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原告王領(lǐng)軍訴被告中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司濟(jì)源中心支公司人身保險(xiǎn)合同糾紛一案

河南省濟(jì)源市人民法院
民事判決書
（2010）濟(jì)民二初字第372號(hào)
原告王領(lǐng)軍，男，1965年11月8日出生。
委托代理人苗維健，系原告朋友。
委托代理人歐勝宏，河南劍光律師事務(wù)所律師。
被告中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司焦作中心支公司，住所地：焦作市解放區(qū)站前路157號(hào)。
代表人侯杰夫，經(jīng)理。
委托代理人蘇銘，該公司工作人員。
委托代理人薛滿軍，該公司工作人員。
原告王領(lǐng)軍與被告中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司焦作中心支公司（以下簡(jiǎn)稱太平洋人保焦作支公司）人身保險(xiǎn)合同糾紛一案，原告于2010年5月19日向本院提起訴訟。本院于同日作出受理決定，向原、被告送達(dá)了受理案件通知書、起訴書、舉證通知書、訴訟風(fēng)險(xiǎn)提醒書及開庭傳票。同年7月30日依法由審判員胡向東適用簡(jiǎn)易程序，公開開庭進(jìn)行了審理。原告王領(lǐng)軍及其委托代理人苗維健、被告的委托代理人蘇銘、薛滿軍到庭參加訴訟。后本案轉(zhuǎn)為普通程序，于同年9月8日依法組成合議庭，公開開庭進(jìn)行了審理。原告王領(lǐng)軍及其委托代理人歐勝宏、被告的委托代理人薛滿軍到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。
原告訴稱：2009年4月，經(jīng)被告的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員多次做工作，其妻趙某某為其購買了“小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）和附加重大疾病保險(xiǎn)”，并交納了第一年度的保險(xiǎn)費(fèi)4110元，合同自2009年4月22日起生效。雙方約定年交保費(fèi)4110元，交費(fèi)年限10年，基本保險(xiǎn)金額5萬元，合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180日后初次發(fā)生，并經(jīng)保險(xiǎn)人指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診患重大疾病，保險(xiǎn)人按合同基本保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金，以后不再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，并參加以后各年度的紅利分配，合同同時(shí)規(guī)定，重大疾病包括“急性心肌梗塞”。2010年1月24日，其感覺不適，經(jīng)濟(jì)源市人民醫(yī)院確診為“急性廣泛性前壁心�！辈⑷朐褐委煛：笃浼聪虮桓鎴�(bào)了案。2010年3月2日，其正式向被告遞交相關(guān)資料，并先后數(shù)十次和被告的有關(guān)人員商洽賠付事宜，被告一直以其2006年患有酒精性肝炎，投保時(shí)未告知為由推委。2010年5月13日，被告以“被保險(xiǎn)人有既往病史，投保時(shí)未告知”書面通知其拒賠并結(jié)束合同，其于2010年5月18日收到該拒賠通知書。其認(rèn)為酒精性肝炎是可以康復(fù)的疾病且該病與急性心肌梗塞無內(nèi)在聯(lián)系，其是在保險(xiǎn)合同生效后才收到合同文本，其此次所患的疾病屬于合同條款約定的重大疾病，被告無理由解除合同，現(xiàn)請(qǐng)求法院判令被告按壽險(xiǎn)合同賠付其重大疾病保險(xiǎn)金50000元及自2010年1月至被告實(shí)際履行賠付之日的利息并確認(rèn)主合同繼續(xù)有效。
被告辯稱：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，原告故意隱瞞其病史，故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。按最高人民法院的司法解釋，本案應(yīng)適用新保險(xiǎn)法的規(guī)定，應(yīng)駁回原告的訴訟請(qǐng)求。
原告提交的證據(jù)有：1、投保單（復(fù)印件）及保險(xiǎn)合同各一份，證明原告在保險(xiǎn)期間內(nèi)患病，符合保險(xiǎn)合同中約定的重大疾病，被告應(yīng)予以理賠。
2、濟(jì)源市人民醫(yī)院住院病歷一份，證明原告所患疾病為“冠心病急性前間壁心�！�，符合保險(xiǎn)合同約定的重大疾病。
3、提交理賠決定書一份及郵寄該決定書的回執(zhí)，證明被告的拒賠通知書于2010年5月18日送達(dá)其，超過了法律規(guī)定的保險(xiǎn)公司應(yīng)在一個(gè)月內(nèi)答復(fù)的期限。
4、證人李某某當(dāng)庭證言，內(nèi)容為“其是被告公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員，和王某某是鄰居，為原告王領(lǐng)軍辦理了歲歲登高終身壽險(xiǎn)及附加險(xiǎn)，其在為王領(lǐng)軍辦理保險(xiǎn)時(shí)沒有告知他保險(xiǎn)合同
條款的特別注意事項(xiàng)、免責(zé)事項(xiàng)，只是讓他簽了名。保單上需要王領(lǐng)軍簽字地地方均是他本人所簽，健康告知事項(xiàng)的有關(guān)的內(nèi)容是由其代為填寫而不是王領(lǐng)軍自己寫的，其也沒有告知王領(lǐng)軍健康事項(xiàng)應(yīng)如實(shí)告知，只是詢問王領(lǐng)軍是否患有高血壓，王領(lǐng)軍稱沒有患過，還拿出獻(xiàn)血證讓其看。因?yàn)楫?dāng)時(shí)王領(lǐng)軍并不想投保，其又急于簽單，怕問太多王領(lǐng)軍不簽字，就沒有問那么多。在簽定保險(xiǎn)合同時(shí)，王領(lǐng)軍交了保費(fèi)�！弊C明在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，被告未要求原告進(jìn)行體檢以及詢問原告健康狀況，并告知原告若不如實(shí)告知可能引起合同解除或拒賠的法律后果。
被告提交的證據(jù)有：1、人身保險(xiǎn)投保單一份，證明簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，原告對(duì)于被告的書面詢問，隱瞞了其病史和不良生活習(xí)慣，原告承諾向被告履行了如實(shí)告知的義務(wù)。
2、理賠決定通知書及郵政回執(zhí)各一份，證明被告拒絕理賠的理由是原告沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，同時(shí)證明被告寄出理賠決定通知書的時(shí)間。
3、投保提示一份，證明在簽訂合同時(shí)，被告向原告告知了如實(shí)告知義務(wù)。
4、濟(jì)源市中醫(yī)院住院病歷一份，證明2004年12月，原告因急性黃膽性肝炎住院38天的事實(shí)，但在簽訂合同時(shí)，原告隱瞞了這一事實(shí)。
5、濟(jì)源市中醫(yī)院住院病歷一份，證明2006年3月份，原告確診患酒精性肝炎和高血壓病的事實(shí)以及原告有長達(dá)近30年的吸煙和飲酒的不良習(xí)慣，在簽訂合同時(shí)，原告也隱瞞該事實(shí)。
6、濟(jì)源市人民醫(yī)院的住院病歷一份，證明原告為獲得保險(xiǎn)金，繼續(xù)隱瞞其未履行如實(shí)告知義務(wù)，在陳述病史中隱瞞其既往病史及不良生活習(xí)慣，說明原告簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)具有惡意。
7、小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）條款及附加小康之家歲歲登高重大疾病保險(xiǎn)條款各一份，證明合同中約定的權(quán)利、義務(wù)。
經(jīng)質(zhì)證，被告對(duì)原告提交的證據(jù)1的真實(shí)性無異議，但稱因原告沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)，被告也無履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。對(duì)證據(jù)2的真實(shí)性無異議，但認(rèn)為該證據(jù)不能免除原告如實(shí)告知的義務(wù)。對(duì)證據(jù)3的真實(shí)性無異議，但認(rèn)為該證據(jù)真能證明其寄出理賠決定通知書的時(shí)間，不能證明原告提交理賠資料的時(shí)間。認(rèn)為證據(jù)4李某某的證言可以證明投保單上原告的簽名均是其本人所簽，作為完全民事行為能力人，其應(yīng)對(duì)其行為負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)員也問過原告是否患有高血壓，但其未如實(shí)告知。
原告對(duì)被告提交的證據(jù)1的真實(shí)性無異議，但稱在其交納保險(xiǎn)費(fèi)后由保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員將投保單的內(nèi)容填寫好交給其，其當(dāng)時(shí)并未看內(nèi)容。對(duì)證據(jù)2的真實(shí)性無異議，但稱其實(shí)際收到的時(shí)間為2010年5月18日。對(duì)證據(jù)3的真實(shí)性無異議，但稱其當(dāng)時(shí)被告未讓其看內(nèi)容。對(duì)證據(jù)4、5、6、7的真實(shí)性無異議。
本院認(rèn)證如下：因被告對(duì)原告提交的證據(jù)1、2、3本身的真實(shí)性均無異議，本院對(duì)其真實(shí)性予以認(rèn)定。證據(jù)4的證人系為原告辦理保險(xiǎn)的被告公司的保險(xiǎn)代理人，其作為當(dāng)時(shí)的經(jīng)辦人對(duì)事情經(jīng)過的陳述，本院予以采信。
原告對(duì)被告提交的證據(jù)1、2、3、4、5、6、7的真實(shí)性均無異議，本院對(duì)其真實(shí)性均予以認(rèn)定。
根據(jù)原、被告的訴、辯意見及有效證據(jù)，本院確認(rèn)如下案件事實(shí)：2009年4月21日，原告王領(lǐng)軍通過被告公司的業(yè)務(wù)員李某某在被告處投保了“小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）”并“附加小康之家歲歲登高重大疾病保險(xiǎn)”，并交納了當(dāng)年的保費(fèi)。保險(xiǎn)期間自2009年4月22日0時(shí)起至終身，繳費(fèi)方式按10年繳清。其中“小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）”每期的保險(xiǎn)費(fèi)為3505元，基本保險(xiǎn)金額為50000元，由保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同約定的條件給付身故或全殘保險(xiǎn)金并進(jìn)行紅利分配。第八條“如實(shí)告知”約定“本公司可以在合同訂立時(shí)或投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，本公司有權(quán)解除本合同，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人、被保險(xiǎn)人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承�；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同；對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，本公司對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本公司解除本合同的，投保人已足額繳足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)，本公司退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值；若未繳足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)�！薄！案郊有】抵�家歲歲登高重大疾病保險(xiǎn)”每期的保險(xiǎn)費(fèi)為605元，保險(xiǎn)金額為所附加的主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)條款第三條“保險(xiǎn)責(zé)任”約定“一、若被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害，或在本附加合同生效或最后復(fù)效日（以較遲者為準(zhǔn)）起180日后因意外傷害以外的原因，被確診初次患本附加合同約定的重大疾�。�無論一種或多種，下同），本附加合同終止：……（二）被保險(xiǎn)人年滿18周歲的，本公司按本附加合同保險(xiǎn)金額給付重大疾病保險(xiǎn)金。主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，以后各期的年繳保險(xiǎn)費(fèi)不再繳納。主險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額降為零，其累積紅利保險(xiǎn)金額繼續(xù)有效并參加以后各年度的紅利分配。……”第十三條“重大疾病的定義”約定的重大疾病包括“急性心肌梗塞”。第十二條“其他事項(xiàng)”約定“一、主險(xiǎn)合同因合同解除等原因效力終止時(shí)，本附加合同的效力同時(shí)終止。二、有關(guān)“如實(shí)告知”、“保險(xiǎn)事故通知”等事項(xiàng)及本附加合同未盡事宜，按主險(xiǎn)合同相應(yīng)條款執(zhí)行�！�
2010年元月24日，原告因病到濟(jì)源市人民醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為“冠心病急性前間壁心�！�，共住院16天。2010年4月17日，原告向被告提出關(guān)于“重大疾病”的索賠申請(qǐng)。被告于2010年5月13日作出理賠決定通知書，以原告有既往病史，投保時(shí)未告知為由，對(duì)原告的申請(qǐng)不予理賠，并解除“小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）”合同及“附加小康之家歲歲登高重大疾病保險(xiǎn)”合同。對(duì)于原告所患“冠心病急性前間壁心�！睂儆诒ｋU(xiǎn)合同約定的重大疾病被告無異議。
另查明，2004年12月13日，原告因急性黃膽性肝炎到濟(jì)源市中醫(yī)院住院治療。2006年3月12日，原告再次到濟(jì)源市中醫(yī)院住院，診斷結(jié)果為：1、病毒性肝炎、乙型急性黃疸型；2、酒精性肝炎；3、高血壓病I期。
本院認(rèn)為，本案所涉及的保險(xiǎn)合同成立于新的保險(xiǎn)法（2009年10月1日施行）施行之前，保險(xiǎn)事故發(fā)生在新的保險(xiǎn)法施行之后。最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險(xiǎn)法》若干問題的解釋（一）第三條的規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法（2009年2月28日第十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議修訂的《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的簡(jiǎn)稱）施行前而保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償?shù)刃袨榛蚴录�，發(fā)生于保險(xiǎn)法施行后的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定�！保坏谒臈l規(guī)定“保險(xiǎn)合同成立于保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者申報(bào)被保險(xiǎn)人年齡不實(shí)為由，主張解除合同的，適用保險(xiǎn)法的規(guī)定�！彼�以本案應(yīng)適用新的保險(xiǎn)法的規(guī)定。
被告對(duì)于原告的索賠申請(qǐng)拒賠并解除合同的的理由是原告有既往病史，投保時(shí)未告知。根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人是否同意承�；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同�！备鶕�(jù)該條的規(guī)定，我國保險(xiǎn)法采用的是詢問告知模式，即由保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問，投保人就詢問的問題進(jìn)行告知，投保人告知的范圍僅限于保險(xiǎn)人詢問的問題。根據(jù)被告公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員李某某的證言，可以認(rèn)定在原告投保時(shí)，其未就相關(guān)的健康告知事項(xiàng)如：是否飲酒、吸煙，是否曾患有肝炎等向原告提出詢問，而是自行填寫。因被告未詢問，也就不存在原告履行如實(shí)告知的義務(wù)，原告對(duì)于未如實(shí)告知不存在故意或者重大過失。李某某稱其在原告投保時(shí)曾詢問過原告有無高血壓，原告稱其沒有，被告據(jù)此認(rèn)為原告未履行如實(shí)告知義務(wù)。本院認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中有關(guān)故意或重大過失未如實(shí)告知投保人可以解除合同的規(guī)定實(shí)際上是一種免責(zé)條款。根據(jù)保險(xiǎn)法第十七條二款規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。據(jù)李某某所述其詢問原告有無高血壓，僅是簡(jiǎn)單的提及該問題，并未就是否應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知及不如實(shí)告知可能引發(fā)的法律后果明確向原告予以說明，故該條款對(duì)原告無效。被告不能以原告未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒賠并解除合同。原、被告之間簽訂的“小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）”合同繼續(xù)有效。被告患病發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被告對(duì)于原告此次所患“冠心病急性前間壁心梗”屬于保險(xiǎn)合同約定的重大疾病無異議，就應(yīng)當(dāng)按照“附加小康之家歲歲登高重大疾病保險(xiǎn)”約定的保險(xiǎn)金額給付原告保險(xiǎn)金50000元。原告主張保險(xiǎn)金自2010年1月至被告實(shí)際履行賠付之日的利息于法無據(jù)，本院不予支持。根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十三條第一款之規(guī)定，判決如下：
一、被告中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司焦作中心支公司在本判決生效后十日內(nèi)給付原告王領(lǐng)軍保險(xiǎn)理賠款50000元。
二、原告王領(lǐng)軍與被告被告中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司焦作中心支公司簽訂的“小康之家歲歲登高終身壽險(xiǎn)（分紅型）”合同繼續(xù)有效。
三、駁回原告王領(lǐng)軍要求被告被告中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司焦作中心支公司支付利息的訴訟請(qǐng)求。
案件受理費(fèi)1250元，由被告負(fù)擔(dān)，暫由原告墊付，在執(zhí)行中一并結(jié)算。
如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)向本院遞交上訴狀一式八份，上訴于河南省濟(jì)源中級(jí)人民法院。
審 判 長 王 苗 苗
審 判 員 聶 建 平
審 判 員 王 素 娟

二〇一〇年十一月十一日

書 記 員 李 清 霞