中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

中國銀保監(jiān)會關(guān)于使用《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》有關(guān)事項的通知


銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕51號



各人身保險公司：

為規(guī)范重大疾病保險業(yè)務(wù)法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估工作，夯實重大疾病保險定價基礎(chǔ)，中國銀保監(jiān)會決定將中國精算師協(xié)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2020）》（以下簡稱2020版重疾表）作為包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估用表及定價參考用表�，F(xiàn)將有關(guān)事項通知如下：

一、重大疾病定義

本通知中重大疾�。ê瑦盒阅[瘤——重度）定義參照中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病定義的有關(guān)規(guī)定，包括2007年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》（以下簡稱2007版定義）和2020年發(fā)布的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范修訂版》（以下簡稱2020版定義）。

二、適用范圍

本通知適用于包含重大疾病保險責(zé)任的長期人身保險產(chǎn)品。重大疾病保險責(zé)任是指以保險期間內(nèi)首次發(fā)生重大疾病為給付保險金條件的保險責(zé)任，其包含的病種應(yīng)符合以下條件：

1.2007年8月1日之前在中國銀保監(jiān)會進行備案或?qū)徟�的人身保險產(chǎn)品，承保病種至少包含2007版定義中的惡性腫瘤、急性心肌梗塞和腦中風(fēng)后遺癥。

2.2007年8月1日至本通知發(fā)布之日前在中國銀保監(jiān)會進行備案或?qū)徟�的產(chǎn)品，承保病種至少包含2007版定義中的惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）和終末期腎�。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。

3.本通知發(fā)布之日起在中國銀保監(jiān)會進行備案或?qū)徟�的產(chǎn)品，承保病種至少包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

4.本通知發(fā)布之日起在廣東銀保監(jiān)局或深圳銀保監(jiān)局進行備案或?qū)徟�的粵港澳大灣區(qū)專屬產(chǎn)品，承保病種至少包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動脈旁路移植術(shù)）和嚴(yán)重慢性腎衰竭。

滿足以上第1個或第2個條件的產(chǎn)品以下簡稱2007版定義重疾險，滿足以上第3個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義重疾險，滿足以上第4個條件的產(chǎn)品以下簡稱2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險。本通知發(fā)布之日起在中國銀保監(jiān)會進行備案或?qū)徟�，且承保病種中重度疾病僅包含2020版定義中的惡性腫瘤——重度的疾病保險產(chǎn)品，以下簡稱2020版定義惡性腫瘤（重度）險。

三、法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估

保險公司在評估包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)以2020版重疾表作為重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的下限（以下簡稱評估下限）。保險公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品的實際情況，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。

重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)包括重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率（ix）和因患重大疾病死亡占全部死亡的比率(kx)。

（一）重大疾病發(fā)生率評估下限的確定

1.保險公司評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時使用的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率，不得低于2020版重疾表的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率（ix）。

2.保險公司評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時使用的因患重大疾病死亡占全部死亡的比率，應(yīng)按照審慎性原則合理確定。其中，對于同時包含提前給付型重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品，或以主附險形式包含重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的產(chǎn)品組合，保險公司評估重大疾病保險責(zé)任和死亡保險責(zé)任的發(fā)生率之和，應(yīng)以ix+qx-kx×qx（qx為中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010—2013）中的非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表的死亡率）作為評估下限。另外，若重大疾病保險責(zé)任保額高于死亡保險責(zé)任保額，則重大疾病保險責(zé)任超出部分應(yīng)以2020版重疾表的重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率（ix）為評估下限。

3.保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品所屬類別和承保病種的不同情形，按照以下規(guī)則確定重大疾病發(fā)生率評估下限：

（1）2007版定義重疾險

2007版定義重疾險應(yīng)按照以下規(guī)則確定重大疾病發(fā)生率評估下限：

①如承保病種不少于2007版定義的全部25種疾病，保險公司應(yīng)以“25病種（2007版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI2（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例二表K2（2020）”。

②如承保病種少于2007版定義的全部25種疾病，且在65周歲以上的承保病種包括嚴(yán)重阿爾茨海默病和嚴(yán)重帕金森病，保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，對于65周歲及以下年齡，應(yīng)以“6病種（2007版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI1（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例一表K1（2020）”；對于65周歲以上年齡，應(yīng)以“25病種（2007版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI2（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例二表K2（2020）”。

③除以上兩款規(guī)定的情形外，保險公司應(yīng)以“6病種（2007版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI1（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例一表K1（2020）”。

（2）2020版定義重疾險和2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險

2020版定義重疾險和2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險應(yīng)按以下規(guī)則確定重大疾病發(fā)生率評估下限：

①如承保病種不少于2020版定義的全部28種疾病，保險公司應(yīng)以“28重度疾病病種（2020版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI4（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例二表K2（2020）”。

②如承保病種少于2020版定義的全部28種疾病，且在65周歲以上的承保病種包括嚴(yán)重阿爾茨海默病和嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，對于65周歲及以下年齡，應(yīng)以“6重度疾病病種（2020版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI3（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例一表K1（2020）”；對于65周歲以上年齡，應(yīng)以“28重度疾病病種（2020版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI4（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例二表K2（2020）”。

③除以上兩款規(guī)定的情形外，保險公司應(yīng)以“6重度疾病病種（2020版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI3（2020）”作為重大疾病發(fā)生率評估下限，因患重大疾病死亡占全部死亡的比例使用“因重大疾病死亡比例一表K1（2020）”。

（3）2020版定義惡性腫瘤（重度）險

①保險公司應(yīng)以“惡性腫瘤——重度（2020版定義）經(jīng)驗發(fā)生率表CI7（2020）”作為惡性腫瘤（重度）發(fā)生率評估下限。

②因患惡性腫瘤——重度死亡占全部死亡的比例，使用“因重大疾病死亡比例三表K3（2020）”。

（二）重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)的確定

保險公司應(yīng)根據(jù)包含重大疾病保險責(zé)任的人身保險產(chǎn)品承保病種的范圍及病種定義，在評估下限的基礎(chǔ)上，按照審慎性原則進行適當(dāng)調(diào)整，確定法定責(zé)任準(zhǔn)備金的重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。

1.基于病種范圍的調(diào)整。保險公司在評估法定責(zé)任準(zhǔn)備金時，應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際承保病種的數(shù)量，在評估下限的基礎(chǔ)上，參考公司經(jīng)驗分析結(jié)果或中國精算師協(xié)會發(fā)布的行業(yè)經(jīng)驗分析結(jié)果，按照審慎性原則進行適當(dāng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。

2.基于病種定義的調(diào)整。如中國保險行業(yè)協(xié)會、中國醫(yī)師協(xié)會發(fā)布的重大疾病有關(guān)定義發(fā)生變化，保險公司應(yīng)根據(jù)調(diào)整后的定義與原有定義的差異，按照審慎性原則，進行相應(yīng)調(diào)整，合理確定重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)。

3.保險公司按照重大疾病發(fā)生率評估基礎(chǔ)計提的法定責(zé)任準(zhǔn)備金，不得低于按照評估下限計算得到的法定責(zé)任準(zhǔn)備金。

（三）重大疾病發(fā)生率表的動態(tài)修訂

中國精算師協(xié)會根據(jù)重大疾病保險發(fā)展的需要，組織更新重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表。如新發(fā)生率表用于法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估，中國銀保監(jiān)會須重新認(rèn)定相關(guān)內(nèi)容，并就新發(fā)生率表出臺配套監(jiān)管規(guī)定，保險公司根據(jù)新發(fā)生率表及相應(yīng)使用規(guī)范進行法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估。

四、產(chǎn)品定價

保險公司在開發(fā)2020版定義重疾險、2020版定義粵港澳大灣區(qū)專屬重疾險和2020版定義惡性腫瘤（重度）險時，可以將2020版重疾表作為重大疾病發(fā)生率的定價參考，根據(jù)產(chǎn)品特性和公司實際經(jīng)驗數(shù)據(jù)，合理確定重大疾病發(fā)生率水平。

五、其他事項

《中國保監(jiān)會關(guān)于發(fā)布<中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006—2010）>的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2013〕81號）及《中國保監(jiān)會關(guān)于<中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表（2006—2010）>用于法定責(zé)任準(zhǔn)備金評估有關(guān)事項的通知》（保監(jiān)壽險〔2013〕685號）自本通知發(fā)布之日起廢止。





中國銀保監(jiān)會

2020年11月5日