Law-lib.com 2023-10-19 10:13:44 人民法院報(bào)
投保人在寬限期的最后一日深夜存入保險(xiǎn)費(fèi)，卻被保險(xiǎn)公司告知已錯(cuò)過(guò)系統(tǒng)設(shè)定的劃扣時(shí)間，保險(xiǎn)合同效力中止。近日，上海市浦東新區(qū)人民法院審結(jié)一起健康保險(xiǎn)合同糾紛案，判決認(rèn)定保險(xiǎn)公司中止合同違約，但對(duì)投保人要求賠償損失的訴請(qǐng)不予支持。
2019年7月，鄒女士向某保險(xiǎn)公司投保了一款重大疾病保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間終身，交費(fèi)年限20年，按月交納保險(xiǎn)費(fèi)1251.18元。保險(xiǎn)合同約定，以分期方式支付保險(xiǎn)費(fèi)，若投保人到期未支付保險(xiǎn)費(fèi)，自保險(xiǎn)費(fèi)約定支付日的次日零時(shí)起60日為寬限期，逾期仍未支付，則合同效力中止。同時(shí)，鄒女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)開(kāi)通了“保單價(jià)值凈額自動(dòng)墊交到期應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)”的功能。
保單生效后至2020年2月，鄒女士均按月足額支付保險(xiǎn)費(fèi)。同年3月，鄒女士因手頭資金緊張，未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。同年5月，鄒女士分兩次向劃扣賬戶(hù)存入合計(jì)金額相當(dāng)于一期保險(xiǎn)費(fèi)的款項(xiàng)，截至5月19日，保單現(xiàn)金價(jià)值為1516.33元。2020年5月底，保險(xiǎn)公司稱(chēng)劃扣保險(xiǎn)費(fèi)失敗，鄒女士未按月交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同效力中止。
鄒女士認(rèn)為，自己在寬限期內(nèi)依約支付保險(xiǎn)費(fèi)，并且保單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司中止合同屬于違約，故起訴至法院，主張保險(xiǎn)公司賠償相當(dāng)于前期八個(gè)月已付保險(xiǎn)費(fèi)金額的損失，并要求保險(xiǎn)公司賠償自己今后可能罹患疾病的保險(xiǎn)金損失15萬(wàn)元。
保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)，鄒女士在寬限期最后一日的深夜才存入一期的保險(xiǎn)費(fèi)金額，存入保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間晚于保險(xiǎn)公司當(dāng)日系統(tǒng)自動(dòng)劃扣保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間，導(dǎo)致扣款失敗。保單現(xiàn)金價(jià)值為1516.33元，僅夠墊交一期保險(xiǎn)費(fèi)，但鄒女士已累計(jì)有兩期保險(xiǎn)費(fèi)未交，為避免保單的現(xiàn)金價(jià)值被扣至為零，保險(xiǎn)公司未操作自動(dòng)墊交。鄒女士要求賠償損失的訴請(qǐng)沒(méi)有法律依據(jù)。
法院審理后認(rèn)為，根據(jù)我國(guó)法律規(guī)定，“期間”的最后一日的截止時(shí)間為24時(shí)，有業(yè)務(wù)時(shí)間的，停止業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)間為截止時(shí)間。本案中，保險(xiǎn)公司并未告知客戶(hù)每日停止相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)的時(shí)間，原告在交費(fèi)最后期限當(dāng)天24時(shí)之前存入保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)悖社會(huì)公眾一般認(rèn)知，應(yīng)認(rèn)為已經(jīng)于寬限期最后一日完成保險(xiǎn)費(fèi)交納義務(wù)。即使涉案保單超過(guò)寬限期未交費(fèi)，保險(xiǎn)公司也應(yīng)從保單現(xiàn)金價(jià)值中自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)，在2020年5月19日，原告保單現(xiàn)金價(jià)值為1516.33元，超過(guò)一期的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)交金額。因此，被告不應(yīng)以原告未交納保險(xiǎn)費(fèi)為由中止保險(xiǎn)合同效力，被告存在違約行為。
原告已交納八個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)，但保險(xiǎn)公司也已為其提供了相應(yīng)八個(gè)月的保險(xiǎn)保障，原告該項(xiàng)訴請(qǐng)不屬于實(shí)際發(fā)生的損失，無(wú)法予以支持。同時(shí)，關(guān)于原告要求賠付未來(lái)保險(xiǎn)金損失15萬(wàn)元的訴請(qǐng)，法院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同系射幸合同，保險(xiǎn)事故是否發(fā)生屬于概率問(wèn)題，保險(xiǎn)金并非原告履行保險(xiǎn)合同必然可得的收益，故不屬于因被告違約產(chǎn)生的原告預(yù)期損失。對(duì)于該項(xiàng)訴請(qǐng)，法院不予支持。
綜上，法院作出上述判決。鄒女士不服一審判決，提起上訴。二審法院判決維持原判。
■法官說(shuō)法■
分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同，若發(fā)生合同效力被中止的情況，將對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的利益產(chǎn)生直接的不利影響。因此，基于依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的考慮，本案判決將未明示停止?fàn)I業(yè)時(shí)間的后果責(zé)任分配由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司不得擅自中止人身保險(xiǎn)合同的效力。
當(dāng)然，交納保費(fèi)是保險(xiǎn)合同項(xiàng)下投保人的主要義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時(shí)間和金額交納保險(xiǎn)費(fèi)用，否則將構(gòu)成違約，需承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，首期保險(xiǎn)費(fèi)交納之后，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人可能承擔(dān)兩種不利法律后果：一是人身保險(xiǎn)合同效力中止，且自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同；二是保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。
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