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中國人民銀行負(fù)責(zé)人就實(shí)行《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》答記者問 http://m.cehavas.com 2000-3-31 14:18:34
(2000.03.31)
一、問：什么是個(gè)人存款賬戶實(shí)名制？我國實(shí)行這項(xiàng)制度有什么意義？
答：個(gè)人存款賬戶實(shí)名制，是指個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人法定身份證件，使用身份證件上的姓名；金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定進(jìn)行核對，并登記身份證件上的姓名和號碼，以確定儲戶對開立賬戶上的存款享有所有權(quán)的一項(xiàng)制度。
實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的主要目的是為了保證個(gè)人存款賬戶的真實(shí)性，保護(hù)存款人的合法權(quán)益。我國現(xiàn)行的儲蓄制度已經(jīng)實(shí)行了幾十年，金融機(jī)構(gòu)為儲戶開立賬戶辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，既不需要儲戶持身份證件，也不要求其使用真實(shí)的姓名。盡管存款人不使用實(shí)名的只是少數(shù)，但也暴露出許多弊端。1. 由于存款人不使用實(shí)名開立存款賬戶，一旦存單（折）遺失或毀損需要到金融機(jī)構(gòu)掛失時(shí)，由于本人身份證件上的姓名與要求掛失存單（折）上的戶名不一致，按照《儲蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不能受理其掛失請求，極易造成存款人的實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失。2. 儲戶不使用真實(shí)姓名開立賬戶辦理存款，當(dāng)定期存款提前支取時(shí)，按照《儲蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定，必須持存單（折）和存款人的法定身份證明辦理，如果存單（折）上的戶名與存款人出示的身份證件上的姓名不一致，是不能辦理提前支取的。3. 我國人口眾多，同名同姓的人很多，因而在一些涉及存單糾紛的訴訟中，司法機(jī)關(guān)無法辨別存單的歸屬。實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制后，可以有效地克服上述弊端，使存款人在遺失存單（折）時(shí)切實(shí)行使掛失權(quán)，定期存款提前支取得以順利辦理，有效減少因同名同姓問題而引發(fā)的存單糾紛，提高個(gè)人存款的安全性，從而更加有利于保護(hù)公民的合法權(quán)益。
此外，實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制還對健全社會信用，改革現(xiàn)金結(jié)算工具，推行個(gè)人支票具有積極的促進(jìn)作用。
二、問：我國實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制有哪些基礎(chǔ)？
答：目前，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家，包括我國的香港特別行政區(qū)都早已實(shí)行了個(gè)人金融往來實(shí)名制度。從我國情況看，個(gè)人參與的金融活動(dòng)，已有許多實(shí)行了實(shí)名制，如買賣股票、參加各種保險(xiǎn)、申請辦理銀行卡等；未實(shí)行實(shí)名制的，主要是個(gè)人儲蓄存款。但是，對于個(gè)人存款的實(shí)名問題，1993年3月1日國務(wù)院發(fā)布施行的《儲蓄管理?xiàng)l例》也作了一些間接規(guī)定。《儲蓄管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定：“未到期的定期儲蓄存款，儲戶提前支取的，必須持存單和存款人的身份證明辦理；代儲戶支取的，代支取人還必須持其身份證明。”同時(shí)還規(guī)定，記名式的存單、存折可以掛失，不記名式的存單、存折不能掛失。上述規(guī)定，雖然主要是為增加存款安全性而采取的措施，但也是間接地引導(dǎo)存款人在金融機(jī)構(gòu)開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)應(yīng)使用實(shí)名。多年來，這一規(guī)定得到了較好地施行，說明個(gè)人存款賬戶使用實(shí)名已被存款人接受。
三、問：哪些身份證件為實(shí)名證件？
答：《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》中的實(shí)名證件是指：（一）居住在境內(nèi)的中國公民，為居民身份證或者臨時(shí)居民身份證；
（二） 居住在境內(nèi)的16周歲以下的中國公民，為戶口簿；
（三） 中國人民解放軍軍人，為軍人身份證件；中國人民武裝警察，為武裝警察身份證件；
（四） 香港、澳門居民，為港澳居民往來內(nèi)地通行證；臺灣居民，為臺灣居民來往大陸通行證或者其他有效旅行證件；
（五） 外國公民，為護(hù)照。
除上述規(guī)定以外的其他情形，依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
四、問：實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制后，個(gè)人如何辦理存款和取款？
答：《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行后，個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)新開立存款賬戶辦理儲蓄存款時(shí)，必須出示本人法定身份證件，使用實(shí)名。在該賬戶再次存款或取款時(shí)，只需持存單或存折，不需持本人身份證件辦理（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。對實(shí)名制施行前開立的個(gè)人存款賬戶（包括定期、活期），取款時(shí)仍按老辦法辦理，不用出示身份證件（提前支取、存單掛失等特殊情形除外）。但在原賬戶續(xù)存第一筆個(gè)人存款時(shí)，原賬戶沒有使用實(shí)名的，必須出示本人法定身份證件，將非實(shí)名改為實(shí)名；原賬戶已經(jīng)使用實(shí)名的，只需在存款憑條上登記身份證件的號碼。
考慮因種種原因部分儲戶不能親自到金融機(jī)構(gòu)辦理存款的實(shí)際情況，《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》規(guī)定了代理存款制度。實(shí)名制施行后，代理他人在原賬戶辦理第一筆存款或新開立個(gè)人存款賬戶時(shí)，代理人除應(yīng)當(dāng)持被代理人的法定身份證件外，同時(shí)還要持代理人的法定身份證件辦理；以后在該賬戶再次存款時(shí)，不用持代理人和被代理人的身份證件。
五、問：實(shí)行實(shí)名制后，會不會出現(xiàn)個(gè)人存款賬戶不能保密的問題？
答：為儲戶保密是金融機(jī)構(gòu)辦理個(gè)人存款業(yè)務(wù)的一項(xiàng)基本原則。根據(jù)我國法律的規(guī)定，個(gè)人存款只要是合法的，不僅其所有權(quán)受法律保護(hù)，而且金融機(jī)構(gòu)還負(fù)有為儲戶保密的義務(wù)�！稇椃ā返谑龡l規(guī)定“國家保護(hù)公民的合法的收入、儲蓄、房屋和其他合法財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)�！薄吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第二十九條規(guī)定：“對個(gè)人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外�！薄秲π罟芾�?xiàng)l例》第五條規(guī)定：“儲蓄機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)，必須遵循存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密的原則�！薄秱�(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》對此又進(jìn)一步作了明確規(guī)定。目前，我國金融機(jī)構(gòu)已建立了嚴(yán)格的為個(gè)人存款保密制度，對沒有法律依據(jù)或者未按法定程序進(jìn)行的查詢、凍結(jié)、扣劃個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)存款的行為，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕。金融機(jī)構(gòu)工作人員違反規(guī)定泄露個(gè)人存款情況的，應(yīng)予以嚴(yán)肅處理；由此造成嚴(yán)重后果的，要依法追究法律責(zé)任。如果存款人發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)違反法律，泄露儲戶存款賬戶的情況，可以向其上級主管部門或有關(guān)管理機(jī)關(guān)舉報(bào)，也可以依法向人民法院提起民事訴訟，維護(hù)自身的合法權(quán)益。因此，儲戶不必?fù)?dān)心自己的存款不能保密。
六、問：實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制后對金融機(jī)構(gòu)辦理儲蓄業(yè)務(wù)有哪些要求？
答：《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》施行后，凡是經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的，并經(jīng)批準(zhǔn)可以辦理對社會公眾吸收儲蓄存款業(yè)務(wù)（包括本、外幣）的金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用合作社、郵政儲蓄機(jī)構(gòu)以及經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)開辦個(gè)人儲蓄業(yè)務(wù)的外資金融機(jī)構(gòu)，都要按照規(guī)定的要求，在為個(gè)人開立存款賬戶時(shí)，核對、登記存款人提供的法定身份證件的種類、姓名、號碼。
七、問：我國首次在法律上確立了個(gè)人存款賬戶實(shí)名制度，有關(guān)部門將采取什么措施來保證個(gè)人存款賬戶實(shí)名制平穩(wěn)推行？
答：實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制，是我國公民個(gè)人參與金融活動(dòng)的一項(xiàng)重要改革，涉及千家萬戶，必須讓廣大群眾充分認(rèn)識和了解實(shí)行個(gè)人存款賬戶實(shí)名制的必要性及其與自身利益的密切關(guān)系，從而得到廣大群眾的支持和積極參與。《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》現(xiàn)已由國務(wù)院發(fā)布施行，中國人民銀行將組織各金融機(jī)構(gòu)采取多種形式，積極做好宣傳解釋工作。各金融機(jī)構(gòu)柜臺工作人員要主動(dòng)、熱情、耐心地向群眾做好宣傳工作；在服務(wù)設(shè)施上，要求各金融機(jī)構(gòu)加快金融服務(wù)電子化建設(shè)，擴(kuò)大營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)使用計(jì)算機(jī)操作的覆蓋面，為儲戶提供更加便捷、規(guī)范、高效、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，使個(gè)人存款賬戶實(shí)名制度平穩(wěn)推行。
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