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  • 格式保險(xiǎn)合同之免責(zé)條款說明生效規(guī)則的限制適用

    [ 劉建勛 ]——(2013-1-22) / 已閱11876次

      內(nèi)容提要: 保險(xiǎn)法針對采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同的情形,規(guī)定了保險(xiǎn)人的提示對方注意并且明確說明格式條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款的義務(wù),以及保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的法律后果——格式條款中的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。 但是,所謂免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款文義涵蓋過寬,將合同中一切限制保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)范圍的條款、減輕或免除保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的條款皆統(tǒng)括于其中。 保險(xiǎn)人免責(zé)有復(fù)雜的原因,既可能與相對人的違約或其他過錯(cuò)有關(guān),也可能是國際通行的業(yè)務(wù)規(guī)則,還可能是保險(xiǎn)法明確規(guī)定的結(jié)果。 因此,如果不考慮保險(xiǎn)人免責(zé)條款的多樣性,將其一概納入說明生效規(guī)則的適用范圍,可能導(dǎo)致該規(guī)則在司法中的濫用。筆者通過分析保險(xiǎn)合同中某些免責(zé)條款所具有的特殊性,提出了保險(xiǎn)法第十七條第二款應(yīng)限制其適用范圍的觀點(diǎn)。


    一、保險(xiǎn)法有關(guān)保險(xiǎn)人說明義務(wù)的規(guī)定
    保險(xiǎn)法的規(guī)定
    保險(xiǎn)法第十七條第一款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的,保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容!钡诙钜(guī)定:“對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的,該條款不產(chǎn)生效力。”
    根據(jù)保險(xiǎn)法的上述規(guī)定,保險(xiǎn)人采用其提供的格式條款訂立保險(xiǎn)合同時(shí),應(yīng)當(dāng)承擔(dān)以下四項(xiàng)締約義務(wù):第一,交付格式條款的義務(wù)。第二,說明合同內(nèi)容的義務(wù)。第三,提示投保人注意格式條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款(以下簡稱免責(zé)條款)的義務(wù)。第四,向投保人明確說明免責(zé)條款的義務(wù)。這四項(xiàng)義務(wù)通常被統(tǒng)稱為保險(xiǎn)人的說明義務(wù)。[1]保險(xiǎn)法第十七條的核心在于保險(xiǎn)人明確說明免責(zé)條款的義務(wù),交付格式條款與提示注意免責(zé)條款皆為保險(xiǎn)人明確說明免責(zé)條款的程序性準(zhǔn)備——未交付則說明對象不存在;明確說明必以提示注意為前提。保險(xiǎn)法第十七條第二款還規(guī)定了保險(xiǎn)人未提示注意、未明確說明免責(zé)條款的后果——格式條款中的免責(zé)條款不產(chǎn)生效力,即免責(zé)條款的說明生效規(guī)則。
    免責(zé)條款生效的含義
    在使用格式條款訂立保險(xiǎn)合同的情形中,所謂免責(zé)條款生效并非指該條款具有法律意義上的約束力,而是指免責(zé)條款被訂入合同之中,[2]并由此成為合同的組成部分。這些被訂入合同的免責(zé)條款經(jīng)過法院的審查被認(rèn)定為有效條款之后,才對當(dāng)事人產(chǎn)生法律意義上的約束力。因此,在當(dāng)事人就格式保險(xiǎn)條款中免責(zé)條款的效力發(fā)生爭議時(shí),法院應(yīng)當(dāng)首先適用保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定對免責(zé)條款進(jìn)行合同準(zhǔn)入審查,而后才能適用保險(xiǎn)法第十九條的規(guī)定,對這些被訂入合同的免責(zé)條款進(jìn)行無效審查。免責(zé)條款不生效不等于無效,免責(zé)條款生效僅意味著其進(jìn)入合同,而不意味著必然有效。免責(zé)條款經(jīng)保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)法第十七條所規(guī)定的締約義務(wù)而成為合同的組成部分,是法院判定其有效或者無效的前提。
    二、說明生效規(guī)則適用范圍的擴(kuò)大化
    根據(jù)保險(xiǎn)法第十八條第一款第(四)項(xiàng)的規(guī)定,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)包括責(zé)任免除。由此推論,合同中約定責(zé)任免除的條款,即為保險(xiǎn)法第十七條第二款所規(guī)定的免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。
    責(zé)任免除的定義
    對于保險(xiǎn)人的責(zé)任免除有不同的觀點(diǎn)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為,責(zé)任免除是指依照法律的規(guī)定或者合同的約定,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。[3]第二種觀點(diǎn)認(rèn)為,責(zé)任免除是指在保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的范圍。[4]第三種觀點(diǎn)認(rèn)為,責(zé)任免除與保險(xiǎn)責(zé)任相對,是指保險(xiǎn)人依法或依據(jù)合同約定,不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)范圍或種類,目的在于適當(dāng)限制保險(xiǎn)人的責(zé)任范圍。[5]
    上述觀點(diǎn)具有共同之處,即都一致強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人的義務(wù)豁免,但對于義務(wù)豁免的具體內(nèi)容則存在分歧:第二種觀點(diǎn)所強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的豁免。第三種觀點(diǎn)所強(qiáng)調(diào)的是保險(xiǎn)人不賠付保險(xiǎn)金所針對的危險(xiǎn)范圍。第一種觀點(diǎn)則將豁免義務(wù)的內(nèi)容統(tǒng)括為保險(xiǎn)責(zé)任,既包括保險(xiǎn)人不承保的危險(xiǎn),也包括保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)范圍之內(nèi)的特定不賠付。上述各定義之間的細(xì)微差別,充分說明了保險(xiǎn)人責(zé)任免除的復(fù)雜性。綜合各觀點(diǎn)可以發(fā)現(xiàn),所謂責(zé)任免除,在兩個(gè)層面上具有不同的功能:第一,限制保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的范圍——某些危險(xiǎn)保險(xiǎn)人不予承保。第二,在保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的范圍之內(nèi),限制保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金的數(shù)額——保而不賠。
    說明生效規(guī)則之適用范圍的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)
    實(shí)踐中對于免責(zé)條款說明生效規(guī)則之適用范圍存在不正確的理解,這種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)主要表現(xiàn)在:除法定免責(zé)之外,保險(xiǎn)條款中一切限制、減輕、免除保險(xiǎn)人承擔(dān)危險(xiǎn)的范圍或者賠付保險(xiǎn)金義務(wù)的條款,均屬于免責(zé)條款,因此應(yīng)當(dāng)適用說明生效規(guī)則,至于保險(xiǎn)人免責(zé)是否與相對人的過錯(cuò)有關(guān)、 免責(zé)目的是否在于排除保險(xiǎn)人不可保的危險(xiǎn)、免責(zé)是否屬于保險(xiǎn)人控制風(fēng)險(xiǎn)的合理化措施,皆在所不論;谏鲜鲥e(cuò)誤認(rèn)識(shí),保險(xiǎn)法第十七條第二款所規(guī)定的免責(zé)條款說明生效規(guī)則在審判實(shí)踐中被濫用,其不良后果突出表現(xiàn)為:第一,違背保險(xiǎn)原理,將不可保的危險(xiǎn)納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。第二,違背公平原則,保險(xiǎn)相對人有過錯(cuò)卻無須承擔(dān)不利后果。第三,違背等價(jià)規(guī)則,保險(xiǎn)相對人未支付相應(yīng)對價(jià)卻可以獲得保險(xiǎn)保障。
    產(chǎn)生問題的原因
    筆者認(rèn)為,說明生效規(guī)則在審判實(shí)踐中被濫用有以下兩方面的原因:第一,保險(xiǎn)法的規(guī)定文義涵蓋過寬。按照保險(xiǎn)法第十七條第二款的規(guī)定,說明生效規(guī)則的適用范圍是格式保險(xiǎn)條款中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。該規(guī)定所采取的文字表述,文義涵蓋過寬,對該法條進(jìn)行文義解釋的結(jié)果是,說明生效規(guī)則適用于一切免責(zé)條款,且無須考慮免責(zé)事由的多樣性;诖耍ü賹⒏袷綏l款中一切具有免責(zé)功能的條款均納入說明生效規(guī)則的適用范圍。第二,保險(xiǎn)人擬定的格式條款編排混亂。保險(xiǎn)人為了強(qiáng)化免責(zé)效果,將大量原本不屬于免責(zé)條款的內(nèi)容置于格式條款的責(zé)任免除章節(jié)或段落之中,由此造成被冠名為免責(zé)條款的合同內(nèi)容不斷增加。如,各保險(xiǎn)公司使用的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款均約定,“被保險(xiǎn)人飲酒后駕駛被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故的,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。該條款的實(shí)質(zhì)在于,約定被保險(xiǎn)人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)以及不履行義務(wù)的后果,原本不應(yīng)當(dāng)被歸于免責(zé)條款之列,而應(yīng)當(dāng)屬于投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)及違約責(zé)任。但保險(xiǎn)人為了強(qiáng)調(diào)其不賠付保險(xiǎn)金的結(jié)果,通常將這些違約責(zé)任條款也編排入合同的責(zé)任免除章節(jié)之中,進(jìn)而使這些條款成為說明生效規(guī)則的適用對象。實(shí)際上,這一現(xiàn)象并非我國保險(xiǎn)業(yè)所獨(dú)有,美國的保險(xiǎn)法學(xué)者也指出,保險(xiǎn)條款編排混亂是引起歧義的重要原因之一。[6]
    三、不應(yīng)當(dāng)適用說明生效規(guī)則的免責(zé)條款
    格式保險(xiǎn)條款中的某些條款雖然被保險(xiǎn)人歸于免責(zé)條款的范疇,或者在事實(shí)上具有限制、減輕、免除保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的功能,但是由于這些條款具有特殊性,因此并非真正意義上的免責(zé)條款,不應(yīng)當(dāng)適用說明生效規(guī)則,主要包括以下幾種類型:
    特定危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的強(qiáng)調(diào)
    格式條款中存在這樣一類免責(zé)條款,保險(xiǎn)人通過這些條款向相對人特別強(qiáng)調(diào):某些危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)人承保的范圍。這些條款即便被歸于免責(zé)條款,其作用也不在于免除保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的保險(xiǎn)賠付義務(wù),而在于說明某項(xiàng)危險(xiǎn)保險(xiǎn)人不予承保。如,保險(xiǎn)人通常將意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任約定為:“被保險(xiǎn)人因意外傷害事件造成的死亡傷殘,保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金!边@些保險(xiǎn)條款通常另在責(zé)任免除段落中約定:“被保險(xiǎn)人由于自身疾病所致死亡和傷殘,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”疾病原本不屬于意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,合同中的疾病免責(zé)條款,作用在于強(qiáng)調(diào)疾病不屬于意外傷害,因而不屬于保險(xiǎn)責(zé)任。再如,國內(nèi)所有保險(xiǎn)人提供的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款均約定,“地震造成的被保險(xiǎn)車輛之損失,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。實(shí)際上,地震免責(zé)是一個(gè)國際性的保險(xiǎn)規(guī)則,即便在日本這樣的地震多發(fā)國家,汽車保險(xiǎn)通常也將地震造成的損失排除在賠付之外。[7]上述類似的條款雖然被冠以免責(zé)條款的稱謂,然而強(qiáng)調(diào)特定危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的功能決定了其并非真正意義上的免責(zé)條款,如果法院將此類條款納入說明生效規(guī)則的適用范圍,將導(dǎo)致保險(xiǎn)責(zé)任范圍被不合理地?cái)U(kuò)大,甚至導(dǎo)致保險(xiǎn)業(yè)公認(rèn)的不可保危險(xiǎn)如戰(zhàn)爭、地震等被納入保險(xiǎn)責(zé)任的結(jié)果。
    他保沖突
    所謂他保沖突是指兩份保險(xiǎn)合同的保障功能指向同一保險(xiǎn)利益,由此造成兩份合同在賠付范圍上互相限制。他保沖突也是保險(xiǎn)人在某些合同項(xiàng)下主張免責(zé)的事由之一,保險(xiǎn)人往往會(huì)提出,相對人的某些損失應(yīng)當(dāng)由彼合同給予保障,而不應(yīng)當(dāng)在此合同項(xiàng)下獲得賠償。上述類型的免責(zé)條款主要表現(xiàn)在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))與投保人自愿投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡稱自愿三者險(xiǎn))的關(guān)系上,國內(nèi)保險(xiǎn)公司所使用的機(jī)動(dòng)車自愿三者險(xiǎn)條款,在責(zé)任免除段落中通常包含以下內(nèi)容:“應(yīng)當(dāng)由交強(qiáng)險(xiǎn)賠償?shù)膿p失和費(fèi)用,保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償”。上述免責(zé)約定符合道路交通安全法第七十六條的原則性規(guī)定,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成被保險(xiǎn)人向第三者依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任,首先由交強(qiáng)險(xiǎn)給予賠償,交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額不足以賠償?shù)牟糠,才由承保機(jī)動(dòng)車自愿三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下的賠償義務(wù),即為其在自愿三者險(xiǎn)項(xiàng)下的責(zé)任免除。
    美國法院處理他保沖突的方法是,當(dāng)兩張保單分別保障同一風(fēng)險(xiǎn)時(shí),由法院確定哪張保單提供了首要保障,進(jìn)而首先強(qiáng)制在該張保單下賠償保險(xiǎn)金。確定首要保障大致包括以下方法:以對特定損失的特定保障作為首要保障、以最先購買的保單作為首要保障、以保障首要侵權(quán)人的保單作為首要保障、 以機(jī)動(dòng)車所有人的保單先于駕車人的保單作為首要保障等。[8]我國法院在處理他保沖突條款時(shí)可以參照上述思路,在前述交強(qiáng)險(xiǎn)與自愿三者險(xiǎn)的沖突中,鑒于交強(qiáng)險(xiǎn)是強(qiáng)制投保的險(xiǎn)種,可以據(jù)此認(rèn)定其為首要保單。應(yīng)當(dāng)注意的是,在某些他保沖突的情形下,如交強(qiáng)險(xiǎn)與自愿三者險(xiǎn)、基本險(xiǎn)與附加險(xiǎn),保險(xiǎn)相對人如欲獲得兩份保單的全部保障,必須向保險(xiǎn)人支付兩筆保險(xiǎn)費(fèi)的對價(jià)。在此情形中,如果將與他保沖突有關(guān)的保險(xiǎn)人免責(zé)納入說明生效規(guī)則的適用范圍,將導(dǎo)致未支付兩筆保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)相對人與支付了兩筆保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)相對人獲得完全一致的保障,顯然有失公平。
    保險(xiǎn)相對人的違約責(zé)任
    保險(xiǎn)相對人在享受保險(xiǎn)權(quán)利的同時(shí),應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人承擔(dān)必要的義務(wù),以此實(shí)現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的平衡。保險(xiǎn)相對人的義務(wù)包括法定義務(wù)和約定義務(wù),不履行約定義務(wù)即構(gòu)成違約,違約人應(yīng)當(dāng)按照合同的約定承擔(dān)不利后果。
    保險(xiǎn)法的某些規(guī)定對于當(dāng)事人約定合同的內(nèi)容提供了指引,如,保險(xiǎn)法第五十一條第一款規(guī)定:“被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定,維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全!钡谌钜(guī)定:“投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡責(zé)任的,保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全,經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,可以采取安全預(yù)防措施。”再如保險(xiǎn)法第五十二條第一款規(guī)定:“在合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。保險(xiǎn)法就避險(xiǎn)義務(wù)、通知義務(wù)所作出的上述規(guī)定都是指導(dǎo)性的,如果保險(xiǎn)合同并未就此作出約定,保險(xiǎn)相對人即無須承擔(dān);但如果合同就此作出了約定,避險(xiǎn)義務(wù)與通知義務(wù)即成為保險(xiǎn)相對人的合同義務(wù)。
    在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,保險(xiǎn)人通過格式條款為相對人設(shè)定合理義務(wù)是必要的,這些條款如果不具有保險(xiǎn)法第十九條所規(guī)定的無效情形即屬于有效約定。如,中國平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司使用的“機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款”第 4 條即約定,發(fā)生意外事故時(shí),如果存在駕駛?cè)宋匆婪ㄈ〉民{駛證、飲酒、吸食或者注射毒品等情形的,保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。上述免責(zé)約定顯然指向保險(xiǎn)法第五十一條所規(guī)定的保險(xiǎn)相對人維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù),保險(xiǎn)人之所以免責(zé)是因?yàn)橄鄬θ说倪`約責(zé)任。類似條款雖然被冠以免責(zé)條款,但卻是保險(xiǎn)相對人不履行合同義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的不利后果。此類免責(zé)條款如果被納入說明生效規(guī)則的適用范圍,法院以保險(xiǎn)人未明確說明為由認(rèn)定其不生效,將導(dǎo)致保險(xiǎn)相對人在合同項(xiàng)下有違約行為卻無須承擔(dān)責(zé)任,背離了公平原則。
    法定免責(zé)的重申
    保險(xiǎn)法規(guī)定了若干種保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的情形,這些免責(zé)情形通常被稱為法定免責(zé),如保險(xiǎn)法第十六條第四款規(guī)定,“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)”。將保險(xiǎn)法有關(guān)保險(xiǎn)人免責(zé)的規(guī)定直接納入格式條款,是保險(xiǎn)人在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)經(jīng)常采用的做法,此類免責(zé)條款也不宜適用說明生效規(guī)則。法律一經(jīng)公布施行即視為進(jìn)入公知領(lǐng)域,保險(xiǎn)人即便不將有關(guān)規(guī)定納入格式條款,同樣可以依照法律規(guī)定提出免責(zé)抗辯。在保險(xiǎn)人將法定免責(zé)事由納入合同的情況下,如果適用說明生效規(guī)則將出現(xiàn)法律規(guī)定不經(jīng)說明不生效的結(jié)果,豈不荒謬?
    四、外國法與國內(nèi)相關(guān)法律的借鑒
    有觀點(diǎn)認(rèn)為,各國立法均規(guī)定了保險(xiǎn)人的說明義務(wù),然而該觀點(diǎn)所援引的外國立法例,與我國保險(xiǎn)法第十七條第二款所規(guī)定的免責(zé)條款說明生效規(guī)則存在本質(zhì)差別。[9]更多的觀點(diǎn)則認(rèn)為,保險(xiǎn)人的說明義務(wù)是我國保險(xiǎn)立法的創(chuàng)舉,外國立法無此規(guī)定。[10]由此可見,課以保險(xiǎn)人過度苛刻的締約義務(wù),為保險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款設(shè)定生效條件,并未獲得域外保險(xiǎn)立法的普遍認(rèn)同。
    在國內(nèi)法上,合同法第三十九條第一款規(guī)定:“采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明!北容^該條與保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定可以發(fā)現(xiàn),保險(xiǎn)法為提供格式合同的保險(xiǎn)人設(shè)定的締約義務(wù)更為嚴(yán)格,不履行義務(wù)的后果也更為嚴(yán)重。這一規(guī)定固然有利于保險(xiǎn)交易中的弱勢一方,但同時(shí)可能縱容投保人疏于關(guān)注自身的權(quán)利義務(wù),似有矯枉過正之嫌。
    訂立保險(xiǎn)合同的行為由投保人與保險(xiǎn)人共同完成,雙方各自承擔(dān)適度的締約義務(wù)才符合公平原則的要求。有學(xué)者認(rèn)為,一般地說,消費(fèi)者在載有格式條款的文件上簽字,格式條款即訂入合同中,即使他并未閱讀過這些條款,除非有欺詐、脅迫等因素。這似乎對相對人過于苛刻,其實(shí)不然。因?yàn)橄鄬θ撕炞謺r(shí)應(yīng)當(dāng)盡到注意義務(wù),了解免責(zé)條款及其他格式條款的內(nèi)容,但沒有做到這一點(diǎn)便有過失,不值得加以特別保護(hù)。再者,免責(zé)條款及其他格式條款成為合同的組成部分,并不意味著它一定能拘束相對人,如果免責(zé)條款及其他格式條款存在顯失公平的問題時(shí),尚有立法控制、行政控制和司法控制等環(huán)節(jié)阻止它生效。既然如此,法律應(yīng)當(dāng)確立當(dāng)事人在合同文件上簽字就受其約束的規(guī)則。[11]
    五、結(jié)語:
    有些法院已經(jīng)逐漸認(rèn)識(shí)到說明生效規(guī)則在審判實(shí)踐中一定程度上被濫用的問題,并且對此予以糾正。北京市高級人民法院在其制定的指導(dǎo)性意見中對于格式保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除條款作出如下定義:包括通常所稱的除外責(zé)任條款,以及保險(xiǎn)合同中所有不因投保人、 被保險(xiǎn)人或受益人未履行法定或者約定義務(wù)而免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款。[12]該定義將合同約定保險(xiǎn)人由于相對人未履行法定義務(wù)或約定義務(wù)而免責(zé)的條款,排除于說明生效規(guī)則的適用范圍之外,準(zhǔn)確地把握了責(zé)任免除的實(shí)質(zhì)內(nèi)涵,有助于正確理解適用保險(xiǎn)法第十七條第二款的規(guī)定。
    筆者認(rèn)為,針對保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定,應(yīng)當(dāng)將說明特定危險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的條款、違約免責(zé)條款、法定免責(zé)條款、 他保沖突條款等所謂的免責(zé)條款排除于說明生效規(guī)則的適用范圍之外,以統(tǒng)一裁判尺度,防止保險(xiǎn)法第十七條第二款在實(shí)踐中的濫用。



    注釋:
    [1]吳定富主編:《中華人民共和國保險(xiǎn)法釋義》,中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2009 年版,第 49 頁。
    [2]崔建遠(yuǎn)主編:《合同法》,法律出版社 2007 年版,第 63 頁。
    [3]溫世揚(yáng)主編:《保險(xiǎn)法》,法律出版社 2007 年版,第 72 頁。
    [4]方樂華:《保險(xiǎn)與保險(xiǎn)法》,北京大學(xué)出版社 2009 年版,第 324 頁
    [5]吳定富主編:《中華人民共和國保險(xiǎn)法釋義》,中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 2009 年版,第 53 頁。
    [6]小羅伯特•H.杰瑞、道格拉斯•R.里士滿:《美國保險(xiǎn)法精解(第四版)》,李之彥譯,北京大學(xué)出版社2009 年版,第 6 頁。
    [7]梁鵬:《評論與反思—發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)法的精神》,西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社 2011 年版,第 168 頁。
    [8]約翰•F.道賓:《美國保險(xiǎn)法(第 4 版)》,梁鵬譯,法律出版社 2008 年版,第 228—229 頁。

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