[ 陳健 ]——(2012-2-9) / 已閱15554次
目前，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)中介辦理信用卡或貸款的現(xiàn)象比較常見(jiàn)，但是，我國(guó)還沒(méi)有建立規(guī)范中介機(jī)構(gòu)提供信用信息、使用信用報(bào)告的法律制度，也沒(méi)有建立對(duì)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。眾多中小中介機(jī)構(gòu)資質(zhì)不清、良莠不齊、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，這種現(xiàn)狀非常容易導(dǎo)致客戶信用信息被竊取，損害客戶信用信息的安全。
主要表現(xiàn)在兩方面：一是某些銀行業(yè)務(wù)員和中介受利益驅(qū)使，為一些沒(méi)有正當(dāng)職業(yè)或固定工作的社會(huì)閑散人員等不具備還款能力或還款能力較差的客戶通過(guò)包裝為其辦理信用卡或貸款。二是易產(chǎn)生欺詐行為，被冒名人的征信記錄出現(xiàn)負(fù)面信息，既影響其正常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，也使金融機(jī)構(gòu)形成呆死賬或陷入法律糾紛。因此，出現(xiàn)了本人從未辦過(guò)信用卡卻被銀行告知信用卡透支逾期未還，信用報(bào)告中也顯示其確有某銀行的信用卡的現(xiàn)象。有的客戶把身份證借給他人辦理?yè)?dān)保，結(jié)果變成自己的貸款；有的客戶是為他人作擔(dān)保，被擔(dān)保人貸款逾期不還；有的客戶是直接把自己的信用出借，即出借自己的信用卡或直接用自己的名字替他人貸款；有的客戶是通過(guò)車行貸款，還款時(shí)委托車行或他人幫助還款，他人的逾期行為均記錄到自己的信用上；還有客戶對(duì)到銀行辦貸款或信用卡程序不熟悉，為了省事到中介或通過(guò)第三方辦理，個(gè)人的信用報(bào)告也提供給中介或第三方，使商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù)或個(gè)人的基本信息被泄露。[5]在美國(guó)，收集、記錄、整理各種個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)的是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)收集個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)、使用信用信息受到法律制度的嚴(yán)格規(guī)范。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒國(guó)外做法，加強(qiáng)信用中介機(jī)構(gòu)的管理。對(duì)于信息中介機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)建立準(zhǔn)入退出機(jī)制、設(shè)立具體有效的管理機(jī)制加以規(guī)范和管理，對(duì)其使用客戶信用信息的行為加以嚴(yán)格監(jiān)控。
（七）建立身份竊取警報(bào)與保護(hù)機(jī)制
身份竊取警報(bào)機(jī)制，是征信機(jī)構(gòu)為客戶提供的一種增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)使用自動(dòng)化設(shè)備和軟件，實(shí)時(shí)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人使用客戶的姓名開(kāi)設(shè)銀行帳號(hào)、信用卡，甚至使用信用卡等支付工具進(jìn)行未經(jīng)授權(quán)的使用，該系統(tǒng)都會(huì)自動(dòng)向客戶發(fā)出警報(bào)，并且向客戶提供相關(guān)信息，以幫助客戶搜集證據(jù)，這些證據(jù)也可以在此后發(fā)生的索賠訴訟中加以使用。
例如，在美國(guó)，身份盜用保護(hù)服務(wù)每月的費(fèi)用為10美元到20美元不等，如LifeLock和TransUnion公司，Suze Orman公司的Identity Theft Kit和IdentityGuard服務(wù)項(xiàng)目，就提供這種服務(wù)。這些公司會(huì)監(jiān)管客戶的信用報(bào)告，一旦有人用客戶的名字開(kāi)設(shè)帳號(hào)，服務(wù)會(huì)向客戶發(fā)出警報(bào)，并幫助客戶打贏欺詐官司。此外，這種系統(tǒng)還可以為客戶提供其他增值服務(wù)，例如在線信用報(bào)告、在線信用證人，以及管理與改進(jìn)用戶信用評(píng)級(jí)的工具，[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以通過(guò)掃描整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，查找是否有人在線上使用客戶的信息進(jìn)行交易。Identity Guard的Total Protection計(jì)劃每月收費(fèi)17美元，能提供信用監(jiān)管、信用積分、安全軟件和公共記錄搜索等服務(wù)，以及用來(lái)辨別姓名、地址和其他與客戶身份相關(guān)的特性，其中還包括通行證、欠稅財(cái)產(chǎn)和有無(wú)犯罪史等。除了這些以外，還包括客戶信用報(bào)告中每一次做出的改變。[6]有些信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)還可以為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任。例如，TrustedID承諾將為重新恢復(fù)客戶的身份買(mǎi)單，償還客戶合法的費(fèi)用，以及最高提供5000美元的丟失補(bǔ)償金。LoudSiren也提供盜賊盜用的金錢(qián)、辯護(hù)律師的費(fèi)用和丟失的金錢(qián)。Debix提供的25000美元也能覆蓋到客戶的花費(fèi)、辯護(hù)律師的費(fèi)用，最多也能提供2000美元的丟失補(bǔ)償。[6]
因此，我國(guó)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)身份竊取的預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，將巨大的信用信息資源盤(pán)活，利用信用信息的龐大資源進(jìn)行增值性經(jīng)營(yíng)。建立身份竊取預(yù)警和保護(hù)機(jī)制，可以保障身份竊取行為一旦發(fā)生，用戶能夠及時(shí)了解身份竊取事件，可以保障身份竊取現(xiàn)象對(duì)于重要客戶不會(huì)發(fā)生，也可以為客戶提供及時(shí)重要的線索，以追查身份竊取者。在這種服務(wù)達(dá)到一定規(guī)模的情況下，也可以由征信者為已發(fā)生的身份竊取行為承擔(dān)責(zé)任，從而減輕客戶的身份竊取損害風(fēng)險(xiǎn)。
（八）建立信用安全凍結(jié)機(jī)制
客戶使用安全凍結(jié)機(jī)制，可以將自己的信用狀況凍結(jié)，在這種情況下，征信機(jī)構(gòu)就不會(huì)給客戶發(fā)送信用報(bào)告，同時(shí)客戶自己的通信、就業(yè)、貸款等活動(dòng)和服務(wù)，也將無(wú)法辦理。凍結(jié)信用機(jī)制，可以使得客戶選擇特定的時(shí)間，對(duì)自己的信用報(bào)告進(jìn)行凍結(jié)，在特定的時(shí)間內(nèi)防止個(gè)人敏感身份資料被竊取。例如，在客戶出國(guó)時(shí)，或者當(dāng)發(fā)生了身份竊取事件之后，客戶都可以在特定的時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)凍結(jié)自己的信用狀況，從而使“身份竊賊”利用客戶的名義進(jìn)行通信和金融等活動(dòng)時(shí)，無(wú)法調(diào)取客戶的信用報(bào)告。因此，在我國(guó)建立信用凍結(jié)機(jī)制，也是一種預(yù)防身份竊取的必要措施。
綜上所述，我國(guó)個(gè)人信用信息及其使用還有相當(dāng)多的方面需要完善，應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法及其相關(guān)規(guī)則，建立我國(guó)個(gè)人信用征信及使用的完善機(jī)制，切實(shí)保障客戶信用。我國(guó)《征信管理?xiàng)l例》的制訂與完善，試圖建立全國(guó)統(tǒng)一的中國(guó)征信中心，但該機(jī)構(gòu)的建立，應(yīng)當(dāng)以建立信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制為前提，盡快結(jié)束目前我國(guó)信用征集機(jī)構(gòu)多元化、多樣化、協(xié)調(diào)共享性差的現(xiàn)象。應(yīng)當(dāng)借鑒美國(guó)公平信用報(bào)告法的規(guī)定，提高客戶信用報(bào)告的使用效率，開(kāi)拓客戶信用報(bào)告的使用領(lǐng)域，將客戶信用報(bào)告應(yīng)用于更廣泛的領(lǐng)域；建立身份竊取行為的預(yù)防機(jī)制，完善《刑法修正案》（七）的相關(guān)規(guī)定，從征集管理?xiàng)l例制訂之初，對(duì)身份竊取問(wèn)題加以規(guī)范，從而保障客戶信用信息的安全。
注釋:
[1]周宏亮，穆文全．信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2002．
[2]Donald I．Baker，Roland E．Brandel＆James H．Pannabecker．The Law Of Electronic Fund Transfer Systems[M]．New York：Warren Gorham and Lamont，2004．
[3]關(guān)偉．個(gè)人信用報(bào)告異議處理面臨的困難及建議[J]．西部金融，2010，（11）：60－61．
[4]王銳，熊鍵．美國(guó)公正信用報(bào)告法及其相關(guān)案例分析——對(duì)我國(guó)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的幾點(diǎn)建議[J]．河北法學(xué)，2002，（7）：107－111．
[5]王希軍，姜慶東．個(gè)人信用報(bào)告查詢使用過(guò)程中存在的問(wèn)題和隱患——關(guān)于200位查詢者的調(diào)查與分析[J]．征信，2010，（4）．
[6]木瓜．身份盜用保護(hù)：拿什么讓人相信你？[J]．微電腦世界，2008，（9）．
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