[ 鄭淑梅 ]——(2013-3-8) / 已閱5649次
2011年7月6日，吳某為自己的車在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為5.8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年。2012年3月5日，吳某駕駛保險(xiǎn)車輛正常行駛時(shí)，被徐某駕駛的車輛追尾相撞，致兩車損壞。經(jīng)交警部門認(rèn)定，徐某負(fù)事故的全部責(zé)任，吳某對(duì)該事故無(wú)責(zé)任。吳某的車輛經(jīng)評(píng)估損失為2.6萬(wàn)元，吳某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司以吳某對(duì)該事故無(wú)責(zé)任，按保險(xiǎn)條款第十九條的約定，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任為由拒賠，吳某將保險(xiǎn)公司訴至法院。
本案在審理過(guò)程中，存在兩種不同意見(jiàn)：
第一種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方在交通事故中不負(fù)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二種意見(jiàn)認(rèn)為，保險(xiǎn)公司關(guān)于依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任的條款無(wú)效。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方在交通事故中不負(fù)事故責(zé)任的，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
筆者同意第二種意見(jiàn)，理由如下：
一、從投保的目的看，投保人投保機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)，就是為了保證投保人發(fā)生機(jī)動(dòng)車損失時(shí)，保險(xiǎn)公司能夠?qū)ν侗＼囕v損失給予一定的救濟(jì)，從而減輕自已的損失。就“按責(zé)賠付”條款本身來(lái)講，保險(xiǎn)人依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)素?zé)任進(jìn)行賠償，必然出現(xiàn)駕駛?cè)擞羞^(guò)錯(cuò)時(shí)被保險(xiǎn)人能得到保險(xiǎn)賠償，而駕駛?cè)藷o(wú)過(guò)錯(cuò)時(shí)被保險(xiǎn)人卻得不到賠償?shù)牟还浆F(xiàn)象，這既不符合保險(xiǎn)合同締約目的，也有違公平原則。
二、從保險(xiǎn)法及合同法相關(guān)法律條文來(lái)講，車損險(xiǎn)按責(zé)賠付條款屬于格式條款，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與對(duì)方協(xié)商的條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十九條的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無(wú)效。在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)藷o(wú)責(zé)的情形下，該條款免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)、排除了被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)金這一主要權(quán)利，該條款無(wú)效。
三、從法律原則方面講，保險(xiǎn)法實(shí)行的是保險(xiǎn)人先行賠付原則，所謂先行賠付就是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，無(wú)論被保車輛是否有責(zé)，保險(xiǎn)人均應(yīng)依法先行對(duì)投保人支付賠償金。保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)�，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額�！�
本案中，投保人吳某的車輛因交通事故造成的損失2.6萬(wàn)元屬于保險(xiǎn)賠償范圍，保險(xiǎn)公司提供的格式條款中關(guān)于無(wú)責(zé)免賠的約定，排除了投保人從保險(xiǎn)公司處獲得賠償?shù)臋?quán)利，該條款無(wú)效。保險(xiǎn)公司應(yīng)先行向投保人吳某賠償，并在賠償金額范圍內(nèi)依法取得吳某對(duì)第三者徐某請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
�。ㄗ髡邌挝唬荷綎|省五蓮縣人民法院）
