[ 廖愷 ]——(2013-1-4) / 已閱8634次
摘要：小額信貸公司在近幾年發(fā)展迅速，成為金融業(yè)發(fā)展勢不可擋的趨勢，它主要解決了中小企業(yè)融資難的問題，為民間資本進(jìn)入市場創(chuàng)造了機(jī)會，有利于金融制度的創(chuàng)新和風(fēng)險的分散。但是小額貸款公司在我國仍舊處于探索的階段，存在一系列的法律制度方面的問題，對于小額貸款公司的法律制度研究對于我國金融市場的發(fā)展是具有現(xiàn)實意義和長遠(yuǎn)意義的。
小額貸款公司是一專門提供小額貸款的特殊機(jī)構(gòu)，他主要是以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性和制度化的信貸服務(wù)方式。這項業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大起源孟加拉國吉大港大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯的一項扶貧實驗，即給貧困農(nóng)民提供無需擔(dān)保的信用貸款，幫他們脫貧致富。目前孟加拉農(nóng)村銀行的小額信貸模式已經(jīng)成為農(nóng)村小額信貸的典范，為世界小額信貸產(chǎn)業(yè)和人類扶貧事業(yè)做出了極大貢獻(xiàn)。
一、小額公司在我國發(fā)展的現(xiàn)狀
1994年，小額貸款被引入中國，主要作為國際援助和中國政府的農(nóng)村扶貧貼息貸款計劃，由于成效顯著而受到我國政府的重視，國務(wù)院在2004—2006年間連續(xù)三年通過三個一號文件為農(nóng)村小額信貸提供政策支持，并與2005年6月開始了“商業(yè)性小額信貸”的的全新階段。 為了更好地指導(dǎo)小額貸款的工作, 使小額貸款步入正軌，中國人民銀行和銀監(jiān)會于2008年5月4日聯(lián)合頒布了《關(guān)于小額貸款公司試點工作的指導(dǎo)意見》 (以下簡稱《意見》)�！兑庖姟� 明確規(guī)定, 小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。另外《意見》規(guī)定了小額貸款公司的目的、資金來源、資金應(yīng)用以及監(jiān)管等方面的問題。
小額貸款公司能夠貼近低收入家庭和個體生產(chǎn)者的實際情況,更好地滿足他們的金融服務(wù)需求, 而且對于緩解小額融資需求, 引導(dǎo)民間融資具有積極意義。小額貸款公司不僅是民間資本金融進(jìn)入金融行業(yè)的第一個跳板, 為封閉的民間資本金融打開了一條出路，而且小額貸款公司的誕生, 表明政府對純私人性質(zhì)的金融組織持認(rèn)可態(tài)度, 預(yù)示著小額信貸的發(fā)展有了較寬松的社會和制度環(huán)境。從目前情況看, 我國小額貸款公司發(fā)展很快, 民間投資熱情非常高, 由于其服務(wù)目標(biāo)明確、手續(xù)簡便、效率高, 取得了顯著的效果, 在金融危機(jī)的環(huán)境下對幫助我國中小企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)渡過困境, 為推動中小企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了重大作用。
二、小額貸款公司存在的法律制度問題
(一)、法律地位不明確
《意見》規(guī)定小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立的不吸收公眾存款、經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。由此可以看出小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人的財產(chǎn)權(quán)，以全部財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。但是根據(jù)《貸款通則》規(guī)定貸款人必須經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)，持有中國人民銀行頒發(fā)的金融機(jī)構(gòu)法人許可證或金融機(jī)構(gòu)營業(yè)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記。目前的小額貸款公司是依據(jù)《公司法》成立的企業(yè)，央行對小額貸款公司只進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)，《意見》對小額貸款公司的定性是普通公司而非金融機(jī)構(gòu)，但是實際上從事的卻是金融類的業(yè)務(wù)，從中可以看出小額貸款公司既不是一般意義上的公司，又不同于普通的金融機(jī)構(gòu)。這種身份定位的模糊性阻礙了小額公司的發(fā)展。
小額貸款公司的身份不明同時也導(dǎo)致了實踐中的一些問題：小額貸款身份不明導(dǎo)致其得不到法律的規(guī)制和保護(hù)。目前，對小額公司的規(guī)定只是停留在金融規(guī)章和規(guī)范性的文件上，缺乏有效的法律保護(hù)機(jī)制；身份的不明確導(dǎo)致了監(jiān)管主體的不明確；小額貸款公司身份的不明確使其缺乏長期的戰(zhàn)略規(guī)劃，使它的經(jīng)營策略和經(jīng)營手段受到了嚴(yán)格的限制，嚴(yán)重影響了小額貸款公司的資產(chǎn)收益和可持續(xù)發(fā)展。
(二)、資金問題制約其可持續(xù)發(fā)展
《意見》規(guī)定小額貸款公司的資金來源主要是股東繳納的資本金，捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金，在法律法規(guī)規(guī)定的范圍內(nèi)，小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融資入資金的余額不得超過資本凈額的50% ，小額貸款公司的資金來源堅持“只貸不存”， 不允許吸收公眾存款和進(jìn)行任何形式的內(nèi)外部集資。這樣規(guī)定使小額貸款公司的風(fēng)險由投資人承擔(dān)，即使運(yùn)作失敗或者倒閉，也不至于造成大的社會問題，但是隨之帶來的問題是小額貸款公司資金來源單一影響其可持續(xù)發(fā)展。
小額貸款公司因其貸款操作比較簡便，比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行更有市場，但是小額貸款公司的進(jìn)一步發(fā)展資金來源問題已經(jīng)凸顯，盡最大限度的發(fā)揮設(shè)立小額貸款公司的融資功能就成為一個亟待解決的問題。從商業(yè)角度看，“只貸不存”的小額貸款機(jī)構(gòu)很難長期存活，它實際上已經(jīng)成為一個投資公司，要承擔(dān)巨大的風(fēng)險，付出很高的操作成本，但回報則僅僅是利息。小額貸款機(jī)構(gòu)如果不能吸收存款，就不可能成為真正可贏利的商業(yè)模式。小額貸款公司發(fā)展的后續(xù)資金嚴(yán)重不足，資金來源問題成為了束縛小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題的關(guān)鍵。
（三）、小額貸款的監(jiān)管體系不健全
金融監(jiān)管是國家通過法定的機(jī)構(gòu)依法對金融交易的主體和行為進(jìn)行規(guī)制，主要目的是為了消除金融風(fēng)險，穩(wěn)定金融市場，優(yōu)化金融資源。《意見》對于小額貸款公司的監(jiān)管主體并沒有做出明確額規(guī)定，直接導(dǎo)致了小額貸款供公司的監(jiān)管主體不明確，進(jìn)而導(dǎo)致了監(jiān)管的無序和缺位。各地對小額貸款公司的監(jiān)管主體一般都以行政法規(guī)、規(guī)章的形式做出規(guī)定，造成了各地監(jiān)管主體的混亂和多頭監(jiān)管的現(xiàn)象。目前這種情況的出現(xiàn)根源在于沒有確立一個真正的監(jiān)管主體。現(xiàn)行的各地政府對小額貸款進(jìn)行的監(jiān)管操作方式，缺乏法律依據(jù)。在監(jiān)管的程序上和操作性上也存在一定的問題。沒有有效的監(jiān)管體系，小額貸款公司的競爭和發(fā)展就會處于無序化的狀態(tài)，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性的風(fēng)險和違法事件的發(fā)生。
三、對小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議
（一）、明確小額貸款公司的法律地位
小額貸款公司設(shè)立的初衷是為了讓小額貸款公司參與金融服務(wù)競爭來緩解目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金缺乏和中小企業(yè)融資難的問題，進(jìn)而激活農(nóng)村金融市場上的競爭，提高資源的優(yōu)化配置和效率，最終實現(xiàn)從民間金融向正規(guī)金融的過度。因此，可以明確規(guī)定小額貸款公司的性質(zhì)是提供金融服務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司，將其劃為金融服務(wù)業(yè)，并根據(jù)其特殊性設(shè)置準(zhǔn)入條件、經(jīng)營范圍和退出機(jī)制等。
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