[ 陳健 ]——(2012-2-9) / 已閱15553次
應(yīng)當(dāng)看到，目前我國客戶信用信息的征信機(jī)構(gòu)非常零散、不系統(tǒng)，缺乏統(tǒng)一的協(xié)調(diào)共享機(jī)制。目前最主要的中國人民銀行征信中心，雖然其數(shù)據(jù)庫龐大而權(quán)威，但也僅僅局限于金融業(yè)務(wù)中的信息，有些信息并不如地方征信機(jī)構(gòu)更加全面、更有針對性。目前我國大多數(shù)的征信機(jī)構(gòu)，長期處于多元化、各自為政，以行業(yè)為主導(dǎo)的特點(diǎn)非常明顯，因此導(dǎo)致長期以來征信機(jī)構(gòu)之間存在著信息分割、信息獲取與共享困難等問題，也導(dǎo)致各征信機(jī)構(gòu)各自形成自己的信用評估體系，久而久之必將導(dǎo)致信用評估標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一、評估報告矛盾沖突多見的問題。
《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）意圖建立一個統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，但有許多學(xué)者認(rèn)為，在中國建立大一統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)目前還為時過早�！墩餍殴芾�?xiàng)l例》所試圖建立的中國征信中心本身的定位還存在許多爭議，中國征信中心能否擔(dān)當(dāng)起客戶信用征管的核心機(jī)構(gòu)，還有許多難題需要解決。
《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）確認(rèn)了征信中心作為不以營利為目的的國家基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行維護(hù)者的法律地位，相應(yīng)地明確了金融機(jī)構(gòu)向征信中心提供客戶信用信息的法定義務(wù)，賦予征信中心自行收集個人、法人及其他組織的證券、期貨、保險、外匯等金融信用信息和相關(guān)信用信息、依法與行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織開展信息共享權(quán)利，并規(guī)定其收集個人信用信息時不需要征得信息主體同意，數(shù)據(jù)庫中的信息，也不允許個人刪除，從而保證了征信中心充分發(fā)揮其公共征信機(jī)構(gòu)的市場角色。但是，《征信管理?xiàng)l例》的這一設(shè)想未必能夠?qū)崿F(xiàn)，其主要原因就在于目前我國信用征集機(jī)構(gòu)過多，難以通過中國征信中心這一機(jī)構(gòu)的建立就能加以協(xié)調(diào)統(tǒng)一，中國征信中心的建立實(shí)質(zhì)上需要以政府主導(dǎo)的信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制作為前導(dǎo)。
建立專門的客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的益處在于：
提高客戶信息管理的效率，在暫時無法建立統(tǒng)一的征信中心的前提下，可以通過該機(jī)制將眾多的征信機(jī)構(gòu)的工作加以整合。同時，可以提高受理身份竊取的咨詢、投訴、調(diào)查及處理的效率。以一個機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，輻射其他組織，將全國征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫和相關(guān)工作成果加以整合，是建立高效、統(tǒng)一、權(quán)威的中國征信中心的基礎(chǔ)。
此外，客戶信用信息協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，可以將一個征信機(jī)構(gòu)發(fā)出的身份竊取警報，通過該機(jī)制及時向其他征信機(jī)構(gòu)通告。這樣可以將不同來源的身份竊取事件加以共享，例如發(fā)生在郵政、社保、稅收等領(lǐng)域內(nèi)的身份竊取事件，可以與金融、通信等領(lǐng)域中的個人信用記錄相關(guān)聯(lián)，從而建立靈活高效的客戶信用保護(hù)體系。在美國，也是由聯(lián)邦貿(mào)易委員會與美國三大信用報告機(jī)構(gòu)密切配合，甚至與聯(lián)邦調(diào)查局、郵政局、社會安全局、國稅局等部門緊密聯(lián)合，建立了信息共享機(jī)制。
因此，在目前信用征信機(jī)構(gòu)比較分散的狀況下，建議對客戶信息以目前已有的信用征信機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，建立客戶信用信息統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)信息主管機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一管理，并且為此制訂可操作性的法律規(guī)范。
（二）明確征信機(jī)構(gòu)的信息安全責(zé)任
征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)信息安全責(zé)任，征信機(jī)構(gòu)不能只管征信，不管信息安全，甚至通過出售信息而營利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保障信息準(zhǔn)確完善及時有效，不能濫發(fā)信用卡，人為增加客戶信用信息出現(xiàn)不良記錄的風(fēng)險，甚至人為導(dǎo)致身份竊取行為的增多。
建立客戶信用信息披露限制機(jī)制，所有披露行為不得損害客戶隱私。在進(jìn)行信息披露時，征信機(jī)關(guān)要綜合考慮所有相關(guān)情況，包括披露能否增進(jìn)社會公共福祉、公共安全，客戶信息是否準(zhǔn)確或可信，客戶信息是否涉及第三方的收入、資產(chǎn)、債務(wù)等情況。客戶信息的披露，不能損害政府公共利益，不得損害他人的經(jīng)濟(jì)利益，關(guān)聯(lián)公司共享被征信人的信用信息也應(yīng)征得被征信人的同意。應(yīng)當(dāng)建立數(shù)據(jù)公開的范圍限制，應(yīng)當(dāng)通過立法，將征信機(jī)構(gòu)對于客戶信用信息的披露范圍加以明確規(guī)定，以避免目前針對客戶信用信息擅自使用的混亂現(xiàn)象。
此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)擔(dān)起保護(hù)個人隱私的主要義務(wù)，為防止身份竊取建立防范機(jī)制。應(yīng)當(dāng)建立信用信息使用人的身份認(rèn)證制度，嚴(yán)格明確信用信息的利用目的，并且建立信用信息提供前向客戶的通知機(jī)制，超出立法目的的信用信息提供，客戶有權(quán)禁止使用，從而維護(hù)客戶保護(hù)信用信息的權(quán)利。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)負(fù)有保證信用信息正確的責(zé)任，當(dāng)信用信息發(fā)生任何變更時，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時更新。此外，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使各種客戶信用信息便于查詢和訪問，應(yīng)當(dāng)為此建立廉價高效的訪問機(jī)制。征信機(jī)構(gòu)為確保信用信息的安全，要加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度，確保內(nèi)部人員不能擅自對于信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理或竊取。
（三）建立明晰、高效的錯誤信用記錄更正機(jī)制
征集機(jī)構(gòu)的主要工作是確保個人信用信息登記的正確性，并且確保信息的及時性，一旦信用信息出現(xiàn)錯誤或遺漏的現(xiàn)象，應(yīng)當(dāng)加以完善補(bǔ)充。在征信過程中，由于工作人員的差錯或其他原因?qū)е铝藗�人信息輸入出現(xiàn)錯誤或沒有及時更改過時的信息，會造成個人信用報告的不真實(shí)，影響征信機(jī)構(gòu)的信譽(yù)，也會給客戶今后辦理相關(guān)業(yè)務(wù)造成不必要的麻煩。信用報告上的記載實(shí)際上對于個人與銀行之間發(fā)生的金融業(yè)務(wù)、客戶個人的就業(yè)等都將發(fā)生非常重要的影響，因此，這就要求客戶個人信用信息必須準(zhǔn)確、及時，且保持最新狀況。因此，對于出現(xiàn)的不正確、不完全或錯誤的信息，應(yīng)當(dāng)建立機(jī)制確保這種信息能夠被立即改正或者刪除。
目前，我國征信體系中，異議處理環(huán)節(jié)較多，速度較慢，客戶對此抱怨較多。[4]因此，應(yīng)當(dāng)簡化個人消除錯誤信息、更新過時信息的步驟，使這一步驟在成本上更為經(jīng)濟(jì)，更為便捷。如果客戶按照規(guī)定的步驟完成了消除不良信息的各種步驟，征集機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保證錯誤信息不出現(xiàn)在客戶的信用報告上，從而防止給客戶今后造成不必要的信用影響。此外，有必要建立錯誤信用的連帶更正機(jī)制，即提供客戶信用信息的機(jī)構(gòu)與征信機(jī)構(gòu)必須都對客戶信用信息的更正負(fù)有連帶責(zé)任，以防止只有征信機(jī)構(gòu)更正，而錯誤信用信息還在整個征信系統(tǒng)中存在的現(xiàn)象。
此外，錯誤信用信息一般都是由征信機(jī)構(gòu)“單方記錄”的，在出現(xiàn)錯誤信息的情況下，個人往往并不知情，因此，應(yīng)當(dāng)及時向客戶通告信用報告，讓客戶及時了解個人信用信息的變動情況。
（四）建立認(rèn)定不良信用信息的科學(xué)評估機(jī)制
我國目前的信用報告，并不能區(qū)分客觀失誤和主觀惡意違約，征信機(jī)構(gòu)對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信并不能夠及時地加以區(qū)分。從調(diào)查來看，異議查詢中被征信人對負(fù)面信息有異議的原因主要有兩種：一是欠信用卡年費(fèi)，二是未足額還款產(chǎn)生的幾元幾角幾分的利息等。[3]如果因這些原因?qū)е驴蛻粜庞迷u估下降，并不科學(xué)合理。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)銀行辦卡管理，防止大量推銷信用卡導(dǎo)致一人多卡且從不使用，人為導(dǎo)致信用卡年費(fèi)欠繳的現(xiàn)象增多，而給客戶帶來不必要的信用損失。
在《征信管理?xiàng)l例》頒布之后，可以預(yù)見到的是，許多個人日常生活資料，例如水、電、氣繳費(fèi)等情況都將納入信用記錄中。這些費(fèi)用的欠繳原因更為復(fù)雜，許多情況下是因?yàn)槭韬龆l(fā)生的。因此，如果將此類個人信息計入評估結(jié)果，必將導(dǎo)致個人信用評分的下降，而這事實(shí)上并不能夠反映個人信用的基本面貌。判斷是否構(gòu)成不良信息，需要征信機(jī)構(gòu)通過長期的經(jīng)驗(yàn)積累，建立判斷信用狀況和信用評估的機(jī)制。
因此，應(yīng)當(dāng)建立信用評估的科學(xué)體系，將客戶各種信用信息進(jìn)行匯集，并且對不同的指標(biāo)進(jìn)行賦值，以便進(jìn)行量化處理，形成比較科學(xué)完整的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)。
（五）建立信用信息征信與監(jiān)督分離機(jī)制
從國際經(jīng)驗(yàn)看，信用征信系統(tǒng)應(yīng)該是一個獨(dú)立的系統(tǒng)。以歐美為代表的征信業(yè)，經(jīng)過近200年的發(fā)展，目前已經(jīng)形成了私營系統(tǒng)、公益系統(tǒng)、復(fù)合系統(tǒng)。這些模式的征信系統(tǒng)，都需要在經(jīng)營機(jī)構(gòu)之上設(shè)立信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)，避免對于客戶信用信息經(jīng)營上出現(xiàn)偏差，以及產(chǎn)生嚴(yán)重的身份竊取現(xiàn)象。
美國的消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)雖然絕大多數(shù)為獨(dú)立的商業(yè)機(jī)構(gòu)，但行業(yè)自律較強(qiáng)，相應(yīng)的法律也很完善，已形成一個行業(yè)自律、政府行政監(jiān)督和法律監(jiān)管的完整的三方監(jiān)控體系。一方面消費(fèi)信用報告機(jī)構(gòu)之間有各種行業(yè)協(xié)會，如影響巨大的聯(lián)合信用署公司（Associated Credit Bureaus Inc/ACB）等；另一方面根據(jù)公平信用報告法的授權(quán)，美國聯(lián)邦貿(mào)易委員會（Federal Trade Commission/FTC）負(fù)責(zé)對整個消費(fèi)信用信息報告業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。[4]我國也注意到征信機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的分離問題，例如，2007年4月17日，中國人民銀行也將其征信中心與征信管理局分設(shè)，但是目前全國范圍內(nèi)的征信與監(jiān)管分離機(jī)制還未建立起來。征信機(jī)構(gòu)對于信息的征集、管理、利用等方面，有可能存在違法利用和損害客戶利益的現(xiàn)象，這些都需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)及時加以掌控和管理。
目前，《征信管理?xiàng)l例》（征求意見稿）確定中國征信中心是全國統(tǒng)一的征信機(jī)構(gòu)，是獨(dú)立的法人，不以營利為目的，對外提供有償服務(wù)。然而在《征集管理?xiàng)l例》（征求意見稿）中對于征集與監(jiān)管分離機(jī)制的表述并不清晰。應(yīng)當(dāng)將客戶信用信息的經(jīng)營機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)區(qū)分開來，在建立完整的信用信息協(xié)調(diào)共享機(jī)制的前提下，有必要盡快建立全國統(tǒng)一的信用信息征信機(jī)構(gòu)，并且將信用信息的征信評價機(jī)構(gòu)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)加以區(qū)分。
因此，應(yīng)當(dāng)解決客戶信用信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)管不力的問題，加強(qiáng)個人信息管理機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，強(qiáng)化對于征信機(jī)構(gòu)的管控，否則刑法修正案中的規(guī)定將不能得到較好的落實(shí)。建立客戶信用信息監(jiān)管部門，對于信用信息收集、保存和利用的情況，進(jìn)行及時檢查，尤其是對于身份竊取活動及其規(guī)范加以嚴(yán)格監(jiān)督，都是非常必要的。
（六）加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)的管理
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