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中國保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》答記者問
http://m.cehavas.com 2009-9-15 13:18:44 來源：
中國保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》答記者問
近日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《人身意外傷害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱《標(biāo)準(zhǔn)》），將于2010年1月1日起執(zhí)行。日前，中國保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部負(fù)責(zé)人就《標(biāo)準(zhǔn)》出臺的背景、主要內(nèi)容、市場影響以及保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)的總體工作思路回答了記者的提問。
問：《標(biāo)準(zhǔn)》是保監(jiān)會針對單一業(yè)務(wù)領(lǐng)域首次以標(biāo)準(zhǔn)的形式發(fā)布的規(guī)范性文件。請問為什么要針對意外險這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域出臺行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)？
答：意外險作為一項傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)，起步較早，上世紀(jì)50年代，當(dāng)時的中國人民保險公司就曾經(jīng)開辦了旅客意外傷害強制保險。80年代恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)后，意外險發(fā)展平穩(wěn)，產(chǎn)品日漸豐富，現(xiàn)已逐步形成了航意險、學(xué)平險、建意險、旅意險等具有一定社會影響的險種。2008年意外險保費收入203.57億元，保額118.05萬億元，占保險公司總保費的2.08%。
意外險業(yè)務(wù)能夠較好地發(fā)揮保險業(yè)風(fēng)險管理和經(jīng)濟補償?shù)墓δ�，具有良好的�?jīng)濟效益和社會效益。但由于行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，經(jīng)營主體較多，在經(jīng)營管理中存在一些問題，突出表現(xiàn)在以下幾個方面：一是產(chǎn)品定價缺乏基礎(chǔ)，導(dǎo)致意外險價格混亂；二是單證管理不規(guī)范、經(jīng)營數(shù)據(jù)不真實；三是保險公司對代理銷售模式缺乏管控；四是信息系統(tǒng)不完善，部分保單信息未能及時進(jìn)入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)；五是存在假保單問題。上述問題的存在，不僅侵害了被保險人利益，影響了意外險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展，也受到媒體和公眾的詬病，給行業(yè)形象造成了負(fù)面影響。
基于以上原因，保監(jiān)會將整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)作為監(jiān)管重點之一。過去幾年，保監(jiān)會先后出臺了20多個文件專門規(guī)范意外險業(yè)務(wù)，各保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會發(fā)文超過200個。各地保監(jiān)局幾乎每年都將意外險領(lǐng)域作為現(xiàn)場檢查的重點。今年年初，保監(jiān)會又下發(fā)《關(guān)于停止以撕票方式經(jīng)營人身意外傷害保險的通知》（保監(jiān)發(fā)[2009]7號），規(guī)定自2009年3月1日起，禁止各保險公司以撕票方式經(jīng)營短意險業(yè)務(wù)，對規(guī)范短意險市場秩序起到了一定的積極作用。此次下發(fā)的《標(biāo)準(zhǔn)》是保監(jiān)會在充分調(diào)研行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，系統(tǒng)梳理意外險業(yè)務(wù)存在的問題，全面征求行業(yè)意見，從規(guī)范意外險業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展的角度，以保護(hù)投保人利益為目的而出臺的綜合治理意外險業(yè)務(wù)的文件。
需要說明的是，對于意外險業(yè)務(wù)的整頓規(guī)范工作，保監(jiān)會將會有一系列措施，此次下發(fā)的《標(biāo)準(zhǔn)》，只是其中的一項核心內(nèi)容。隨后的一段時間，保監(jiān)會還將出臺多項舉措，加大對意外險領(lǐng)域的整頓規(guī)范力度。
問：能否簡要介紹一下保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)的工作思路？
答：意外險市場存在問題的成因較為復(fù)雜，既有意外險領(lǐng)域特有的問題，也有與其他保險產(chǎn)品共性的問題；既與產(chǎn)品本身的特點有關(guān)，也與銷售渠道和銷售模式有關(guān)；既與市場競爭程度有關(guān)，也與行業(yè)基礎(chǔ)薄弱有關(guān)；既有公司管控不力的因素，也與監(jiān)管制度不統(tǒng)一和監(jiān)管執(zhí)行力不夠有關(guān)�？傮w而言，意外險領(lǐng)域存在的問題歸根結(jié)底體現(xiàn)在兩個方面，一是監(jiān)管制度缺失和制度執(zhí)行不到位，導(dǎo)致單證失控、違規(guī)承保、經(jīng)營數(shù)據(jù)失真、產(chǎn)壽險監(jiān)管尺度不統(tǒng)一等問題產(chǎn)生；二是定價基礎(chǔ)缺失，行業(yè)基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致產(chǎn)品定價過高、銷售價格混亂、虛假保單等問題的產(chǎn)生。因此，對意外險業(yè)務(wù)的整頓規(guī)范，也將從制度規(guī)范和強化執(zhí)行力兩個角度，從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)兩個層面，綜合治理，規(guī)范意外險業(yè)務(wù)。
保監(jiān)會整頓規(guī)范意外險業(yè)務(wù)的總體思路是：以制定和執(zhí)行《標(biāo)準(zhǔn)》為核心，強化保險公司經(jīng)營意外險的風(fēng)險管控責(zé)任，提高經(jīng)營管理水平，增強經(jīng)營行為的合規(guī)性和經(jīng)營數(shù)據(jù)的真實性，規(guī)范市場秩序；以保單實時查詢?yōu)槭侄�，強化外部監(jiān)督機制，提高監(jiān)管透明度，維護(hù)被保險人的知情權(quán)。
問：請簡要介紹一下《標(biāo)準(zhǔn)》出臺的過程。
答：2007年9月完成航意險改革工作后，我會成立了由相關(guān)部門組成的意外險專題小組，先后赴多家產(chǎn)壽險法人機構(gòu)、部分分支機構(gòu)、中介機構(gòu)以及教育、建設(shè)等職能部門調(diào)研，系統(tǒng)梳理分析了意外險市場的基本情況、存在主要問題及其成因，提出了規(guī)范意外險市場的初步思路。2009年 4月，專題小組結(jié)合近期媒體、社會公眾和各保監(jiān)局反映的問題，草擬了規(guī)范意外險市場工作思路和意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)。
由于意外險銷售渠道較多，經(jīng)營基礎(chǔ)較差，對意外險的整頓規(guī)范影響面大，為增強經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)的可操作性，專題小組廣泛征求了各保險公司、各保監(jiān)局和中國保險行業(yè)協(xié)會的意見，赴基層進(jìn)行了實地調(diào)研，聽取了基層保險機構(gòu)的意見。從反饋意見來看，各保險公司、各保監(jiān)局均認(rèn)為意外險市場應(yīng)進(jìn)一步整頓規(guī)范，目前時機也已成熟，總體上同意專題小組提出的工作思路和經(jīng)營標(biāo)準(zhǔn)，并就有關(guān)具體條文提出了進(jìn)一步修改意見。在充分研究吸收各單位建議意見的基礎(chǔ)上，專題小組對《標(biāo)準(zhǔn)》的有關(guān)條文進(jìn)行了修訂，于2009年8月正式下發(fā)。
問：請問《標(biāo)準(zhǔn)》的核心內(nèi)容是什么？
答：《標(biāo)準(zhǔn)》通過強化IT技術(shù)在意外險經(jīng)營管理中的運用，要求保險公司經(jīng)營意外險必須實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進(jìn)入保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并向被保險人提供實時保單信息查詢。具體要求包括：
一是加強單證管理，要求保險公司總公司對單證實行統(tǒng)一編碼管理，并建立單證管理系統(tǒng)，從源頭上防止基層保險機構(gòu)或中介機構(gòu)利用單證管理漏洞違法違規(guī)經(jīng)營意外險；二是加強出單管理，要求意外險銷售必須電腦聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，出單系統(tǒng)應(yīng)與單證管理系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)實時對接；三是加強銷售管理，強化保險公司對中介機構(gòu)和營銷員的管控責(zé)任，定額保單必須按保費面值銷售；四是加強財務(wù)管理，要求財務(wù)系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)無縫對接，真實記錄意外險收支情況；五是提供查詢服務(wù)，要求經(jīng)營意外險的保險公司必須為客戶提供電話和互聯(lián)網(wǎng)兩種方式的保單信息查詢服務(wù)；六是加強產(chǎn)品管理，統(tǒng)一產(chǎn)壽險公司意外險產(chǎn)品報備制度。
問：能否具體介紹一下《標(biāo)準(zhǔn)》實施以后，消費者如何查詢保單信息？查詢功能能夠從哪些角度保護(hù)被保險人的合法權(quán)益？
答：《標(biāo)準(zhǔn)》規(guī)定，自2010年1月1日起簽發(fā)或新注冊激活的意外險保險單，保險公司應(yīng)當(dāng)提供查詢服務(wù)。消費者購買保險后，可通過保單上標(biāo)明的保險公司的客戶服務(wù)電話即時查詢保單信息，也可以在2天后通過保險公司網(wǎng)站自助查詢保單信息，查詢服務(wù)至少保留至保險責(zé)任結(jié)束后一個月內(nèi)。由于意外險險種較多，各保險公司可以根據(jù)險種特點設(shè)置不同的查詢內(nèi)容和查詢界面，但消費者至少可查詢到保險產(chǎn)品名稱、保險單號碼、保險費、保險金額、保險期間、銷售單位等信息。
查詢功能的推出能夠較為有效地解決假保單的問題。消費者可以通過保監(jiān)會網(wǎng)站查詢保險公司是否合法，進(jìn)而通過登錄公司網(wǎng)站查詢保單是否真實有效，從而達(dá)到保護(hù)被保險人合法權(quán)益的目的。此外，查詢功能的推出，也可以通過引入社會公眾監(jiān)督，加大對保險公司及中介機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營的外部約束力，促使保險公司加強對意外險業(yè)務(wù)和中介機構(gòu)的規(guī)范管理，提高業(yè)務(wù)財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性。
問：《標(biāo)準(zhǔn)》的一些要求在現(xiàn)有意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營基礎(chǔ)上有了較大程度的提升，例如要求所有系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)出單，保單信息實時進(jìn)入公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)等。這些要求的出臺，會對意外險業(yè)務(wù)產(chǎn)生什么影響？
答：《標(biāo)準(zhǔn)》的出臺，能夠較為有效地解決目前意外險領(lǐng)域存在的與市場秩序有關(guān)的問題。例如，通過建立公眾查詢平臺，強化外部監(jiān)督約束機制，實現(xiàn)保單信息全部進(jìn)入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，能夠解決撕單、埋單、數(shù)據(jù)不真實等問題，也能在很大程度上解決意外險領(lǐng)域的假保單問題；通過建立單證管理系統(tǒng)及出單系統(tǒng)與單證管理系統(tǒng)的對接，能夠解決單證管理混亂以及由此引發(fā)的諸多問題；通過加強保險公司對中介業(yè)務(wù)的管控責(zé)任，能夠解決跨區(qū)銷售、違規(guī)代理、無資格代理等與中介銷售渠道有關(guān)的問題。此外，《標(biāo)準(zhǔn)》還對目前存在問題較多的定額保單、卡折式保單、激活注冊卡等意外險業(yè)務(wù)作出了相應(yīng)規(guī)范。
當(dāng)然，由于《標(biāo)準(zhǔn)》提高了意外險業(yè)務(wù)的經(jīng)營門檻，在短期內(nèi)，意外險市場可能面臨重新洗牌整合，但從長遠(yuǎn)看有利于意外險業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。特別是對于主要通過兼業(yè)代理機構(gòu)銷售的極短期意外險，保險公司需要投入大量人力財力對信息系統(tǒng)進(jìn)行改造升級，以滿足電腦聯(lián)網(wǎng)出單和保單信息實時進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)的要求，因此從成本和產(chǎn)出的角度考慮，一批銷售量不大的兼業(yè)代理網(wǎng)點將被淘汰出局，一些規(guī)模不大的保險公司也可能放棄這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)。但從長遠(yuǎn)來看，規(guī)范的過程也是市場培育的過程，有利于行業(yè)的長期持續(xù)健康發(fā)展。
問：《標(biāo)準(zhǔn)》發(fā)布后，保監(jiān)會將采取什么措施促進(jìn)公司貫徹執(zhí)行？
答：為確�！稑�(biāo)準(zhǔn)》執(zhí)行到位，保監(jiān)會還將采取一系列措施。一是下發(fā)配套通知，要求各保險公司總公司按照《標(biāo)準(zhǔn)》要求改造業(yè)務(wù)流程，升級信息系統(tǒng)，并組織內(nèi)部驗收，對不達(dá)標(biāo)的分支機構(gòu)，不得授權(quán)其開展意外險業(yè)務(wù)。此外，針對部分公司卡折式業(yè)務(wù)量較大、占比較高，特別是在部分農(nóng)村地區(qū)，受制于電話和網(wǎng)絡(luò)的缺陷，短期內(nèi)仍有一定需求的現(xiàn)狀，配套通知還將給予卡折式業(yè)務(wù)半年的過渡期。二是組織達(dá)標(biāo)驗收,保監(jiān)會和保監(jiān)局將對保險公司進(jìn)行意外險達(dá)標(biāo)驗收，對達(dá)不到《標(biāo)準(zhǔn)》要求的公司，將依法限制或取消意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營權(quán)。三是開展專項檢查，選擇適當(dāng)時機組織全系統(tǒng)開展意外險業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查，對意外險業(yè)務(wù)的違法違規(guī)行為，依法進(jìn)行行政處罰。四是加強后續(xù)監(jiān)管。持續(xù)跟蹤《標(biāo)準(zhǔn)》的落實情況，一旦發(fā)現(xiàn)達(dá)不到標(biāo)準(zhǔn)要求的，責(zé)令停止相關(guān)業(yè)務(wù)。
問：保監(jiān)會下一步在規(guī)范意外險方面還將有哪些措施？
答：剛才已經(jīng)提到，保監(jiān)會對意外險的規(guī)范工作將從整頓規(guī)范市場秩序和加強行業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)兩個層面進(jìn)行�！稑�(biāo)準(zhǔn)》的出臺只是解決了與市場秩序有關(guān)的問題，下一步，保監(jiān)會還將集中行業(yè)力量，完善行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，夯實行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)。具體措施包括：
一是制定意外險純風(fēng)險損失率表和殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)，為產(chǎn)品定價奠定基礎(chǔ)。目前，中國精算師協(xié)會壽險工作委員會已啟動意外險純風(fēng)險損失率表的編制工作；中國保險行業(yè)協(xié)會也牽頭組織了殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)的修訂工作。上述兩項標(biāo)準(zhǔn)的出臺，將為意外險科學(xué)定價奠定良好的基礎(chǔ)。
二是逐步改革意外險產(chǎn)品監(jiān)管，督促保險公司科學(xué)定價。這是一項中長期工作，核心是要求保險公司向保監(jiān)會報備意外險產(chǎn)品時，詳細(xì)說明產(chǎn)品定價基礎(chǔ)、價格浮動范圍、預(yù)定的賠付率、手續(xù)費率和利潤率。對實際賠付率、手續(xù)費率和利潤率與報備情況嚴(yán)重偏離的，要求保險公司向監(jiān)管機關(guān)作出說明，必要時可以認(rèn)定缺乏定價基礎(chǔ)，依法責(zé)令產(chǎn)品退市或?qū)ο嚓P(guān)責(zé)任人進(jìn)行行政處罰。
三是進(jìn)一步完善意外險統(tǒng)計信息系統(tǒng)，加強對重點險種的跟蹤分析。
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