問題比較簡單，也就是債權(quán)人和債務(wù)人約定的由債務(wù)人履行債務(wù)的時間。約定的履行債務(wù)的時間到了，債權(quán)人就可以要求債務(wù)人償還債務(wù)，而做為債務(wù)人也就可以向債權(quán)人履行償還義務(wù)了。如果債權(quán)人在債務(wù)履行期限到來后行使權(quán)利，就是合法。如果未屆履行期限則在一般情況下債權(quán)人不能行使權(quán)利。但是如果是約定分期償還借款，則可以在每一期還款時間屆至?xí)r行使權(quán)利。需要注意的是在兩種情況下可以提前行使權(quán)利。一是按照《合同法》的規(guī)定，在債務(wù)人償還債務(wù)的能力明顯下降時可以行使不安抗辯權(quán)。對此法律有明確的規(guī)定，規(guī)定的也比較細致。第二種情況是在債務(wù)人進入破產(chǎn)程序時，債權(quán)人可以直接向債務(wù)人申報債權(quán)，也可以直接起訴保證人。這是因為，債務(wù)人破產(chǎn)，說明其已經(jīng)不能履行到期債務(wù)，到期債務(wù)尚不能履行，未到債務(wù)當然也不能履行。所以此時此種債務(wù)應(yīng)該視為到期債務(wù)。
五、借款合同糾紛案件執(zhí)行中注意的問題：
多年來，借款合同糾紛案件的執(zhí)行，筆者所在的墾區(qū)基層人民法庭一直本著既要認真及時審理好金融部門訴至法院的借款合同糾紛案件。又要緊緊圍繞維護社會穩(wěn)定這一大局，注重社會效益，要根據(jù)案件的具體情況，采取相應(yīng)的執(zhí)行措施，同時從各方面逐步提高人民群眾的守法、誠信的好品質(zhì)，以便逐步形成一個人人守法、人人講誠信的和諧社會。切實妥善解決借款合同糾紛案件“執(zhí)行難”問題，以維護法律尊嚴，保護金融部門的合法權(quán)益。
以上是筆者結(jié)合審判實踐，淺談已見，有不當之處請大家多批評指正。
黑龍江省九三農(nóng)墾法院七星泡法庭 劉順濤
二0一五年八月十四日
