[ 唐啟斌 ]——(2014-1-26) / 已閱10849次
�。�5）不同擔(dān)保方式自身的缺陷
就不動(dòng)產(chǎn)抵押而言，由于土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)具有無法移動(dòng)、不易移動(dòng)的特點(diǎn)，加上土地、房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)的交易都必須經(jīng)過有權(quán)部門的登記，在轉(zhuǎn)讓過戶過程中必須滿足嚴(yán)格的程序要求，相應(yīng)財(cái)產(chǎn)滅失、損毀或被轉(zhuǎn)移、隱匿的可能性相對(duì)較小，在這種情況下，多數(shù)債權(quán)人更愿意接受不動(dòng)產(chǎn)抵押。商業(yè)銀行在信貸實(shí)踐中同樣受這種偏好的影響，從上到下普遍存在偏好不動(dòng)產(chǎn)抵押的問題.凡事利之所在，弊亦隨之。不動(dòng)產(chǎn)抵押在具備上述優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也存在著不少缺點(diǎn):主要是一旦債務(wù)人不能履行到期債務(wù)，要想實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，則必須經(jīng)過評(píng)估、登記等一系列過程，需要經(jīng)歷比較長的時(shí)間、支付比較多的費(fèi)用才能實(shí)現(xiàn)。而且操作往往還夾雜著產(chǎn)權(quán)糾紛等方面的矛盾，實(shí)現(xiàn)起來往往很困難，此其一。其二，不動(dòng)產(chǎn)受社會(huì)經(jīng)濟(jì)形勢、供需平衡狀況等因素的影響，有價(jià)無市而無法變現(xiàn)、抵押時(shí)間太長而發(fā)生價(jià)值縮水等都會(huì)導(dǎo)致抵押權(quán)無法順利實(shí)現(xiàn)。而動(dòng)產(chǎn)抵押，因其容易流動(dòng)，具有變現(xiàn)起來比較容易的優(yōu)勢，但也存在難以估價(jià)、市場價(jià)格變動(dòng)大、易損毀、折舊率大的問題;同時(shí)，由于登記或查詢不易，還會(huì)導(dǎo)致第三人在不知悉擔(dān)保物權(quán)設(shè)定的情況下發(fā)生抵押動(dòng)產(chǎn)的權(quán)屬交易，進(jìn)而引起動(dòng)產(chǎn)抵押權(quán)人和善意第三人之間產(chǎn)生利益沖突。
3、防范擔(dān)保貸款問題的幾點(diǎn)建議
為了有效防范擔(dān)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行可以通過完善制度規(guī)定、嚴(yán)格內(nèi)部管理，加強(qiáng)對(duì)抵押品來源的真實(shí)性、合法性審查和登記后管理等手段，使擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控狀況得到一定改善。但要從根本上解決間題，還期待著法律的進(jìn)一步完善和最新法律成果的充分利用。
（1）整合現(xiàn)有的抵押登記部門
抵押登記是抵押權(quán)取得對(duì)世效力的必要手段，是維護(hù)交易安全、保護(hù)第三人利益、避免糾紛發(fā)生的重要保障。鑒于目前我國法律規(guī)定的有權(quán)登記部門過多、登記查詢困難的現(xiàn)狀，國家應(yīng)盡快設(shè)立統(tǒng)一的登記部門，將登記職能集中到某個(gè)強(qiáng)力部門或能賦予某種強(qiáng)制力的部門。筆者以為，可以選擇公證部門作為統(tǒng)一的登記部門，不僅因其此前已經(jīng)承擔(dān)了一些規(guī)定不明確的抵押物抵押登記的職能，而且還因其能對(duì)賦予抵押擔(dān)保合同強(qiáng)制執(zhí)行力進(jìn)行公證，將登記職能集中到這樣的部門，無疑能大大方便登記手續(xù)的辦理和抵押擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)的執(zhí)行效率。當(dāng)然，統(tǒng)一到某個(gè)部門進(jìn)行抵押登記，也要注意與原來登記職能部門的銜接，可以考慮在抵押登記后將抵押權(quán)設(shè)定情況以統(tǒng)一、固定的形式告知，并在相關(guān)權(quán)證上載明登記事項(xiàng)，以限制抵押物在市場上交易。
�。�2）著力提高抵押擔(dān)保的公示效果
一是要建立統(tǒng)一的登記信息查詢平臺(tái)。改變抵押登記簿記的傳統(tǒng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，進(jìn)行網(wǎng)上登記，這樣可以做到各地自主登記，全國聯(lián)網(wǎng)查詢，必將大大提高抵押權(quán)人、特別是異地抵押權(quán)人檢索、查詢登記信息的效率。特別是對(duì)銀行來說，如果有了統(tǒng)一的登記信息查詢平臺(tái)，就可以在貸前確知借款人所提供的抵押物上是否設(shè)定了在先擔(dān)保，從而防控重復(fù)抵押的風(fēng)險(xiǎn)，在貸后就能隨時(shí)查詢抵押登記情況，可以有效防范抵押人惡意欺詐。二是要?jiǎng)?chuàng)新抵押物的公示方式。在實(shí)踐中，有的商業(yè)銀行對(duì)用于抵押、質(zhì)押的庫存物資，在倉庫的門口打上醒目的標(biāo)識(shí)“銀行貸款抵押物資”，在借款人卜提供的抵押機(jī)器設(shè)備上，貼上“銀行貸款抵押資產(chǎn)”標(biāo)簽，這種做法讓人看起來一目了然，起到了很好的公示效果。我國立法可以規(guī)定，凡是登記抵押的財(cái)產(chǎn)在登記時(shí)，能夠通過烙印、打刻、懸掛標(biāo)簽等方式進(jìn)行標(biāo)識(shí)的都要標(biāo)識(shí)。對(duì)于不適合烙印等方式進(jìn)行標(biāo)識(shí)的，應(yīng)在其所有權(quán)憑證上標(biāo)明已經(jīng)設(shè)定擔(dān)保權(quán)益，動(dòng)產(chǎn)可在購物發(fā)票上進(jìn)行標(biāo)記，能標(biāo)明而不標(biāo)明的不具有對(duì)抗效力。這種抵押登記和抵押標(biāo)識(shí)相結(jié)合的做法，可以起到更加直接的公示效果，既可以有效防止重抵押，維護(hù)抵押權(quán)人的權(quán)益;又可以防止善意第三人被抵押權(quán)人行使追及權(quán)，造成不必要的損失，對(duì)維護(hù)交易安全具有重要意義。
�。�3）充分利用《物權(quán)法》的最新成果
一是要允許當(dāng)事人意思自治。登記與否，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)有選擇的自由，不影響合同的效力�！稉�(dān)保法》屬于私法，擔(dān)保合同只要不違反國家法律和善序良俗，只要符合當(dāng)事人意思自治的要求，就應(yīng)當(dāng)是有效的，這才符合民法的基本原則。我國《物權(quán)法》第188條規(guī)定:“以本法第一百八十條第一款第四項(xiàng)、第六項(xiàng)規(guī)定的財(cái)產(chǎn)或者第五項(xiàng)規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時(shí)設(shè)立;未經(jīng)登記，不得對(duì)抗善意第三人�！鳖愃埔�(guī)定可以視為《物權(quán)法》對(duì)《擔(dān)保法》登記生效主義的修正，未來《擔(dān)保法》的修訂應(yīng)當(dāng)圍繞這樣的思路來進(jìn)行，這樣有利于維護(hù)法律的統(tǒng)一性。二是要擴(kuò)大抵押物的范圍。抵押物的范圍限定的寬、嚴(yán)對(duì)債權(quán)擔(dān)保受償?shù)臋C(jī)會(huì)通常成正比，范圍越大抵押權(quán)人受償?shù)臋C(jī)會(huì)越大，范圍越小抵押人受償?shù)臋C(jī)會(huì)越小。我國《擔(dān)保法》對(duì)抵押物的規(guī)定相對(duì)狹窄，其中規(guī)定“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”也太過籠統(tǒng)，缺乏操作性。而《物權(quán)法》發(fā)展了這條規(guī)定，第180條規(guī)定債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的相關(guān)財(cái)產(chǎn)可以抵押，其范圍較《擔(dān)保法》明顯擴(kuò)大，還特別規(guī)定:“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押�！边@一條規(guī)定實(shí)現(xiàn)了2個(gè)突破:其一是明確了抵押品的范圍只要法無禁止就可以，當(dāng)事人得以最大限度的意思自治；其二是將《擔(dān)保法》規(guī)定的“有所有權(quán)的相關(guān)財(cái)產(chǎn)”變成了“有處分權(quán)的相關(guān)財(cái)產(chǎn)”，擴(kuò)大了可供抵押物的范圍，無疑增加了抵押權(quán)人受償?shù)臋C(jī)會(huì)。此外，第181條規(guī)定:“經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)的動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償�！标P(guān)于這一條規(guī)定，應(yīng)該可以理解為理論界所稱的浮動(dòng)擔(dān)保，也是物權(quán)立法的一項(xiàng)最新成果。通過這條規(guī)定，未來物也納人了可供抵押的范圍，可抵押財(cái)產(chǎn)的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，增加了債權(quán)人受償?shù)目赡苄�，是今后信貸投放過程中可以認(rèn)真嘗試的。
�。�4）提高擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)的效率
一是要允許抵押合同雙方當(dāng)事人事先約定處置抵押物的方式。我國《擔(dān)保法》和《物權(quán)法》都規(guī)定抵押權(quán)人在債務(wù)履行期屆滿前，不得與抵押人約定債務(wù)人不履行到期債務(wù)時(shí)抵押財(cái)產(chǎn)歸債權(quán)人所有。筆者以為，這兩部法律雖然不允許當(dāng)事人事先約定債務(wù)到期不能歸還后抵押權(quán)人可以取得所有權(quán)，但并沒有禁止取得處置權(quán).鑒于目前處置抵押物需事后經(jīng)雙方協(xié)商一致或是必須經(jīng)過司法程序才能實(shí)現(xiàn)，達(dá)成協(xié)議的難度和處置的成本相對(duì)比較高，筆者建議，在法律應(yīng)當(dāng)規(guī)定允許當(dāng)事人事前通過約定，賦予抵押權(quán)人有權(quán)在債務(wù)到期未還或約定事由成就后，無需經(jīng)過司法程序即得以占有并以合理方式處置抵押品，以處置所得歸還到期債務(wù)。二是要對(duì)其他債權(quán)人就抵押當(dāng)事人協(xié)議處置抵押物的抗辯權(quán)進(jìn)行適當(dāng)限制。《物權(quán)法》第一百九十五條規(guī)定，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償，但協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在一定期間內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。基于該條規(guī)定，實(shí)踐中不少其他債權(quán)人以當(dāng)事人低價(jià)處置抵押物侵害其合法權(quán)益為由提出異議，從而影響了抵押權(quán)人的優(yōu)先受償。解決這一問題，可通過法律明確規(guī)定抵押物的處置方式供當(dāng)事人選擇，只要處置過程遵循商業(yè)規(guī)定、不違反公序良俗，抵押人及利害關(guān)系人的正當(dāng)權(quán)益得到了必要的尊重和保護(hù)，就應(yīng)當(dāng)是允許和保護(hù)的;同時(shí)應(yīng)規(guī)定，若異議人不能以其主張的更高的價(jià)格接手抵押財(cái)產(chǎn)，應(yīng)視同無異議。三是當(dāng)事人如果事先未就實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)的情形進(jìn)行約定，必須經(jīng)過司法程序?qū)崿F(xiàn)抵押權(quán)，只要違約事實(shí)清楚，應(yīng)盡可能適用簡易程序，縮短實(shí)現(xiàn)時(shí)間，降低實(shí)現(xiàn)成本。四是要降低實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的各種費(fèi)用。整合目前名目繁多的各種收費(fèi)，減輕抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的負(fù)擔(dān)，避免出現(xiàn)抵押權(quán)人“贏了官司、輸了錢”。
結(jié)論
為有效防范對(duì)擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行要進(jìn)一步完善自身擔(dān)保貸款規(guī)定、完善內(nèi)部管理，加強(qiáng)對(duì)抵押品來源的真實(shí)性、合法性審查和登記后管理，使商業(yè)銀行擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防控效果得到進(jìn)一步改善。從立法的角度人手，除要充分利用最新的立法成果外，還要對(duì)現(xiàn)行法律進(jìn)行系統(tǒng)的修訂和完善，通過立法解決登記抵押部門整合的問題、抵押物優(yōu)先受償權(quán)的問題、抵押登記信息高效公示的問題等，系統(tǒng)解決這些問題才有利于從根本上防范和化解抵押擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
（作者單位：陜西省鎮(zhèn)巴縣人民法院）
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