Law-lib.com 2020-10-14 15:13:16 中國人民銀行
為貫徹落實黨的十九大關(guān)于強化金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險的精神，建立化解和處置非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的長效機(jī)制，保障客戶合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金，并據(jù)此起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》，現(xiàn)向社會公開征求意見。公眾可通過以下途徑和方式提出反饋意見：
1.登陸中華人民共和國司法部 中國政府法制信息網(wǎng)(http://www.moj.gov.cn、http://www.chinalaw.gov.cn)，進(jìn)入首頁主菜單的“立法意見征集”欄目提出意見。
2.通過信函方式將意見郵寄至：北京市西城區(qū)成方街32號中國人民銀行支付結(jié)算司（郵編：100800），并請在信封上注明“支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法征求意見”字樣。
3.通過電子郵件方式將意見發(fā)送至：zhifujigou@pbc.gov.cn。
4.將意見傳真至： 010－66016732。
意見反饋截止時間為2020年11月13日。
中國人民銀行
2020年10月13日
《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》
第一章 總 則
第一條 （目的和依據(jù)）為規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）行業(yè)保障基金籌集、管理及使用，保障支付機(jī)構(gòu)客戶合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 （定義）支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金（以下簡稱基金）是指按照本辦法規(guī)定籌集形成的，用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。
第三條 （使用原則）基金以保障支付機(jī)構(gòu)客戶合法權(quán)益、維護(hù)支付行業(yè)穩(wěn)健運營為使用原則，按照本辦法集中管理，統(tǒng)籌使用。
涉及支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置的，應(yīng)當(dāng)按照市場化、法治化原則處置風(fēng)險，防范道德風(fēng)險。
第四條 （監(jiān)管主體）中國人民銀行負(fù)責(zé)對基金的籌集、管理及使用進(jìn)行監(jiān)督，并負(fù)責(zé)監(jiān)督基金管理人。
第五條 （管理主體）中國人民銀行可以委托中國人民銀行所屬或者主管的非營利性質(zhì)的行業(yè)自律組織作為基金管理人，遵循安全、穩(wěn)健的原則集中管理和運營基金。
第二章 基金的籌集和管理
第六條 （基金來源）基金的來源：
（一）按本辦法第七條規(guī)定計提的支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息；
（二）參與清算財產(chǎn)分配獲得的受償資金；
（三）社會捐贈；
（四）運用基金獲得的收益；
（五）其他合法來源。
第七條 （支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃轉(zhuǎn)比例）支付機(jī)構(gòu)將全部客戶備付金作為其清算保證金。中國人民銀行按季度計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。
計提清算保證金利息將超過10億元時，應(yīng)當(dāng)調(diào)整計提比例確保本次計提后基金規(guī)模達(dá)到10億元。
計提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果確定。評定為“A”類的，計提比例為9.5%；評定為“B”類的，計提比例為10%；評定為“C”類的，計提比例為10.5%；評定為“D”類的，計提比例為11%；評定為“E”類的，計提比例為12%。
第八條 （暫停計提條件）有下列情形之一的，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以暫停計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金：
（一）基金總額達(dá)到10億元人民幣（含）以上；
（二）支付市場遭受重大突發(fā)風(fēng)險或者不可抗力；
（三）經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，為保證客戶合法權(quán)益為目的的其他情形。
因發(fā)生償付等情形導(dǎo)致基金總額不足10億元，重大突發(fā)風(fēng)險事件或者不可抗力不再造成較大影響或者為保證客戶合法權(quán)益為目的的其他情形消失時，恢復(fù)計提支付機(jī)構(gòu)清算保證金利息劃入基金。
第九條 （基金賬戶）基金管理人應(yīng)當(dāng)以資金安全為首要前提，選擇央行金融機(jī)構(gòu)評級為3級（含）以上的商業(yè)銀行開立統(tǒng)一的基金集中管理專戶，專門用于存放基金，并真實記錄基金歸集、支出情況。賬戶的名稱應(yīng)當(dāng)注明“非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金”字樣。
第十條 （資產(chǎn)隔離）基金應(yīng)當(dāng)實行獨立核算，分賬管理，并與基金管理人的其他資產(chǎn)有效隔離。
第十一條 （基金管理人職責(zé)）基金管理人履行下列職責(zé)：
（一）籌集、管理、使用基金；
（二）對提出使用基金的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險情況、資產(chǎn)狀況等進(jìn)行全面核查；
（三）配合中國人民銀行副省級城市中心支行以上的分支機(jī)構(gòu)（以下簡稱中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)）進(jìn)行支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險處置和清算工作，形成客戶備付金兌付方案；
（四）按照中國人民銀行批準(zhǔn)的基金使用合同和客戶備付金兌付方案辦理資金劃撥等具體事宜，并對支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作組基金使用情況進(jìn)行監(jiān)督，核算基金的使用和償還情況；
（五）管理和處分受償資產(chǎn)，維護(hù)基金權(quán)益；
（六）監(jiān)測支付行業(yè)風(fēng)險，發(fā)現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理中出現(xiàn)可能危及客戶備付金安全和支付市場安全的重大風(fēng)險時，向中國人民銀行提出監(jiān)管、處置建議；
（七）根據(jù)支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作需要，與支付機(jī)構(gòu)簽署協(xié)議，承接其客戶備付金兌付工作；
（八）中國人民銀行授權(quán)的其他職責(zé)。
第十二條 （基金資金運用）基金的資金運用遵循安全性、流動性、收益性原則，在確保資產(chǎn)安全的前提下實現(xiàn)保值增值。
基金的資金運用限于央行金融機(jī)構(gòu)評級為3級（含）以上的商業(yè)銀行存款、中央政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券，以及中國人民銀行批準(zhǔn)的其他高流動性資金運用形式。
經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，基金管理人可以委托專業(yè)的投資管理機(jī)構(gòu)對基金進(jìn)行投資管理，并對委托投資管理的基金實行第三方托管。
基金資金運用產(chǎn)生的收益，納入基金管理。
第十三條 （基金管理費用）基金管理人在管理基金過程中所發(fā)生的費用可以按必要性原則從基金中據(jù)實列支，年度管理費不超過基金日均余額的2%。
第三章 基金的使用
第十四條 （基金使用情形）有下列情形之一的，經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，可以使用基金用于償付客戶備付金：
（一）支付機(jī)構(gòu)被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或者被依法宣告破產(chǎn)時，支付機(jī)構(gòu)或者其他責(zé)任主體的資產(chǎn)無法完全彌補客戶備付金缺口的；
（二）支付機(jī)構(gòu)出現(xiàn)重大風(fēng)險且采用各種市場化方式均無法彌補客戶備付金缺口的；
（三）中國人民銀行認(rèn)定的其他可能嚴(yán)重危及社會公共利益和金融穩(wěn)定的情形。
第十五條 （基金使用審批）當(dāng)出現(xiàn)本辦法第十四條規(guī)定的情形需要使用基金時，由住所地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作組以及基金管理人共同制定備付金兌付方案，明確備付金兌付比例、兌付資金來源及金額、償付方式等，優(yōu)先保證自然人客戶及中小微特約商戶的合法權(quán)益。
支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作組根據(jù)備付金兌付方案，向基金管理人提出基金使用申請。基金管理人對基金使用申請進(jìn)行初審后，提出初審意見，與經(jīng)住所地中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)書面確認(rèn)的備付金兌付方案一同報中國人民銀行批準(zhǔn)后實施。
第十六條 （客戶備付金兌付）中國人民銀行批準(zhǔn)使用基金的，基金管理人和支付機(jī)構(gòu)或者支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)退出處置工作組應(yīng)當(dāng)根據(jù)使用基金的金額和期限等協(xié)商基金使用的條件，簽署使用合同，依法約定相關(guān)監(jiān)督條款和雙方的權(quán)利義務(wù)，并可以辦理合法有效的擔(dān)保手續(xù)。合同中應(yīng)當(dāng)注明“經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)后生效”。
基金管理人按照中國人民銀行批準(zhǔn)的備付金兌付方案和基金使用合同，辦理資金劃撥等具體事宜，并配合中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)對備付金登記、確認(rèn)和兌付進(jìn)行監(jiān)督。
使用基金兌付客戶備付金的，對單個客戶實行5000元人民幣最高兌付限額。中國人民銀行可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支付行業(yè)風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高兌付限額。
第十七條 （基金追償）基金管理人使用基金資金對備付金進(jìn)行償付后，代表基金取得對相應(yīng)支付機(jī)構(gòu)的受償權(quán)，依法向支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行追償或者參與支付機(jī)構(gòu)的清算財產(chǎn)分配。
第四章 監(jiān)督管理
第十八條 （對基金管理人內(nèi)控要求）基金管理人應(yīng)當(dāng)完善內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，加強內(nèi)控管理，按照安全、穩(wěn)健的原則，履行本辦法第十一條對基金的管理職責(zé)，保證基金的安全。因基金管理人未履職盡責(zé)造成基金損失的，該損失應(yīng)當(dāng)由基金管理人承擔(dān)，中國人民銀行依法追究基金管理人責(zé)任。
第十九條 （對基金管理人報告要求）基金管理人應(yīng)當(dāng)建立報告制度，按季度編制基金籌集、運作、使用的信息，于每一季度后15個工作日內(nèi)報送中國人民銀行。
基金管理人應(yīng)當(dāng)按年度聘請外部審計機(jī)構(gòu)對基金籌集、管理和使用情況進(jìn)行審計，在每年4月30日前向中國人民銀行報送基金審計報告。
基金管理人應(yīng)當(dāng)按季度向支付機(jī)構(gòu)披露基金籌集和使用情況。
第二十條 （對收付款憑證管理要求）基金管理人應(yīng)當(dāng)妥善保管基金的收劃款憑證、兌付清單及其他原始憑證，確保原始檔案的完整性，并建立基金核算臺賬。
第二十一條 （支付機(jī)構(gòu)法律責(zé)任）中國人民銀行依法對支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的行為予以處罰；涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
第二十二條 （違規(guī)使用基金責(zé)任追究）中國人民銀行依法對有關(guān)單位和個人挪用、侵占或者騙取基金的違法違規(guī)行為予以處罰；涉嫌構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
基金管理人及其工作人員，違反法律、行政法規(guī)和本辦法規(guī)定運用、使用基金的，視情節(jié)嚴(yán)重程度約談、建議處分、更換基金管理人、予以處罰；涉嫌構(gòu)成犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
第五章 附則
第二十三條 （實施細(xì)則）基金管理人應(yīng)當(dāng)根據(jù)本辦法，制定基金管理的實施細(xì)則，報中國人民銀行審批后實施。
第二十四條 （解釋）本辦法由中國人民銀行負(fù)責(zé)解釋。
第二十五條 （實施日期）本辦法自年月日起實施。
關(guān)于《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》的說明
近年來，隨著非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）業(yè)務(wù)的快速增長，客戶備付金規(guī)模也不斷擴(kuò)大，支付機(jī)構(gòu)挪用客戶備付金的風(fēng)險事件時有發(fā)生，對行業(yè)發(fā)展和金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響。此外，部分支付機(jī)構(gòu)因重大違規(guī)、經(jīng)營不善等問題被注銷《支付業(yè)務(wù)許可證》、解散或破產(chǎn)時，由于缺乏配套的救濟(jì)保障機(jī)制，如果其客戶備付金存在缺口，極易引發(fā)群體事件，影響社會穩(wěn)定。為貫徹落實黨的十九大關(guān)于強化金融監(jiān)管、防范金融風(fēng)險的精神，建立化解和處置非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的長效機(jī)制，保障客戶合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)支付行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，人民銀行決定建立支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金（以下簡稱基金），并據(jù)此起草了《非銀行支付機(jī)構(gòu)行業(yè)保障基金管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法（征求意見稿）》）。
一、制定《辦法（征求意見稿）》的必要性和重要意義
一是防范和化解非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險的必然要求。2019年1月起，支付機(jī)構(gòu)向人民銀行全額交存客戶備付金。備付金集中存管可以有效遏制資金挪用風(fēng)險，但不能杜絕支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營過程中出現(xiàn)的虛假商戶和虛假交易，也無法完全避免非法交易平臺傳染給支付機(jī)構(gòu)引發(fā)的資金風(fēng)險。為推動形成市場化的風(fēng)險防范和化解機(jī)制，應(yīng)盡快出臺《辦法》，在人民銀行的指導(dǎo)和監(jiān)督下規(guī)范運行基金，按照市場化、法治化原則開展行業(yè)互助。
二是保護(hù)消費者權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定的有力保障。支付機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)億客戶，涉及客戶備付金達(dá)1.5萬億元。設(shè)立基金，并通過《辦法》規(guī)范其運行，確保支付機(jī)構(gòu)遭遇風(fēng)險事件出現(xiàn)備付金缺口時，最大限度減低對其客戶的影響，是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)消費者權(quán)益的重要舉措，有助于預(yù)防和妥善處置群體性事件風(fēng)險，維護(hù)金融市場和公眾對支付服務(wù)行業(yè)的信心，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定。
二、《辦法》主要內(nèi)容
《辦法（征求意見稿）》共五章、二十五條，包括總則、基金的籌集和管理、基金的使用、監(jiān)督管理及附則。主要內(nèi)容如下：
（一）總則。明確《辦法（征求意見稿）》的目的和依據(jù)、使用原則和監(jiān)管主體及管理主體。一是明確基金是用于化解和處置因支付機(jī)構(gòu)客戶備付金缺口導(dǎo)致的行業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)互助資金。二是明確人民銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督基金的籌集、管理和使用，負(fù)責(zé)監(jiān)督基金管理人，并指出中國人民銀行可以委托中國人民銀行所屬或主管的非營利性質(zhì)的行業(yè)自律組織作為基金管理人。
（二）基金的籌集和管理。一是規(guī)定基金來源主要為清算保證金利息按比例劃入基金，計提比例按照支付機(jī)構(gòu)分類評級結(jié)果確定，區(qū)間為9.5%至12%，通過實行差別計提比率的方式引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展支付業(yè)務(wù)；其他來源為參與清算財產(chǎn)分配獲得的受償資金、社會捐贈、基金投資收益與其他合法來源；同時規(guī)定基金應(yīng)專戶管理。二是結(jié)合疫情期間監(jiān)管實踐，規(guī)定當(dāng)基金規(guī)模達(dá)到上限或支付市場遭受重大突發(fā)市場風(fēng)險或者不可抗力時，暫停計提清算保證金利息劃入基金。三是明確基金管理人職責(zé)包括籌集、管理、使用基金，全面核查申請使用基金的支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險及財務(wù)情況，配合人民銀行分支機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險處置工作，監(jiān)測行業(yè)風(fēng)險等職責(zé)；同時提出基金獨立核算要求。四是指出基金運用原則及運用形式。五是明確基金管理費用可以按必要性原則從基金中據(jù)實列支，嚴(yán)格規(guī)定每年費用上限為基金日均余額的2%。
（三）基金的使用。一是規(guī)定了三種可以使用基金用于兌付客戶備付金的情形，確定了人民銀行為基金兌付方案的審批人。二是明確基金管理人參與制定備付金兌付方案、簽訂基金使用合同、辦理資金劃撥、對備付金登記、確認(rèn)和監(jiān)督等的責(zé)任，以及使用基金兌付備付金后代表基金取得相應(yīng)支付機(jī)構(gòu)的追償權(quán)。
（四）監(jiān)督管理。一是提出基金管理人內(nèi)控要求，明確基金管理人未履職盡責(zé)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。二是建立基金管理人報告制度，提出基金外部審計要求以及信息披露要求，明確相關(guān)收付款憑證管理要求。三是明確支付機(jī)構(gòu)法律責(zé)任與違規(guī)使用基金責(zé)任追究，對于違法違規(guī)挪用備付金而使用基金兌付的，受人民銀行處罰，涉嫌犯罪的，依法移送司法機(jī)關(guān)追究其刑事責(zé)任。
三、起草過程
在《辦法（征求意見稿）》制定過程中，我們通過專題研究、書面征求意見、召開座談會等多種方式，征求了相關(guān)部門、人民銀行分支機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)代表等的意見，并采納了其中大部分意見。對于未采納的意見，也與相關(guān)意見提出方達(dá)成了一致。
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