Law-lib.com 2024-2-27 13:57:58 人民法院報
父親重病住院，女兒為其購買了高額壽險，但未告知保險公司父親的真實健康狀況。就在保險合同生效并履行大半年后，父親病亡，女兒據(jù)此向保險公司申請理賠。保險公司以投保人隱瞞真實健康情況為由拒賠，卻因超過法定期限未行使解除合同的權(quán)利陷于不利。近日，安徽省淮北市中級人民法院作出二審判決，維持相山區(qū)人民法院一審判決，保險公司因在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未解除保險合同，應(yīng)按照合同約定履行賠付責(zé)任。
2021年10月30日，陳某作為投保人，以父親老陳為被投保人與某保險公司簽署了保險合同，投保險種為一款終身壽險，基本保險金額為72萬余元；保險年限為終身；保費為每月1萬元。保險單也載明：保險合同生效日為2021年10月31日0時，身故保險金受益人為陳某。陳某如期繳納了保險費用。2022年7月2日，被保險人老陳因病身故。同年7月14日，陳某向某保險公司申請理賠。11月7日，某保險公司向陳某出具《理賠結(jié)果通知書》，以投保人在投保時未告知事項影響承保為由解除合同并不履行賠償義務(wù)。陳某認(rèn)為保險公司沒有理由拒賠，于是起訴至相山區(qū)法院。
相山區(qū)法院一審認(rèn)為，陳某作為投保人與某保險公司之間形成保險合同關(guān)系，系雙方當(dāng)事人的真實意思表示，且未違反法律、法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，對雙方均具有約束力，雙方均應(yīng)遵照履行。
但是，如實告知義務(wù)是投保人訂立保險合同必須履行的基本義務(wù)，投保人是否對保險人的詢問作如實說明，直接影響保險人測定和評估承保的風(fēng)險，進(jìn)而影響是否提高保險費率及承保的選擇。投保人如未履行如實告知義務(wù)，并足以影響保險人承保的，保險人有權(quán)解除保險合同。在該案審理中，法院查實，被保險人老陳在投保前就患有腦梗、高血壓病、肝多發(fā)性囊腫、膽囊炎、鼻竇炎以及長期飲酒的事實，并在醫(yī)院住院治療，但陳某在投保單健康告知欄的詢問表中均勾選了“否”選項。陳某對上述事實進(jìn)行了隱瞞，應(yīng)認(rèn)定其故意違反了如實告知義務(wù)。
某保險公司拒絕理賠的理由雖然成立，但是保險公司的一個舉動卻給自己帶來了不利后果。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十六條第二款規(guī)定，保險公司的投保單詢問表中所列的概括性條款有具體內(nèi)容，陳某均填“否”，陳某違反了如實告知義務(wù)，某保險公司有權(quán)解除合同，但是根據(jù)合同約定及法律規(guī)定，保險公司有權(quán)應(yīng)自其知道有解除事由之日起30日內(nèi)作出。該案中，陳某在2022年7月18日向某保險公司申請理賠。某保險公司向陳某出具拒賠付、解除合同《理賠結(jié)果通知書》，根據(jù)陳某提交的其與某保險公司工作人員對話的視頻能夠反映出，某保險公司作出《理賠結(jié)果通知書》的時間為“2022年11月7日”。法院認(rèn)定，某保險公司在知道有解除事由之日起30日內(nèi)未行使該解除權(quán)，其解除權(quán)已消滅。某保險公司作出的解除合同的決定不發(fā)生法律效力。所以，案件涉及的保險合同在未解除的情況下，對雙方仍具有約束力，某保險公司應(yīng)當(dāng)按照合同的約定承擔(dān)給付陳某保險金的責(zé)任。最終，法院根據(jù)某終身壽險條款相關(guān)約定，其中載明身故保險金最大值為保單的有效期保險金額72萬余元，判決某保險公司賠付陳某保險金72萬余元。
淮北中院二審維持了該判決。
■法官說法■
投保人在投保時應(yīng)當(dāng)做到誠實守信，如實履行告知義務(wù)，若未履行如實告知義務(wù)，保險公司有理由在三十天內(nèi)行使合同解除權(quán)。如果保險公司未在規(guī)定的期限內(nèi)及時行使，合同解除權(quán)就會喪失，保險公司可能會落得不賠也得賠的尷尬境地。保險公司要認(rèn)真收集整理好拒賠的相關(guān)資料，全力避免有理不賠變成無理拒賠。當(dāng)事人若因未履行告知義務(wù)而拒賠，也要留好相關(guān)拒賠的資料及錄音、視頻資料等，以便后期合法維權(quán)。
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