Law-lib.com 2022-10-13 12:28:48 人民法院報(bào)
意外身故后，家屬拒絕進(jìn)行尸體解剖檢驗(yàn)鑒定，保險(xiǎn)公司能否拒賠？日前，湖南省沅江市人民法院審結(jié)一起該類型案件，以尸體解剖檢驗(yàn)鑒定并非雙方保險(xiǎn)合同中約定的意外身故保險(xiǎn)金獲賠的必要手續(xù)，保險(xiǎn)公司拒絕賠償?shù)囊罁?jù)不足為由，最終判決保險(xiǎn)公司依合同約定進(jìn)行賠償。
2022年2月28日，張某在家中浴室洗澡時(shí)，不慎滑倒致使頭部受傷。張某家屬發(fā)現(xiàn)后第一時(shí)間撥打了120急救電話，張某經(jīng)搶救無效死亡，當(dāng)?shù)匦l(wèi)生院于當(dāng)日出具《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，死因記載為腦部外傷。張某此前曾在保險(xiǎn)公司處投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，保險(xiǎn)公司進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)勘驗(yàn)和調(diào)查。2022年3月1日，保險(xiǎn)公司作出事故檢驗(yàn)通知書，建議對(duì)張某進(jìn)行尸檢解剖檢驗(yàn)鑒定。但張某家屬在該通知書上簽字明確表示不同意。次日，張某的遺體被火化。保險(xiǎn)公司以未鑒定無法查明被保險(xiǎn)人死因，無法證明事故屬于保險(xiǎn)范圍而拒賠。
雙方經(jīng)多次協(xié)商未果后，張某家屬將保險(xiǎn)公司訴至沅江法院，請(qǐng)求判令保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金15萬元。
法院審理后認(rèn)為，本案中，被保險(xiǎn)人張某死亡后，其親屬及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提供了《居民死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》，原告根據(jù)自身?xiàng)l件已經(jīng)提供了其客觀上所能提供的與確認(rèn)涉案保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，可認(rèn)定其對(duì)張某的意外死亡已盡到其能盡到的證明義務(wù)。當(dāng)?shù)匦l(wèi)生院作為對(duì)張某實(shí)施搶救的醫(yī)院，其出具的證明書在沒有相反證據(jù)推翻的情況下，可予采信。在原告完成舉證責(zé)任、被告不能提供證據(jù)反駁的情況下，綜合張某家屬的陳述和《死亡醫(yī)學(xué)證明（推斷）書》的記載，能夠確定張某在發(fā)生死亡之前存在摔倒在地致使頭部受傷的情況，屬于意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故被告保險(xiǎn)公司應(yīng)依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
雖然張某的家屬在事故發(fā)生后簽署事故檢驗(yàn)通知書時(shí)明確表示不同意進(jìn)行尸體解剖檢驗(yàn)鑒定，但是，尸體解剖檢驗(yàn)鑒定并非雙方保險(xiǎn)合同中約定的意外身故保險(xiǎn)金獲賠的必要手續(xù)，且該事故檢驗(yàn)通知書涉及保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的重大事項(xiàng)，原告在簽署該通知書時(shí)被告保險(xiǎn)公司未盡到明確充分的說明義務(wù)，故被告保險(xiǎn)公司據(jù)此不予賠償?shù)囊罁?jù)不足。
最終，法院依法作出判決，被告保險(xiǎn)公司賠償李某親屬保險(xiǎn)金15萬元。宣判后，雙方均未提起上訴。
■法官提醒■
本案的審理法官楊玲分析，保險(xiǎn)合同作為雙務(wù)合同，投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的對(duì)價(jià)是約定危險(xiǎn)發(fā)生后保險(xiǎn)人承擔(dān)損失的承諾。因此，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
對(duì)于普通民眾而言，在購買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人需求挑選合適的保險(xiǎn)。認(rèn)真研讀保險(xiǎn)條例，客觀真實(shí)地向保險(xiǎn)公司履行告知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)警，根據(jù)自身?xiàng)l件提供客觀上所能提供的與確認(rèn)涉案保險(xiǎn)事故性質(zhì)、原因等有關(guān)的證明和資料，以便于保險(xiǎn)公司確定保險(xiǎn)事故性質(zhì)和責(zé)任。
對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，要嚴(yán)格規(guī)范經(jīng)營行為，依法開展業(yè)務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而不應(yīng)當(dāng)人為擴(kuò)大被保險(xiǎn)人的合同義務(wù)。對(duì)于涉及保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款，更應(yīng)履行提示說明義務(wù)，否則對(duì)當(dāng)事人不產(chǎn)生法律上的約束力。
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