[ 于伏海 ]——(2014-8-14) / 已閱8215次
于伏海律師給金融企業(yè)講法律風(fēng)險(xiǎn)防范
第二章 金融機(jī)構(gòu)要認(rèn)真審核客戶信息
案例： 同名存折的騙局
原告張某某，貴港市港北區(qū)三合市場(chǎng)一食品店店主。2013年3月15日，一陌生人（以下簡(jiǎn)稱A）找到張某某洽談生意，雙方談妥后，A要求張某某開一個(gè)存折并存款150000元，以顯示其資金實(shí)力，以便將來生意往來。同年3月16日，張某某在郵政儲(chǔ)蓄銀行貴港市江北大道鳳凰城支行（以下簡(jiǎn)稱鳳凰城支行）存入100元開立個(gè)人銀行結(jié)算賬戶，領(lǐng)取了存折。
同日，A持一身份證也去鳳凰城支行申請(qǐng)辦理銀行存折和借記卡。這個(gè)身份證除了上面的照片是A的照片外，身份證號(hào)碼和身份證姓名都與張某某的身份證相同。
辦理好銀行存折后，A要求張某某就生意上的問題與張某某再洽談一次。洽談中，A趁張某某不備，將其開立的“同名存折”與原告所開立的存折調(diào)包。調(diào)包成功后，A要求張某某立即往存折存入150000元入“同名存折”，為了能談成生意，張某某稍加考慮，便用自己另外的銀行賬戶轉(zhuǎn)入被調(diào)包的銀行賬戶150000元。
看到張某某已經(jīng)把錢存入，A聲稱要回去準(zhǔn)備這筆生意的事情必須離開。張某某回到店里耐心等待A的回復(fù)。三天過去，不見動(dòng)靜，張某某感覺事情不妙，3月19日就去銀行查詢存折上的存款，一查發(fā)現(xiàn)“同名存折”中的150000元被他人用借記卡于3月16日、17日兩日分多次領(lǐng)取完畢。此時(shí)，張某某才注意到“同名存折”上的開戶地點(diǎn)不是自己所開立賬戶的開戶地點(diǎn)，知道自己被騙后，張某某馬上向貴港市公安局城西派出所報(bào)案，此案至今未予偵破。
張某某認(rèn)為銀行在審核用戶信息時(shí)存在瑕疵，應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任，于是就將鳳凰城支行告上法院。
法院受理后，為了查明案情，6月28日，法院組織張某某和銀行在郵政儲(chǔ)蓄銀行金港大道鳳凰城支行進(jìn)行試驗(yàn):
在銀行的聯(lián)網(wǎng)電腦上，打開銀行的相關(guān)電腦頁面，按照電腦命令輸入張某某身份證號(hào)碼和姓名，電腦顯示張某某的個(gè)人結(jié)算賬戶信息，包括張某某的公民身份號(hào)碼、姓名和張某某的身份證照片、身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)。
法官詢問銀行職員辦理另一張跟張某某同名的存折時(shí)的具體情況，經(jīng)辦人員告訴法官，當(dāng)時(shí)也進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)，只是因?yàn)橄到y(tǒng)問題，相關(guān)電腦頁面沒有顯示出身份證照片，他們認(rèn)真核查了身份證上的其他信息，認(rèn)為只是開立賬戶又不是支取存款，不可能出現(xiàn)違法犯罪行為。
法官又詢問銀行職員如果出現(xiàn)系統(tǒng)故障導(dǎo)致無法全部查驗(yàn)客戶的身份信息時(shí)，有沒有相關(guān)規(guī)定對(duì)此進(jìn)行規(guī)制？銀行職員告訴法官，有規(guī)定，如中國(guó)人民銀行發(fā)布的《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理規(guī)定（試行）》、《聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)操作規(guī)程（試行）》和《中國(guó)人民銀行、公安部關(guān)于切實(shí)做好聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息有關(guān)工作的通知》，根據(jù)這些規(guī)定，客戶如果辦理開立賬戶等銀行業(yè)務(wù)時(shí)，銀行應(yīng)該對(duì)客戶的身份信息進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)查驗(yàn)，經(jīng)檢查，如果發(fā)現(xiàn)身份證號(hào)碼與姓名、身份證照片和身份證簽發(fā)機(jī)關(guān)等不一致，無法確切判別客戶出示的居民身份證的真?zhèn)螘r(shí)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)制度的規(guī)定及內(nèi)部管理制度需要決定是否拒絕為該客戶辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。而該銀行內(nèi)部規(guī)定是，如果發(fā)現(xiàn)客戶提供的身份證跟聯(lián)網(wǎng)后出現(xiàn)的身份證信息一致，只是沒有顯示照片的，銀行原則上應(yīng)該繼續(xù)為客戶辦理業(yè)務(wù)。
2013年7月，法院對(duì)本案作出判決，判決書寫明：
第一，張某某和某銀行形成合法有效的儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系，依據(jù)合同法，雙方應(yīng)各自履行自己的義務(wù)，張某某辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)出具了真實(shí)的身份證，履行了自己的相關(guān)義務(wù)。銀行告知張某某要妥善保管自己的賬戶信息，不能向任何人透漏自己的賬戶信息，否則，出現(xiàn)損失要自行承擔(dān)責(zé)任，銀行也履行了相關(guān)提醒義務(wù)。
第二，張某某沒有妥善保管自己的賬戶信息。張某某急于做成一筆生意，輕信他人（即擬與其合作做生意的犯罪分子）通過開立賬戶并存巨款的方式來顯示自己的資金實(shí)力這種荒誕說法，開立賬戶后，又讓該犯罪分子核實(shí)自己所開的賬戶，在核實(shí)的過程中，導(dǎo)致自己的存折被犯罪分子調(diào)換。這是張某某被詐騙的主要原因。
事后，張某某存入150000元時(shí)，也應(yīng)該認(rèn)真核實(shí)手中的存折，因?yàn)殡m然這是被調(diào)了包的存折，也只是跟他原來存折的賬戶名相同，而賬號(hào)和開戶點(diǎn)都是不一致的，存折上的銀行的公章也是不一致的，原告因?yàn)闆]有想到自己的存折被掉包，從而輕信自己所持的存折沒有任何問題，于是沒有進(jìn)行任何核查就存入了150000元。這導(dǎo)致犯罪分子最終詐騙成功。
第三，銀行工作人員在為本案案外人即犯罪分子辦理開戶業(yè)務(wù)時(shí)，沒有認(rèn)真履行自己的義務(wù)。
銀行雖然依據(jù)規(guī)定進(jìn)對(duì)案外人的身份信息進(jìn)行了聯(lián)網(wǎng)核查，但是卻因?yàn)橄到y(tǒng)問題，網(wǎng)絡(luò)上沒有顯示出身份證照片這一特別重要的信息，因?yàn)榘竿馊松矸葑C上的照片與原告身份證上的照片有巨大差別，如果網(wǎng)絡(luò)沒有出現(xiàn)問題，銀行應(yīng)該能夠查驗(yàn)出兩者的不一致，從而可拒絕為其繼續(xù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，但是，銀行卻掉以輕心，在沒有顯示身份證照片的情況下繼續(xù)為案外人辦理銀行業(yè)務(wù)，這就為其掉包存折創(chuàng)造了客觀條件并最終導(dǎo)張某某存款被騙取，銀行為此應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。
第四，綜上，法院判決銀行承擔(dān)張某某損失的10%，張某某自行承擔(dān)90%。
張某某對(duì)判決不服，提起上訴，二審法院維持了一審的判決。
律師點(diǎn)評(píng)：銀行詐騙案件高發(fā)，花樣翻新層出不窮。詐騙犯之所以屢屢得逞，就在于相關(guān)當(dāng)事人存在這方面或者那方面的失誤，或者辨別不仔細(xì)，或者不依照規(guī)定辦事，總認(rèn)為僥幸的事情會(huì)發(fā)生在自己身上，但到頭來卻發(fā)現(xiàn)是驚天騙局，從而悔不當(dāng)初！
就本案而言，銀行因?yàn)橛?jì)算機(jī)系統(tǒng)問題，導(dǎo)致其未能審查A的身份證照片，從而就難以發(fā)現(xiàn)其所持身份證是假證。如果銀行不忙著拉客戶的話，那就應(yīng)該等著系統(tǒng)修復(fù)之后再辦理，可是銀行卻不想放過任何一個(gè)客戶，匆匆招來了一個(gè)騙子。
法院認(rèn)定銀行應(yīng)該承擔(dān)張某某損失的百分之十，不多不少，畢竟張某某自己輕信他人，做生意用得著通過新開銀行賬戶驗(yàn)證自己的財(cái)力？誰聽說過？張某某居然相信，不但相信，還要按照騙子的要求存入巨款。張某某不妥善保管好自己的存折，卻還要拿出來給陌生人查看，這不更是自找麻煩？張某某之所以犯下這么大的低級(jí)錯(cuò)誤，不也是因?yàn)橄胱龀梢还P大買賣？想象著大生意光臨面前，幾乎失去了所有的判斷力，張某某理所當(dāng)然要為自己的貪心買單！
風(fēng)險(xiǎn)提示:銀行，最要緊的是資金安全，賬戶安全，一切安全！要想做到這些，工作中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)都必須認(rèn)真而仔細(xì)，發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，必須詳細(xì)查證，不要抱任何僥幸心理。如果系統(tǒng)出故障，那就暫停工作！發(fā)現(xiàn)重名賬戶，必須加十二分的小心！給重名賬戶的人存款時(shí)，一定要提醒客戶查驗(yàn)清楚自己的存折是不是有問題，最好讓客戶書面確認(rèn)銀行存折或者銀行卡，這樣即使將來客戶存錯(cuò)了賬戶，那銀行的提醒義務(wù)也盡到了，這樣就不用承擔(dān)客戶的損失！
法條鏈接：
1，中國(guó)刑法：
第二百六十六條 詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。本法另有規(guī)定的，依照規(guī)定。
2，《最高人民法院最高人民檢察院關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》已于2011年2月21日由最高人民法院審判委員會(huì)第1512次會(huì)議、2010年11月24日由最高人民檢察院第十一屆檢察委員會(huì)第49次會(huì)議通過，現(xiàn)予公布，自2011年4月8日起施行。
二○一一年三月一日
為依法懲治詐騙犯罪活動(dòng)，保護(hù)公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，根據(jù)刑法、刑事訴訟法有關(guān)規(guī)定，結(jié)合司法實(shí)踐的需要，現(xiàn)就辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問題解釋如下：
第一條 詐騙公私財(cái)物價(jià)值三千元至一萬元以上、三萬元至十萬元以上、五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”、“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”。
各省、自治區(qū)、直轄市高級(jí)人民法院、人民檢察院可以結(jié)合本地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r，在前款規(guī)定的數(shù)額幅度內(nèi)，共同研究確定本地區(qū)執(zhí)行的具體數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)最高人民法院、最高人民檢察院備案。
3，合同法
第一百零七條 當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。
第一百二十一條 當(dāng)事人一方因第三人的原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。當(dāng)事人一方和第三人之間的糾紛，依照法律規(guī)定或者按照約定解決。
第一百二十二條 因當(dāng)事人一方的違約行為，侵害對(duì)方人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益的，受損害方有權(quán)選擇依照本法要求其承擔(dān)違約責(zé)任或者依照其他法律要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。
4,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理辦法（試行）
第四條具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的銀行機(jī)構(gòu)在辦理下述業(yè)務(wù)時(shí)，如相關(guān)個(gè)人出具的證明文件為居民身份證，則應(yīng)當(dāng)聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息：
(一)人民幣銀行賬戶業(yè)務(wù)，具體包括開立、變更個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人銀行結(jié)算賬戶(個(gè)人信用卡賬戶)和單位銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)。
(二)人民幣信貸業(yè)務(wù)，具體包括個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)。
(三)法律法規(guī)規(guī)定需要核查公民身份信息的其他銀行業(yè)務(wù)。
第五條具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的銀行機(jī)構(gòu)需當(dāng)場(chǎng)辦理人民幣銀行賬產(chǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)聯(lián)網(wǎng)核查相關(guān)個(gè)人的公民身份信息。
具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的銀行機(jī)構(gòu)不必當(dāng)場(chǎng)辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)的，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前聯(lián)網(wǎng)核查相關(guān)個(gè)人的公民身份信息。
第六條具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的銀行機(jī)構(gòu)在辦理人民幣銀行賬產(chǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果的處理方法如下：
(一)當(dāng)個(gè)人姓名和公民身份號(hào)碼核對(duì)一致且系統(tǒng)反饋的照片與居民身份證記載的照片核對(duì)相符時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可認(rèn)為待核查的個(gè)人居民身份證信息是真實(shí)的。中國(guó)人民銀行在進(jìn)行銀行賬戶實(shí)名制檢查時(shí)，視同該銀行機(jī)構(gòu)在核對(duì)個(gè)人身份證件信息方面已履行盡職調(diào)查職責(zé)。
(二)當(dāng)個(gè)人姓名、公民身份號(hào)碼、照片核對(duì)不一致且無法確切判別客戶出示的居民身份證的真?zhèn)螘r(shí)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)制度的規(guī)定及內(nèi)部管理制度需要決定是否拒絕為該客戶辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確、合規(guī)的操作規(guī)程，指導(dǎo)柜面人員正確辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。
銀行機(jī)構(gòu)如果決定為客戶辦理銀行賬產(chǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)詳細(xì)登記客戶準(zhǔn)確的聯(lián)系方式(如通訊地址、電話等)，并在辦理業(yè)務(wù)后及時(shí)采取其他措施對(duì)該相關(guān)個(gè)人的居民身份證的真?zhèn)芜M(jìn)一步核實(shí)。如其居民身份證經(jīng)核實(shí)確屬虛假證件，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停辦相關(guān)賬戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。對(duì)于開戶業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)通知該客戶撤銷賬戶，并將有關(guān)情況向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告；對(duì)于變更賬戶業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時(shí)采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，并將有關(guān)情況向中國(guó)人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報(bào)告。
第七條具備聯(lián)網(wǎng)核查條件的銀行機(jī)構(gòu)在辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前聯(lián)網(wǎng)核查相關(guān)個(gè)人的公民身份信息。
(一)當(dāng)個(gè)人姓名和公民身份號(hào)碼核對(duì)一致且系統(tǒng)反饋的照片與居民身份證記載的照片核對(duì)一致時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)可以認(rèn)為待核查的身份證信息是真實(shí)的，可按照審批程序和條件進(jìn)一步核實(shí)該客戶其他方面的情況。
(二)當(dāng)個(gè)人姓名、公民身份號(hào)碼、照片核對(duì)不一致且無法確切判別客戶出示的居民身份證的真?zhèn)螘r(shí)，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)在辦理業(yè)務(wù)前及時(shí)采取其他措施進(jìn)一步核實(shí)。如其居民身份證經(jīng)進(jìn)一步核實(shí)確屬虛假證件，銀行機(jī)構(gòu)不得為該客戶辦理個(gè)人信貸業(yè)務(wù)。
