Law-lib.com 2023-10-19 10:13:44 人民法院報
投保人在寬限期的最后一日深夜存入保險費(fèi)，卻被保險公司告知已錯過系統(tǒng)設(shè)定的劃扣時間，保險合同效力中止。近日，上海市浦東新區(qū)人民法院審結(jié)一起健康保險合同糾紛案，判決認(rèn)定保險公司中止合同違約，但對投保人要求賠償損失的訴請不予支持。
2019年7月，鄒女士向某保險公司投保了一款重大疾病保險，保險期間終身，交費(fèi)年限20年，按月交納保險費(fèi)1251.18元。保險合同約定，以分期方式支付保險費(fèi)，若投保人到期未支付保險費(fèi)，自保險費(fèi)約定支付日的次日零時起60日為寬限期，逾期仍未支付，則合同效力中止。同時，鄒女士向保險公司申請開通了“保單價值凈額自動墊交到期應(yīng)付保險費(fèi)”的功能。
保單生效后至2020年2月，鄒女士均按月足額支付保險費(fèi)。同年3月，鄒女士因手頭資金緊張，未支付當(dāng)期保險費(fèi)。同年5月，鄒女士分兩次向劃扣賬戶存入合計(jì)金額相當(dāng)于一期保險費(fèi)的款項(xiàng)，截至5月19日，保單現(xiàn)金價值為1516.33元。2020年5月底，保險公司稱劃扣保險費(fèi)失敗，鄒女士未按月交納保險費(fèi)，保險合同效力中止。
鄒女士認(rèn)為，自己在寬限期內(nèi)依約支付保險費(fèi)，并且保單現(xiàn)金價值足以墊交保險費(fèi)，保險公司中止合同屬于違約，故起訴至法院，主張保險公司賠償相當(dāng)于前期八個月已付保險費(fèi)金額的損失，并要求保險公司賠償自己今后可能罹患疾病的保險金損失15萬元。
保險公司辯稱，鄒女士在寬限期最后一日的深夜才存入一期的保險費(fèi)金額，存入保險費(fèi)的時間晚于保險公司當(dāng)日系統(tǒng)自動劃扣保險費(fèi)的時間，導(dǎo)致扣款失敗。保單現(xiàn)金價值為1516.33元，僅夠墊交一期保險費(fèi)，但鄒女士已累計(jì)有兩期保險費(fèi)未交，為避免保單的現(xiàn)金價值被扣至為零，保險公司未操作自動墊交。鄒女士要求賠償損失的訴請沒有法律依據(jù)。
法院審理后認(rèn)為，根據(jù)我國法律規(guī)定，“期間”的最后一日的截止時間為24時，有業(yè)務(wù)時間的，停止業(yè)務(wù)活動的時間為截止時間。本案中，保險公司并未告知客戶每日停止相關(guān)業(yè)務(wù)活動的時間，原告在交費(fèi)最后期限當(dāng)天24時之前存入保險費(fèi)，無悖社會公眾一般認(rèn)知，應(yīng)認(rèn)為已經(jīng)于寬限期最后一日完成保險費(fèi)交納義務(wù)。即使涉案保單超過寬限期未交費(fèi)，保險公司也應(yīng)從保單現(xiàn)金價值中自動墊交保險費(fèi)，在2020年5月19日，原告保單現(xiàn)金價值為1516.33元，超過一期的保險費(fèi)應(yīng)交金額。因此，被告不應(yīng)以原告未交納保險費(fèi)為由中止保險合同效力，被告存在違約行為。
原告已交納八個月保險費(fèi)，但保險公司也已為其提供了相應(yīng)八個月的保險保障，原告該項(xiàng)訴請不屬于實(shí)際發(fā)生的損失，無法予以支持。同時，關(guān)于原告要求賠付未來保險金損失15萬元的訴請，法院認(rèn)為，保險合同系射幸合同，保險事故是否發(fā)生屬于概率問題，保險金并非原告履行保險合同必然可得的收益，故不屬于因被告違約產(chǎn)生的原告預(yù)期損失。對于該項(xiàng)訴請，法院不予支持。
綜上，法院作出上述判決。鄒女士不服一審判決，提起上訴。二審法院判決維持原判。
■法官說法■
分期支付保險費(fèi)的人身保險合同，若發(fā)生合同效力被中止的情況，將對投保人、被保險人的利益產(chǎn)生直接的不利影響。因此，基于依法保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的考慮，本案判決將未明示停止?fàn)I業(yè)時間的后果責(zé)任分配由保險公司承擔(dān)，要求保險公司不得擅自中止人身保險合同的效力。
當(dāng)然，交納保費(fèi)是保險合同項(xiàng)下投保人的主要義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定的時間和金額交納保險費(fèi)用，否則將構(gòu)成違約，需承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。根據(jù)我國保險法規(guī)定，分期支付保險費(fèi)的，首期保險費(fèi)交納之后，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，投保人可能承擔(dān)兩種不利法律后果：一是人身保險合同效力中止，且自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同；二是保險人按照合同約定的條件減少保險金額。
日期：2023-10-19 10:13:44 | 關(guān)閉 |
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