Law-lib.com 2021-5-25 9:34:28 最高人民法院網(wǎng)站
切實(shí)貫徹落實(shí)民法典
規(guī)范銀行卡交易秩序 依法保障持卡人合法權(quán)益
——民二庭負(fù)責(zé)人就《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》答記者問
《中華人民共和國(guó)民法典》（以下簡(jiǎn)稱《民法典》）是一部體現(xiàn)我國(guó)社會(huì)主義性質(zhì)，符合人民利益和愿望，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展要求的民法典。為貫徹落實(shí)《民法典》，規(guī)范銀行卡交易秩序，保障持卡人合法權(quán)益，最高人民法院根據(jù)《民法典》《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》（以下簡(jiǎn)稱《民事訴訟法》）等規(guī)定，制定了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《銀行卡規(guī)定》）�！躲y行卡規(guī)定》經(jīng)最高人民法院審判委員會(huì)審議通過，自發(fā)布之日起實(shí)施。近日，民二庭負(fù)責(zé)人就《銀行卡規(guī)定》所涉主要問題，接受了記者的采訪。
問：請(qǐng)您介紹一下《銀行卡規(guī)定》出臺(tái)的背景、起草過程和意義。
答：《銀行卡規(guī)定》的出臺(tái)，是最高人民法院堅(jiān)持以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于切實(shí)實(shí)施民法典的重要講話精神的重要舉措，體現(xiàn)了最高人民法院及時(shí)頒布具有針對(duì)性、適用性、有利于保護(hù)人民權(quán)益的司法解釋，堅(jiān)持服務(wù)大局、司法為民、公正司法的政治擔(dān)當(dāng)�！躲y行卡規(guī)定》的出臺(tái)，也是貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記在中央全面依法治國(guó)工作會(huì)議上的重要講話精神，聚焦金融產(chǎn)品新模式，依法服務(wù)金融高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，體現(xiàn)了最高人民法院從新發(fā)展階段出發(fā)，依法對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行規(guī)制，為化解金融風(fēng)險(xiǎn)、提高我國(guó)金融國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力提供有力司法服務(wù)和保障的高度政治自覺。
作為一種便捷的信用支付工具，銀行卡在我國(guó)得到廣泛使用。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)向數(shù)字時(shí)代快速演進(jìn)，銀行卡網(wǎng)絡(luò)支付日益增多。金融產(chǎn)品和金融科技的新發(fā)展在給人民生產(chǎn)生活帶來(lái)便利和改善的同時(shí)，也伴生著相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，在申領(lǐng)、使用銀行卡過程中，因銀行卡盜刷、信用卡透支息費(fèi)、違約金收取等行為引發(fā)的銀行卡糾紛持續(xù)增多，人民法院受理的案件呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，成為社會(huì)廣泛關(guān)注的重要問題。銀行卡盜刷在侵害當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)權(quán)益的同時(shí)，也影響了銀行卡支付市場(chǎng)的安全穩(wěn)定發(fā)展，潛藏著較大的風(fēng)險(xiǎn)。最高人民法院堅(jiān)持問題導(dǎo)向和需求導(dǎo)向，著力破解銀行卡糾紛中的疑難問題以及社會(huì)公眾關(guān)注的問題，通過多次召開法院系統(tǒng)座談會(huì)、金融系統(tǒng)座談會(huì)、專家論證會(huì)等形式，對(duì)銀行卡民事糾紛相關(guān)問題進(jìn)行充分調(diào)研和反復(fù)論證，廣泛聽取各方意見，最終形成《銀行卡規(guī)定》。
最高人民法院在審判委員會(huì)審議《銀行卡規(guī)定》送審稿過程中，遵循司法公開、司法民主原則，邀請(qǐng)了全國(guó)人大代表、全國(guó)政協(xié)委員以及專家學(xué)者參會(huì)，與會(huì)者對(duì)《銀行卡規(guī)定》送審稿提出了很多富有建設(shè)性的意見和建議。《銀行卡規(guī)定》的出臺(tái)，凝聚了社會(huì)各方才智，體現(xiàn)了社情民意。
《銀行卡規(guī)定》根據(jù)《民法典》有關(guān)格式合同條款效力、合同責(zé)任、侵權(quán)責(zé)任、訴訟時(shí)效等方面的規(guī)定，對(duì)銀行卡盜刷、息費(fèi)違約金條款、訴訟時(shí)效中斷等問題進(jìn)行了規(guī)定。該規(guī)定在銀行卡產(chǎn)業(yè)法治化發(fā)展進(jìn)程中具有里程碑作用。其關(guān)于銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷問題的規(guī)定，對(duì)于適應(yīng)金融科技發(fā)展需要，加強(qiáng)銀行卡網(wǎng)絡(luò)交易安全保護(hù)，健全國(guó)家網(wǎng)絡(luò)安全法律法規(guī)具有重要意義。
問：《銀行卡規(guī)定》關(guān)于銀行卡盜刷問題的規(guī)定回應(yīng)了社會(huì)關(guān)切。請(qǐng)您談?wù)勅绾握_理解和適用關(guān)于銀行卡盜刷交易的相關(guān)規(guī)定。
答：銀行卡盜刷交易分為偽卡盜刷交易和銀行卡網(wǎng)絡(luò)盜刷交易兩種，《銀行卡規(guī)定》第十五條對(duì)兩種盜刷類型進(jìn)行了界定。偽卡盜刷交易和網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的主要區(qū)別是，他人是否使用偽造的銀行卡刷卡進(jìn)行交易。偽卡盜刷交易著重強(qiáng)調(diào)他人偽造銀行卡卡片刷卡進(jìn)行交易；網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的特點(diǎn)是盜刷者不使用偽造銀行卡卡片刷卡交易。銀行卡盜刷交易認(rèn)定的著眼點(diǎn)是“持卡人賬戶發(fā)生非因本人意思的資金減少或者透支數(shù)額增加的行為”，該交易不是持卡人本人授權(quán)交易。該規(guī)定將持卡人與他人惡意串通進(jìn)行的銀行卡交易排除在《銀行卡規(guī)定》規(guī)治的銀行卡盜刷交易之外，原因在于持卡人與他人惡意串通進(jìn)行的銀行卡交易實(shí)質(zhì)是持卡人的授權(quán)交易。
關(guān)于銀行卡盜刷交易事實(shí)認(rèn)定，《銀行卡規(guī)定》主要從舉證責(zé)任分配和法院認(rèn)證規(guī)則兩個(gè)方面在第四條和第六條進(jìn)行了規(guī)定。《銀行卡規(guī)定》第四條根據(jù) “誰(shuí)主張誰(shuí)舉證”以及“誰(shuí)占有證據(jù)誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任分配原則，分別在第一、二款規(guī)定，持卡人主張爭(zhēng)議交易為偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易的，可以提供生效法律文書、銀行卡交易時(shí)真卡所在地、交易行為地、賬戶交易明細(xì)、交易通知、報(bào)警記錄、掛失記錄等證據(jù)材料進(jìn)行證明。發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者其授權(quán)交易的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任。應(yīng)予明確的是，《銀行卡規(guī)定》第四條第一款以列舉的方式列明了持卡人在主張存在銀行卡盜刷事實(shí)時(shí)可以提交的證據(jù)材料以完成其初步舉證責(zé)任。該規(guī)定的目的是指引持卡人如何全面提供證據(jù)材料證明自己主張，而并非表明，在任何案件中持卡人均必須提交該款列明的全部證據(jù)材料才能證明自己的主張。在個(gè)案中，人民法院可以根據(jù)案件事實(shí)、持卡人的舉證能力等因素，確定持卡人提交的該款規(guī)定的相關(guān)證據(jù)材料是否能夠使人民法院對(duì)存在銀行卡盜刷的事實(shí)形成初步確信。由于在銀行卡交易中，有關(guān)支付授權(quán)的所有記錄和數(shù)據(jù)、錄像都掌握在發(fā)卡行等主體手中，持卡人難以獲得和掌握，無(wú)法對(duì)上述證據(jù)進(jìn)行舉證，故依據(jù)證據(jù)法上 “誰(shuí)占有證據(jù)誰(shuí)舉證”的舉證責(zé)任分配原則，占有上述證據(jù)的主體即發(fā)卡行或者收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)等應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任�！躲y行卡規(guī)定》第五條規(guī)定了發(fā)卡行的核實(shí)、保全證據(jù)義務(wù)，與舉證責(zé)任分配相協(xié)調(diào)。
關(guān)于銀行卡盜刷責(zé)任，《銀行卡規(guī)定》基于銀行卡交易類型多樣、主體不同等特點(diǎn)，根據(jù)糾紛產(chǎn)生主體和法律關(guān)系的不同，在第七條至第十二條分別對(duì)不同主體之間的盜刷責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定，并在第十三條規(guī)定了不得重復(fù)受償原則。上述規(guī)定通過明確發(fā)卡行、持卡人、收單行、特約商戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)等主體的義務(wù)、責(zé)任，為規(guī)范各方主體行為，提高銀行卡交易安全水平，更好構(gòu)建銀行卡制度體系發(fā)揮了指引作用。
第七條主要規(guī)定在持卡人與發(fā)卡行之間成立銀行卡合同法律關(guān)系情形下，因銀行卡盜刷發(fā)生糾紛的責(zé)任認(rèn)定問題。因持卡人與發(fā)卡行之間形成銀行卡合同法律關(guān)系，故《銀行卡規(guī)定》根據(jù)《民法典》第五百七十七條、第五百九十一條至第五百九十三條的規(guī)定，適用無(wú)過錯(cuò)歸責(zé)原則以及與有過錯(cuò)、減損義務(wù)的規(guī)定，區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷，分四款對(duì)發(fā)卡行、持卡人的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。該條規(guī)定的核心要義有五點(diǎn)：一是銀行卡盜刷交易不是持卡人本人合法授權(quán)行為。二是依據(jù)《民法典》第五百七十七條的規(guī)定，采用無(wú)過錯(cuò)歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任。在銀行卡合同法律關(guān)系中，適用無(wú)過錯(cuò)歸責(zé)原則認(rèn)定違約責(zé)任的法理基礎(chǔ)在于：首先，作為銀行卡產(chǎn)品與服務(wù)的推行者，發(fā)卡行在提供銀行卡產(chǎn)品獲得收益的同時(shí)應(yīng)當(dāng)以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全，這符合制造風(fēng)險(xiǎn)者應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的法理以及風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等原則。其次，發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制和承受能力。規(guī)定無(wú)過錯(cuò)歸責(zé)原則有利于鼓勵(lì)發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)安全穩(wěn)定發(fā)展。再有，符合《民法典》關(guān)于違約責(zé)任歸責(zé)原則的規(guī)定。該規(guī)定有利于減輕非違約方責(zé)任，保護(hù)非違約方利益，增強(qiáng)當(dāng)事人的守約意識(shí)。三是因借記卡合同法律關(guān)系與信用卡合同法律關(guān)系存在不同，故《銀行卡規(guī)定》區(qū)分借記卡盜刷和信用卡盜刷兩種情形進(jìn)行了規(guī)定。對(duì)于信用卡盜刷，又區(qū)分發(fā)卡行已經(jīng)扣劃透支本息違約金等和未扣劃兩種情形分別進(jìn)行了規(guī)定。《銀行卡規(guī)定》第七條第一款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。第二款規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持;發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。四是根據(jù)《民法典》第五百九十二條關(guān)于與有過錯(cuò)的規(guī)定，該條第三款規(guī)定，持卡人未對(duì)銀行卡、密碼、驗(yàn)證碼等身份識(shí)別信息和交易驗(yàn)證信息盡到妥善保管義務(wù)具有過錯(cuò)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。關(guān)于持卡人是否盡到妥善保管義務(wù)，人民法院應(yīng)當(dāng)從持卡人是否依照法律、行政法規(guī)、行政規(guī)章等規(guī)定和通常做法，是否妥善保管銀行卡卡片、卡片信息、密碼等身份識(shí)別和交易驗(yàn)證信息，是否以具有安全性的方式使用銀行卡等方面進(jìn)行綜合認(rèn)定。五是根據(jù)《民法典》第五百九十一條關(guān)于減損義務(wù)的規(guī)定，該條第四款規(guī)定，持卡人未及時(shí)采取掛失等措施防止損失擴(kuò)大，違反減損義務(wù)的，發(fā)卡行主張持卡人自行承擔(dān)擴(kuò)大損失責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。
第十一條對(duì)因收單行未盡保障持卡人用卡安全義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷交易以及特約商戶未盡審核義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷交易，持卡人與特約商戶之間、持卡人與收單行之間以及持卡人與發(fā)卡行之間產(chǎn)生糾紛后，如何認(rèn)定各主體的責(zé)任進(jìn)行了規(guī)定。前述情形，因收單行與持卡人之間并未成立銀行卡合同關(guān)系，故持卡人基于侵權(quán)法律關(guān)系訴求收單行承擔(dān)銀行卡被盜刷的侵權(quán)責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持，但持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。特約商戶在接受持卡人持卡交易時(shí)，負(fù)有審核持卡人簽名真?zhèn)巍€y行卡真?zhèn)蔚鹊膶徍肆x務(wù)，其未盡該義務(wù)導(dǎo)致偽卡盜刷交易的，應(yīng)對(duì)持卡人承擔(dān)侵權(quán)賠償責(zé)任，但持卡人對(duì)偽卡盜刷交易具有過錯(cuò)的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。持卡人也可能只訴求與其成立銀行卡合同法律關(guān)系的發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任。在該情形下，發(fā)卡行申請(qǐng)追加收單行或者特約商戶作為第三人參加訴訟的，根據(jù)《民事訴訟法》第五十六條的規(guī)定，第十一條規(guī)定，人民法院可以準(zhǔn)許。
第十二條規(guī)定了盜刷者的責(zé)任。銀行卡盜刷的最終責(zé)任人為盜刷者，因此，盡管持卡人可以基于其與發(fā)卡行、收單行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、特約商戶之間的法律關(guān)系訴求上述主體承擔(dān)法律責(zé)任，但上述主體承擔(dān)責(zé)任后，均依法享有請(qǐng)求盜刷者承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任的權(quán)利。
鑒于基于同一銀行卡盜刷交易事實(shí)，持卡人享有依據(jù)其與發(fā)卡行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、收單行、特約商戶、盜刷者等之間的不同法律關(guān)系、分別主張權(quán)利的事實(shí)，為避免持卡人重復(fù)受償，《銀行卡規(guī)定》第十三條規(guī)定，持卡人所獲賠償數(shù)額不應(yīng)超過其因銀行卡被盜刷所致?lián)p失總額。
問：《銀行卡規(guī)定》第二條對(duì)發(fā)卡行收取息費(fèi)違約金問題進(jìn)行了規(guī)定。請(qǐng)您談?wù)勗撘?guī)定的目的、起草思路以及如何正確理解與適用?
答：銀行卡合同為格式合同，息費(fèi)違約金條款為格式條款。在銀行卡實(shí)務(wù)中，存在發(fā)卡行工作人員在向持卡人推介銀行卡時(shí)，只強(qiáng)調(diào)信用卡存在免息期和最低還款額的優(yōu)惠而避談信用卡逾期還款將收取逾期利息、復(fù)利、違約金等問題，或者只強(qiáng)調(diào)分期付款的信用卡不收取利息等優(yōu)惠，但卻不告知分期付款將按期收取費(fèi)用、逾期收取違約金等問題，這導(dǎo)致持卡人在不知道、不理解息費(fèi)違約金的收取方式以及不知道信用卡透支交易收取的年利率遠(yuǎn)高于普通金融貸款的情況下簽訂信用卡合同，領(lǐng)用信用卡。在審判實(shí)務(wù)中，因?yàn)樯鲜鰡栴}的存在，時(shí)常出現(xiàn)持卡人抗辯償還的利息、復(fù)利、違約金、手續(xù)費(fèi)總額過高的問題。發(fā)卡行的上述行為侵害了持卡人的知情權(quán)和公平交易權(quán)，引起社會(huì)公眾對(duì)該條款公平性的質(zhì)疑。還有一些金融機(jī)構(gòu)為獲得銀行卡市場(chǎng)份額，盲目增加發(fā)卡數(shù)量，不審查持卡人的償還能力，導(dǎo)致一些不具有償還能力的主體成為持卡人。信用卡透支消費(fèi)所具有的融資性在給持卡人帶來(lái)方便的同時(shí)也伴隨著非理性消費(fèi)者超出自身償還能力透支的風(fēng)險(xiǎn)。高額息費(fèi)違約金雖然可以補(bǔ)償發(fā)卡行因信用卡透支產(chǎn)生的高風(fēng)險(xiǎn)，但其加重了持卡人的債務(wù)負(fù)擔(dān)。高額息費(fèi)違約金條款導(dǎo)致信用卡債權(quán)的不良數(shù)額增多，民事糾紛大量出現(xiàn)，甚至產(chǎn)生惡意透支犯罪問題，在給持卡人個(gè)人信用造成不良影響的同時(shí)，也易引發(fā)金融糾紛和社會(huì)問題。因此，依法對(duì)過高息費(fèi)違約金條款進(jìn)行調(diào)整，對(duì)于引導(dǎo)發(fā)卡行依據(jù)公平原則擬定息費(fèi)違約金條款、保護(hù)持卡人合法權(quán)益具有重要意義。基于上述目的，《銀行卡規(guī)定》第二條依據(jù)《民法典》第四百九十六條、第四百九十七條關(guān)于格式條款的規(guī)定，對(duì)銀行卡合同中相關(guān)息費(fèi)違約金格式條款進(jìn)行規(guī)制。
根據(jù)《民法典》第四百九十六條的規(guī)定，《銀行卡規(guī)定》第二條第一款規(guī)定了發(fā)卡行的提示和說明義務(wù)，要求發(fā)卡行在訂立銀行卡格式合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)息費(fèi)違約金格式條款盡到提示和說明義務(wù)。如果沒有盡到該義務(wù)，致使持卡人沒有注意或者理解該與其有重大利害關(guān)系的條款的，應(yīng)認(rèn)定持卡人與發(fā)卡行未就該條款達(dá)成一致意思表示，該條款不成為合同的內(nèi)容�！睹穹ǖ洹返谒陌倬攀邨l對(duì)格式條款無(wú)效情形進(jìn)行了規(guī)定：“（一）具有民法典第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無(wú)效情形；（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、限制對(duì)方主要權(quán)利；（三）提供格式條款一方排除對(duì)方主要權(quán)利�！逼渲�，第一類是其他民事法律行為通用的無(wú)效情形。第二類、第三類則是格式條款特有的無(wú)效情形，其目的在于規(guī)制單方擬定格式條款一方恣意追求單方利益，違背公平原則，不合理地分配合同交易中的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)。該條規(guī)定表明，盡管格式條款成為合同的內(nèi)容，但由于其有違契約正義，故需要依據(jù)公平原則對(duì)失衡的契約自由進(jìn)行矯正，當(dāng)事人的相關(guān)約定因違反公平原則而應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。因此，在審判實(shí)務(wù)中，如果銀行卡合同中的息費(fèi)違約金格式條款存在《民法典》第四百九十七條規(guī)定的無(wú)效情形，應(yīng)認(rèn)定無(wú)效。
應(yīng)予明確的是，無(wú)論格式條款不成為銀行卡合同內(nèi)容還是雖成為合同內(nèi)容但被認(rèn)定無(wú)效，都只是意味著該條款不能約束持卡人，不能按照該條款內(nèi)容收取信用卡透支息費(fèi)違約金，但并不表明，發(fā)卡行不能依法收取利息、復(fù)利、違約金和相關(guān)費(fèi)用。關(guān)于如何依法確定發(fā)卡行收取的息費(fèi)違約金標(biāo)準(zhǔn)，《銀行卡規(guī)定》第二條第二款進(jìn)行了規(guī)定，即：“發(fā)卡行請(qǐng)求持卡人按照信用卡合同的約定給付透支利息、復(fù)利、違約金等，或者給付分期付款手續(xù)費(fèi)、利息、違約金等，持卡人以發(fā)卡行主張的總額過高為由請(qǐng)求予以適當(dāng)減少的，人民法院應(yīng)當(dāng)綜合考慮國(guó)家有關(guān)金融監(jiān)管規(guī)定、未還款的數(shù)額及期限、當(dāng)事人過錯(cuò)程度、發(fā)卡行的實(shí)際損失等因素，根據(jù)公平原則和誠(chéng)信原則予以衡量，并作出裁決�！痹摽钜�(guī)定主要從調(diào)整原則和調(diào)整應(yīng)考慮的因素兩個(gè)方面對(duì)息費(fèi)違約金條款進(jìn)行規(guī)制�！拔催�款的數(shù)額及期限”是考量持卡人違約程度的因素。“發(fā)卡行的實(shí)際損失”“當(dāng)事人過錯(cuò)程度”是考量約定的違約金是否過高的因素，避免無(wú)限加重消費(fèi)者的違約成本。該條規(guī)定實(shí)質(zhì)為人民法院對(duì)發(fā)卡行訴求的息費(fèi)違約金總額設(shè)定上限進(jìn)行調(diào)整，該上限應(yīng)依法確定。由于信用卡透支交易本質(zhì)上是金融機(jī)構(gòu)向持卡人出借款項(xiàng)，故該上限不應(yīng)參照民間借貸利率上限進(jìn)行確定。
我們注意到，2021年3月31日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》規(guī)定：“所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序，宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明�！J款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化利率。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用�！痹摴骖C布的目的是維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益�！躲y行卡規(guī)定》與上述規(guī)定的價(jià)值取向是一致的。
問：《銀行卡規(guī)定》第三條對(duì)訴訟時(shí)效中斷問題進(jìn)行了規(guī)定。請(qǐng)您談?wù)勗摋l規(guī)定的起草目的以及如何正確理解與適用。
答：該條規(guī)定的目的是遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，依法保護(hù)金融債權(quán)。誠(chéng)實(shí)信用是社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)容，是《民法典》的基本原則。該條規(guī)定是推動(dòng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀深度融入審判工作，確保人民法院的司法解釋發(fā)揮價(jià)值引領(lǐng)功能的具體體現(xiàn)。信用卡透支，本質(zhì)為發(fā)卡行向持卡人出借款項(xiàng)，因此形成發(fā)卡行對(duì)持卡人的金融債權(quán),在持卡人未依法依約償還透支款本息、違約金等的情形下，存在依法對(duì)發(fā)卡行金融債權(quán)保護(hù)問題�！躲y行卡規(guī)定》第三條通過適用《民法典》訴訟時(shí)效中斷制度的相關(guān)規(guī)定，對(duì)金融債權(quán)進(jìn)行保護(hù)，防止惡意逃債。該規(guī)定與《民法典》修改訴訟時(shí)效制度、更好建設(shè)誠(chéng)信社會(huì)的立法目的正相契合。
《銀行卡規(guī)定》第三條主要針對(duì)發(fā)卡行對(duì)持卡人享有的信用卡透支債權(quán)請(qǐng)求權(quán)的特點(diǎn)，采取列舉式與概括式相結(jié)合的方式對(duì)該問題進(jìn)行了規(guī)定。其具體列明以下三項(xiàng)訴訟時(shí)效中斷事由：（一）發(fā)卡行按約定在持卡人賬戶中扣劃透支款本息、違約金等；（二）發(fā)卡行以向持卡人預(yù)留的電話號(hào)碼、通訊地址、電子郵箱發(fā)送手機(jī)短信、書面信件、電子郵件等方式催收債權(quán)；（三）發(fā)卡行以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。第一項(xiàng)和第二項(xiàng)情形均屬于《民法典》第一百九十五條規(guī)定的“權(quán)利人向義務(wù)人提出履行請(qǐng)求”這一訴訟時(shí)效中斷事由，故應(yīng)認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷。應(yīng)予明確的是，因訴訟時(shí)效的客體為請(qǐng)求權(quán)，請(qǐng)求權(quán)是有相對(duì)人的權(quán)利，故對(duì)于發(fā)卡行采取第二項(xiàng)規(guī)定的方式向持卡人提出履行請(qǐng)求的，人民法院在認(rèn)定其構(gòu)成訴訟時(shí)效中斷事由時(shí)應(yīng)采取到達(dá)主義。第三項(xiàng)事由主要適用于民刑交叉情形。在審判實(shí)務(wù)中，存在發(fā)卡行在提起民事訴訟前，以持卡人惡意透支存在犯罪嫌疑為由先向公安機(jī)關(guān)報(bào)案的情形。該情形下，發(fā)卡行報(bào)案是否可以產(chǎn)生訴訟時(shí)效中斷效力是需要明確的問題。根據(jù)法理，權(quán)利人以提出請(qǐng)求方式主張權(quán)利分為兩種情形：一種情形為發(fā)卡行直接向持卡人提出履行請(qǐng)求，此屬于“私力救濟(jì)”方式；另一種情形是發(fā)卡行向有權(quán)處理相關(guān)事項(xiàng)的機(jī)關(guān)、事業(yè)單位或者社會(huì)團(tuán)體等提出保護(hù)權(quán)利請(qǐng)求，此屬于“公力救濟(jì)”或者“類公力救濟(jì)”方式。第二種情形屬于《民法典》第一百九十五條第四項(xiàng)規(guī)定的“與提起訴訟或者申請(qǐng)仲裁具有同等效力的其他情形”，故其發(fā)生訴訟時(shí)效中斷效力。該項(xiàng)規(guī)定也是《最高人民法院關(guān)于審理民事案件適用訴訟時(shí)效制度若干問題的規(guī)定》第十三條規(guī)定在銀行卡糾紛案件中的具體化適用。該條規(guī)定：“權(quán)利人向公安機(jī)關(guān)、人民檢察院、人民法院報(bào)案或者控告，請(qǐng)求保護(hù)其民事權(quán)利的，訴訟時(shí)效從其報(bào)案或者控告之日起中斷�！�
日期：2021-5-25 9:34:28 | 關(guān)閉 |
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