[ 張立明 ]——(2003-10-29) / 已閱17543次
談機(jī)動車輛保險合同增加免責(zé)條款的法律效力
近年來我國的保險事業(yè)得到了迅猛的發(fā)展，機(jī)動車輛的增多，投保絕對數(shù)量的增大，機(jī)動車保險占保險市場份額比較大，但由于我國大多數(shù)人對保險認(rèn)識不足，投保量仍有限，機(jī)動車發(fā)生賠償事故增多，加之多種因素的影響及保險賠償和保險成本的提高，部分保險企業(yè)出現(xiàn)虧損，保險人為防止虧損，規(guī)避高額的索賠，在簽訂保險合同時，增加免責(zé)條款，因機(jī)動車輛發(fā)生事故引起的保險合同賠償糾紛也增多，特別是2003年起機(jī)動車輛保險條款和費(fèi)率發(fā)生了重大的變化。如何認(rèn)定保險合同中增加免責(zé)條款的法律效力，是正確處理好這類案件的關(guān)鍵。
一、機(jī)動車輛保險合同中增加免責(zé)條款的內(nèi)容是格式條款
保險合同是投保人與被保險人約定保險權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。當(dāng)前我國機(jī)動車輛保險合同條款都是依法經(jīng)批準(zhǔn)并事前制定成因定的格式。但各保險分公司在實際經(jīng)營中，自己另外增加免責(zé)條款，例如：增加附加險鐵路道口險種或者在保險單中特別約定欄內(nèi)擬定“汽車與火車發(fā)生碰撞保險人不負(fù)賠償責(zé)任”作為特別約定等，致使各地機(jī)動車輛保險條款不一致。機(jī)動車輛保險合同中增加免責(zé)條款的內(nèi)容是保險人未與投保人協(xié)商，單方?jīng)Q定的，而且長期和重復(fù)，并針對不特定的投保人使用，因此，機(jī)動車輛保險合同中增加免責(zé)條款的內(nèi)容是格式條款。
保險人在機(jī)動車輛保險單中增加免責(zé)條款的內(nèi)容系發(fā)生特別約定的事項后，保險人免除賠償責(zé)任，被保險人無權(quán)獲取賠償?shù)膯栴}，該免責(zé)條款是在基本條款外設(shè)定的實體權(quán)利義務(wù)，用于限制和排除被保險人實體權(quán)利，同時免除保險人實體義務(wù)的約定，對投保人關(guān)系著其投保合同的目的能否實現(xiàn)，直接影響雙方當(dāng)事人的實體權(quán)利義務(wù)關(guān)系，保險人以其自己事先擬定的格式合同形式，約定免除自己責(zé)任的條款。
《中華人民共和國合同法》對格式合同包括格式條款進(jìn)行了全面、整體的定位和規(guī)定。合同法第三十九條第二款對格式條款作了確切的定義。合同法中規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。”此規(guī)定是對格式條款的內(nèi)容及擬定者的義務(wù)加以規(guī)范，提請注意必須達(dá)到足以使相對人注意到其免除或限制其責(zé)任條款的存在，該項義務(wù)的履行必須是在合同訂立完成之前。格式條款必須體現(xiàn)和確立公平原則，確立當(dāng)事人之間相應(yīng)的權(quán)利和義務(wù)，保護(hù)格式合同中處于弱勢的一方當(dāng)事人的權(quán)利，限制制定格式合同一方憑借其優(yōu)勢對另一方當(dāng)事人權(quán)利限制的盤剝，格式條款免除提供格式條款一方責(zé)任，加重對方責(zé)任，排除對方主要權(quán)利的條款無效，法院可以根據(jù)當(dāng)事人的申請確認(rèn)該條款無效或予以變更。
二、增加責(zé)任免除條款未明確說明的，違背了保險合同的公平、誠實信用原則
保險合同是最大誠信合同�！白畲笳\信原則”既是對投保人的要求，也是對保險人的要求。按照該原則，投保人必須如實向保險人就保險標(biāo)的的危險狀況等重要事實作誠實的口頭表達(dá)或書面陳述；保險人必須向投保人就保險合同的內(nèi)容，特別是保險合同中約定的有關(guān)保險人的責(zé)任免除條款向投保人作出明確說明。因為投保人對保險業(yè)務(wù)比較陌生，有可能不知道免責(zé)條款的存在，或者不了解免責(zé)條款的法律意義，保險人應(yīng)當(dāng)采取合理方式提請投保人注意責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款。
投保人向保險人投保的目的是為將來可能發(fā)生保險事故時，獲得賠償，投保人對免責(zé)條款享有知情權(quán)，保險人有義務(wù)向投保人作完整詳細(xì)、客觀、真實的說明，保險人作出說明時，不僅能提醒投保人閱讀有關(guān)保險人的責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款，而且應(yīng)當(dāng)對該條款的內(nèi)容、術(shù)語、目的以及適用等作出說明，保險人不得隱瞞責(zé)任免除條款或者限責(zé)條款。如果保險人事先不明確說明，就違反了保險法的誠實信用原則，同時也違背了投保人投保的初衷真實意思，只有保險人向被投保人明確說明，使投保人明確其投保的法律后果和法律意義，由投保人作出選擇決定是否投保，只有這樣才能真正反映投保人的真實意思。否則，違背了保險合同的公平、誠實信用原則，也違背了投保人投保的真實意思。
三、保險合同中的增加責(zé)任免除條款未明確說明的不發(fā)生法律效力
保險人在訂立保險合同過程中處于優(yōu)勢地位，并有較豐富的實踐經(jīng)驗，可能事先擬訂一些不利于被保險人的格式條款，為保護(hù)不特定多數(shù)投保人的利益，要求保險人對保險合同條款有說明的義務(wù)，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人免除責(zé)任條款的，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明。根據(jù)保險法第十七條（新修正為第十八條）規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”
如何理解該條規(guī)定的“明確說明”是處理案件的關(guān)鍵所在。保險人一般以打印在保險單正面上的特別約定欄內(nèi)的“免責(zé)條款”和保險單正面上明示告知欄內(nèi)的“詳細(xì)閱讀所附保險條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險人義務(wù)的部分”，證明保險人已經(jīng)盡到了明確說明的義務(wù)。而被保險人往往認(rèn)為保險人沒有盡到告知義務(wù)。
如何認(rèn)定保險人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)呢？2000年1月21日最高人民法院法研[2000]5號的批復(fù)對保險法第十七條（新修正為第十八條）規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出：這里所規(guī)定的“明確說明”是指保險人在與投保人簽訂保險合同之前或者簽訂保險合同之時，對于保險合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。根據(jù)最高人民法院的司法解釋，明確說明必須符合兩個條件：第一、在保險單上提示投保人注意；第二、對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。因此，保險單正面上明示告知欄內(nèi)的內(nèi)容只能認(rèn)定為在保險單上提示投保人注意，符合第一個條件。保險公司僅憑在保險單上的特別約定和明示告知內(nèi)容，不足以證明盡到了明確說明的義務(wù)，因此，該免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。
四、機(jī)動車輛保險條款是機(jī)動車輛保險合同的惟一法定條款
1997年8月20日中國人民銀行、財政部銀發(fā)〔1997〕358號《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)管理的通知》中指出：各保險公司必須嚴(yán)格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險及其附加險的條款和費(fèi)率開展保險業(yè)務(wù)，未經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，不得變更條款內(nèi)容，不得直接或變相降低保險費(fèi)率。
1999年1月6日中國保險監(jiān)督管理委員會以保監(jiān)產(chǎn)[1999]2號發(fā)《關(guān)于重申機(jī)動車輛保險市場管理有關(guān)規(guī)定的通知》中指出，為打擊機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)中存在的違法違規(guī)行為，規(guī)范機(jī)動車輛保險市場的經(jīng)營行為，重申：凡經(jīng)營機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的保險公司必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行下發(fā)的機(jī)動車輛保險條款和保險費(fèi)率，未經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，各公司一律不得更改保險條款和變更保險費(fèi)率。因此，機(jī)動車輛保險合同不同與其他的合同，機(jī)動車輛保險條款是機(jī)動車輛保險的法定條款，具有惟一性和固定性，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照中國人民銀行批準(zhǔn)的機(jī)動車輛保險及其附加險的條款和費(fèi)率開展保險業(yè)務(wù)。根據(jù)此規(guī)定機(jī)動車輛保險合同不能依當(dāng)事人自由協(xié)議約定變更合同的內(nèi)容，該法定條款沒有制定特別約定欄的內(nèi)容。本案中保險人自己制定特別約定欄的內(nèi)容，其合同法律關(guān)系不變，但，由于該特別約定的內(nèi)容系在機(jī)動車輛保險的條款以外增加的內(nèi)容，該內(nèi)容相對保險人來說是免除自己的賠償責(zé)任，而相對被保險人來說是排除其獲得賠償?shù)臋?quán)利，保險人與被保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系與中國人民銀行下發(fā)的機(jī)動車輛保險條款規(guī)定的權(quán)利義務(wù)失去了同一性，機(jī)動車輛保險合同的內(nèi)容發(fā)生了變更，超出了機(jī)動車輛保險的法定條款，與保險法和有關(guān)保險規(guī)章是相抵觸的。
《中華人民共和國保險法》第一百零六條規(guī)定，商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費(fèi)率，由金融監(jiān)督管理部門制訂；保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報金融監(jiān)督管理部門備案。為規(guī)范機(jī)動車輛市場行為，督促保險公司穩(wěn)健經(jīng)營，中國保險監(jiān)督管理委員會根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定，制定了機(jī)動車輛保險條款，并經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，同時對機(jī)動車輛保險條款作出解釋。機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率無論是全國性的保險公司，還是區(qū)域性保險公司，其所經(jīng)營的機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率是一致的、惟一的。
２００２年１０月２８日，第九屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第三十次會議通過全國人民代表大會常務(wù)委員會關(guān)于修改《中華人民共和國保險法》的決定,第一百零六條改為第一百零七條，修改為：“關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強(qiáng)制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時，遵循保護(hù)社會公眾利益和防止不正當(dāng)競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。第二款為“其他保險險種的保險條款和保險費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案�！币虼耍�2003年1月1日各財產(chǎn)保險公司推出了機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度的改革措施，這次改革的重點是繼續(xù)完善機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率管理制度，促進(jìn)市場價格機(jī)制的形成，穩(wěn)步推進(jìn)保險條款費(fèi)率的市場化，但市場化絕不是自由化，保險企業(yè)必須依法經(jīng)營，保險消費(fèi)者要依法維護(hù)自己的合法權(quán)益。為此，原保監(jiān)發(fā)[2000]16號機(jī)動車輛保險條款不再實行，改由各財產(chǎn)保險公司自己制定保險條款費(fèi)率，報中國保險監(jiān)督管理委員會批復(fù)備案，并向社會公布。各財產(chǎn)保險公司自己制定的保險條款費(fèi)率均不相同，內(nèi)容十分豐富，基本險和附加險險種比原機(jī)動車輛保險險種有所增加，打破了過去機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率惟一性的格局，但機(jī)動車輛保險條款費(fèi)率應(yīng)當(dāng)報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案，不得隨意制定只有利于自己的條款。
綜上，機(jī)動車輛保險合同中增加免責(zé)條款未明確說明的，增加免責(zé)條款無效，機(jī)動車輛保險合同是必須報保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案，各分公司擅自增加免責(zé)條款的內(nèi)容是違法的，在機(jī)動車輛保險合同中增加免責(zé)條款的，該免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。
張立明
