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Law-lib.com　 2020-12-16 11:03:44　 人民法院報

　　投保人未如實(shí)告知已經(jīng)向多家保險公司投保巨額人身保險的事實(shí)，當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險公司以此為由解除合同拒絕理賠，依法能否得到支持？近日，四川省成都市中級人民法院二審審結(jié)一起此類型的保險合同糾紛案，法院終審依法駁回投保人艾某的上訴，維持原判，即判決駁回其全部訴訟請求。

　　2018年9月下旬，艾某以自己為被保險人向某保險公司申請投保重大疾病保險（免體檢），基本保險金額為85萬元，交費(fèi)年限20年，保險費(fèi)27540元，保險期間為終身。但在投保書中“財(cái)務(wù)和其他告知事項(xiàng)”一欄第4項(xiàng)“您是否已購買或正在向其他保險公司申請購買人身保險合同？”的詢問內(nèi)容中，艾某的回答為“否”。

　　2019年4月下旬，艾某被診斷為甲狀腺乳頭狀癌，并于5月23日向某保險公司提出索賠。同年6月21日，保險公司出具理賠結(jié)論告知書，以投保人投保時未如實(shí)告知已向多家保險公司投保的事實(shí)影響其承保決定為由解除保險合同，拒絕理賠。

　　據(jù)了解，在2017至2018年期間，艾某除某保險公司外，還向其他八家保險公司投保了10份重大疾病保險，保險金額累計(jì)達(dá)644萬元。該10份投保單上針對投保人是否已購買或正在申請購買人身險保險合同的告知事項(xiàng)，其中9份保單艾某均回答為“否”。此外，2001年至2002年期間，艾某曾在一保險公司從事理賠員工作。2017年3月至2019年3月期間，還在一中外合資保險公司推銷保險產(chǎn)品，且其大學(xué)攻讀專業(yè)為醫(yī)學(xué)相關(guān)專業(yè)。

　　之后，艾某提起訴訟，認(rèn)為其未告知在其他保險公司投保人身保險并不足以影響保險人決定是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)，請求法院確認(rèn)保險公司單方解除保險合同的通知無效，并應(yīng)按約定支付保險金85萬元及利息等。

　　法院一審認(rèn)為，依照我國保險法的規(guī)定，保險公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險合同，保險人是否擁有解除權(quán)，應(yīng)考察投保人未履行如實(shí)告知的事項(xiàng)是否足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費(fèi)等。該案中，原告未如實(shí)告知其已經(jīng)向其他多家保險公司投保的情形，從行業(yè)慣例看，艾某分別選擇了近十家保險公司投保，且均在免體檢額度內(nèi)，體檢保額與免體檢額非常接近，申請投保人身保險的保險金額合計(jì)已經(jīng)高達(dá)644萬元，投保動機(jī)存疑。保險公司出于評估承保風(fēng)險的考慮，一般會進(jìn)一步要求被保險人進(jìn)行體檢以了解其健康狀況，并考察投保人的投保動機(jī)是否有騙保的可能。由于原告從密集購買多份重疾險到其主張確診為甲狀腺乳頭癌的時間僅8個月左右，如保險公司啟動健康體檢，很可能會發(fā)現(xiàn)相關(guān)的身體異常而拒絕承保或者提高承保的條件。

　　另外，結(jié)合原告的醫(yī)學(xué)專業(yè)背景，以及保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)經(jīng)歷，原告應(yīng)熟知重疾險規(guī)則及如實(shí)告知義務(wù)的重要性和法律后果。但其隱瞞多份投保、刻意規(guī)避體檢但又希望獲得更高保額的投保方案設(shè)計(jì)，明顯違背保險的最大誠信原則。故法院依法作出駁回其全部訴訟請求的判決。

　　■法官說法■

　　不履行如實(shí)告知行為違背保險誠信原則

　　據(jù)承辦法官介紹，該案為四川省首例新類型人身保險糾紛案件。與常見的投保人未履行健康告知義務(wù)導(dǎo)致保險公司解除保險合同不同，該案保險公司以投保人未如實(shí)告知已經(jīng)向多家保險公司投保巨額人身保險為由而解除合同作拒賠處理。

　　現(xiàn)實(shí)中，對于人身保險合同，健康告知事項(xiàng)無疑對保險公司是否承保或提高保費(fèi)影響巨大。但在此案中，未如實(shí)告知向其他多家保險公司投保這樣的非健康告知事項(xiàng)，是否達(dá)到了可以讓保險公司有權(quán)解除合同的程度？法院應(yīng)從重疾險的本質(zhì)、行業(yè)慣例、保險的最大誠信原則等角度去考察認(rèn)定。

　　首先，就重疾險的本質(zhì)及免檢制度的設(shè)計(jì)初衷來看，原告的行為違背了重疾險損失補(bǔ)償保險的性質(zhì)和初衷價值。重疾險產(chǎn)品是一種定額給付型保險，目的是為了救助患者本人及其家庭，防止更多家庭因病致窮，所以重疾險本質(zhì)上是一種損失補(bǔ)償保險，最終目的并非是讓患者及家庭因病致富。此外，為了追求效率，重疾險產(chǎn)品中設(shè)置免體檢額，當(dāng)保額在免體檢額以下時，保險公司可通過詢問的方式了解投保人或被保險人情況。但當(dāng)保額在免體檢額以上時，保險公司就需要通過其他方式評估保險事故發(fā)生的風(fēng)險。

　　其次，從行業(yè)慣例來看，連續(xù)多家投保的情況一般存在很高的逆選擇風(fēng)險，因此保險公司通常會從嚴(yán)處理。在財(cái)務(wù)審核方面，會加大契調(diào)力度，包括投保目的、健康狀況、財(cái)務(wù)狀況、工作環(huán)境、習(xí)慣嗜好、社會關(guān)系等，并核實(shí)累計(jì)風(fēng)險保額是否達(dá)到公司高額保單或特殊風(fēng)險保單標(biāo)準(zhǔn)；在健康核保方面也會視投保人累計(jì)投保的額度，從嚴(yán)審查，包括啟動健康體檢。若投保人如實(shí)告知多份投保情況，會導(dǎo)致保險公司提出提高保費(fèi)或增加核保體檢的要求等。

　　再者，原告未如實(shí)告知多份投保的行為已違背保險的最大誠信原則。保險合同作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的手段，是通過風(fēng)險的大小和性質(zhì)來決定保險人是否承保以及費(fèi)率的高低、責(zé)任的范圍等。

　　而保險標(biāo)的繁多復(fù)雜，保險人對保險標(biāo)的的危險程度通常無法全面了解，而投保人往往知曉其全貌。因此，基于平衡保險人和投保人利益的需要，為了精確地進(jìn)行風(fēng)險厘定，投保人在投保時須對保險標(biāo)的或被保險人的真實(shí)狀況向保險人履行如實(shí)告知義務(wù)。有的投保人在投保前已經(jīng)發(fā)生保險事故，或即將發(fā)生保險事故，或已經(jīng)確定必將發(fā)生保險事故，其結(jié)果是保險人根據(jù)大數(shù)法則設(shè)計(jì)的保險產(chǎn)品將失去存在的基礎(chǔ)。如果保險人對此類風(fēng)險支付保險金，則會讓投保群體利益蒙受損失，從根本上違背了保險制度的初衷和價值。

　　該案中，艾某在其他保險公司投保金額合計(jì)高達(dá)644萬元，是被告設(shè)置的免體檢額120萬元的五倍多，且投保繳費(fèi)期間為19年至30年不等，累計(jì)每年交納保費(fèi)高達(dá)20余萬元，已與其告知的年收入情況持平，有違常理。而以原告的專業(yè)能力，應(yīng)挑選規(guī)模、產(chǎn)品、價格都較優(yōu)的一家或幾家公司投保，但事實(shí)上卻分別選擇了近十家保險公司投保，且均在免體檢額度內(nèi)，其投保動機(jī)明顯存疑。

　　因此，法院認(rèn)為原告未如實(shí)告知相關(guān)情況的行為足以影響被告是否同意承保或提高保費(fèi)，故被告有權(quán)解除保險合同。

日期：2020-12-16 11:03:44 | 關(guān)閉 |