[ 于伏海 ]——(2014-9-18) / 已閱7050次
于伏海律師給金融企業(yè)講法律風(fēng)險(xiǎn)防范
第六章 金融機(jī)構(gòu)要嚴(yán)防內(nèi)鬼
案例： 電話銀行密碼被破譯之后
現(xiàn)如今，網(wǎng)上銀行、電話銀行、微信銀行等詞匯非常流行，這些詞匯都是指銀行提供的便利服務(wù)，但是，便利越多，風(fēng)險(xiǎn)越大，便利了銀行客戶，同時(shí)也就便利了犯罪分子。
2011年3月7日，正在國外旅游的龐女士接到區(qū)號為上海的一個(gè)八位數(shù)字的座機(jī)電話，電話里一個(gè)女聲問到：“龐女士的農(nóng)業(yè)銀行卡一日內(nèi)發(fā)生數(shù)百次的異常交易，這是龐女士自己進(jìn)行的交易，還是另有別的情況”。龐女士平時(shí)基本不上網(wǎng)看新聞，很少聽說密碼被破譯這種說法，不過她居住小區(qū)的公告欄張貼的防電信詐騙讓她印象深刻，這番電話讓她深信是遇到了電信詐騙，沒等電話那頭說完，她就生氣地掛斷了電話。
2011年3月12日，已經(jīng)回國的龐女士閑來無事，就在家登陸自己的網(wǎng)上銀行，一查詢余額，這才發(fā)現(xiàn)只剩下138.92元，看到這個(gè)數(shù)字，龐女士傻眼了，稍稍恢復(fù)后，她立即致電農(nóng)行詢問情況，銀行告訴她曾經(jīng)給他打過電話，詢問要不要采取緊急措施，但是沒有得到明確答復(fù)，銀行建議龐女士盡快報(bào)警。
來到派出所，龐女士哭著講述了自己的249萬元從農(nóng)行卡內(nèi)消失了，希望公安人員盡快幫他追回，否則她連生活費(fèi)都沒有了。
接到報(bào)警后，警方迅速展開偵查工作，十三天后，犯罪分子朱某被抓獲歸案。原來，朱某通過非法方式獲得龐女士的農(nóng)行卡卡號后，就開始想方設(shè)法破譯該卡的電話銀行的密碼，最終破譯成功。只是這些錢都被揮霍，很難追得回來。
因?yàn)橼E款無法追回，龐女士聘請律師提起了對銀行的違約之訴，要求農(nóng)業(yè)銀行返還249萬元及其利息。龐女士提交的證據(jù)包括農(nóng)業(yè)銀行卡和存折，還有銀行打印的對賬單，前者用以證明兩者之間具有儲蓄合同法律關(guān)系，后者用以證明損失金額249萬元。銀行提交了2011年3月7日致電龐女士的通話記錄，用以證明銀行履行了相關(guān)義務(wù)。
一審法院對雙方的證據(jù)都予以認(rèn)定。根據(jù)對這些證據(jù)的認(rèn)定，一審法院作出如下判決：
2006年1月，龐女士與被告農(nóng)業(yè)銀行簽訂儲蓄服務(wù)合同，該合同合法有效，受民法通則和合同法等法律法規(guī)的保護(hù)，2009年3月，龐女士又與銀行達(dá)成開通電話銀行和網(wǎng)上銀行的協(xié)議。這些協(xié)議對雙方的權(quán)利義務(wù)作出約定，依據(jù)法律和協(xié)議，銀行有義務(wù)妥善保管龐女士的賬戶信息和資金安全。2011年3月6日，龐女士的賬戶出現(xiàn)不正常交易，后被發(fā)現(xiàn)是詐騙行為，經(jīng)過公安機(jī)關(guān)偵查發(fā)現(xiàn)，龐女士的電話銀行密碼被破譯，這可以證明銀行并未依照法律和合同妥善保護(hù)龐女士的賬戶信息，加之被告的工作人員董某有出售儲戶信息的犯罪行為，這更加證明被告未能盡到安全保障義務(wù)。因此，銀行應(yīng)承擔(dān)龐女士的損失。
發(fā)生非正常交易后，銀行三次致電龐女士，龐女士對此沒有任何重視，而銀行并沒有用常用的客服電話致電龐女士，因此雙方對電話后的30萬元損失都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任，龐女士因?yàn)闆]有認(rèn)真核實(shí)電話，應(yīng)承擔(dān)主要責(zé)任，即30萬元中的20萬元，銀行承擔(dān)10萬元的次要責(zé)任。
最后一審法院判決銀行賠償2297552.28元及相應(yīng)利息。
銀行不服此判決，提起上訴。上訴狀聲稱，雙方的協(xié)議里有提醒龐女士不要用自己的生日設(shè)置密碼的條款，而龐女士對此置之不顧，偏偏用生日設(shè)置密碼，這給了犯罪分子可乘之機(jī)，屬于嚴(yán)重過錯(cuò)，因此，龐女士應(yīng)對其損失承擔(dān)主要責(zé)任，希望二審法院改判。
二審法院經(jīng)過審理，認(rèn)定雙方的合同合法有效，合同里約定的義務(wù)必須履行，銀行必須切實(shí)履行安全保障義務(wù)，龐女士也必須妥善保管自己的賬戶信息。因?yàn)辇嬇裤y行卡的信息及密碼是由犯罪分子竊取及破譯，盡管龐女士用自己生日設(shè)置密碼，但是這并不違法，銀行提醒龐女士不要用生日設(shè)置密碼，也只是善意提醒，并不具有法律約束力，加上銀行工作人員董某曾將200多客戶的信息出售給犯罪分子，銀行也無法證明龐女士的信息不是被董某泄露，既然如此，那完全可以認(rèn)定銀行違反了對龐女士的信息安全的保障義務(wù)，理應(yīng)對此承當(dāng)相應(yīng)的責(zé)任。
至于銀行曾經(jīng)三次致電龐女士的事實(shí)，龐女士均予以認(rèn)可，但是因?yàn)殂y行沒有使用對外公布的95599客服電話，致使龐女士誤以為是詐騙電話，導(dǎo)致雙方之間未能有效溝通，這使得犯罪分子繼續(xù)詐騙了30萬元，對此，雙方都有責(zé)任，因?yàn)辇嬇康粢暂p心，不加核實(shí)，應(yīng)對這30萬的損失承擔(dān)主要責(zé)任，銀行承擔(dān)次要責(zé)任。
據(jù)此，二審法院維持了一審法院的判決。
律師點(diǎn)評：龐女士銀行卡內(nèi)有249萬元，還要開通網(wǎng)上銀行和電話銀行，龐女士首先自己就把這些錢置于高風(fēng)險(xiǎn)之中，為什么不分散存儲呢？銀行的工作人員為了一點(diǎn)蠅頭小利，出售客戶信息，這屬于嚴(yán)重違法甚至犯罪行為。現(xiàn)代化的便利服務(wù)加上缺乏職業(yè)道德的違法亂紀(jì)的銀行員工，每個(gè)儲戶的錢財(cái)雖然貌似存在安全的銀行里，但是讓別人替你保管錢財(cái)，錢財(cái)?shù)臏缡У钠鋵?shí)無處不在，不過，現(xiàn)代社會，誰還把錢存在自己家的箱底里？
本案中，銀行沒有證據(jù)證明龐女士的賬戶信息不是被其工作人員出售，因此銀行承擔(dān)舉證不能的法律后果，龐女士接到電話提醒卻滿不在乎，多天以后才想起查看自己的銀行賬戶，因此要對此后的損失承擔(dān)主要責(zé)任。最后法院作出了一個(gè)合法、公平的判決。
風(fēng)險(xiǎn)提示：
1，銀行要對儲戶的信息嚴(yán)加保管，一旦出現(xiàn)被銀行職員等違法犯罪人員竊取或者盜取，銀行應(yīng)該及時(shí)通知其所有儲戶，建議其定期修改密碼，或者為其換發(fā)新的存折和銀行卡，雖然這樣做，可能會讓許多儲戶不安，但這總比儲戶損失了錢財(cái)鬧到法庭上要好得多。
2，銀行遇有緊急情況致電儲戶時(shí)，最好用儲蓄合同上約定的電話或者眾所周知的電話，不要使用從來沒有使用過的電話，要知道因?yàn)殡娦旁p騙的廣泛存在，人們看到陌生電話，首先想到的是“詐騙”而不是其他。一旦被誤認(rèn)為是詐騙電話，那后果會非常嚴(yán)重。
3，儲戶最好不要把大額的錢財(cái)存到一個(gè)賬戶里，如果你有一百萬，存在十個(gè)存折或者銀行卡里，每個(gè)十萬，我想，技術(shù)再高深的罪犯也無法一下詐騙你十個(gè)賬戶的存款。儲戶最好開庭銀行交易手機(jī)短信通知功能，一旦發(fā)現(xiàn)情況不對，馬上修改銀行密碼或者申請凍結(jié)賬戶，這樣，損失就能降到最低。
法條鏈接：
中國合同法
第一百零七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
第一百一十三條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)當(dāng)相當(dāng)于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時(shí)預(yù)見到或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見到的因違反合同可能造成的損失。
第一百一十九條 當(dāng)事人一方違約后，對方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失要求賠償。
